客户未尽义务导致网银损失银行免责

　　■本报记者耿彩琴从明年1月1日起，工行将启用一份新的电子银行章程。目前这份新修订的章程正在其官方网站上公示。记者注意到，与现行章程相比，新章程最引人注目的变化就是关于网银风险责任的规定。章程首次提出，由于网银用户自身未尽到风险防范的义务而导致的资金损失，银行将不承担责任。有观点表示，银行借助新章程将网银风险“打包”给了客户，银行未对自己在网银安全方面做出足够的承诺。客户义务未尽银行免责？

　　在工行这份新的电子银行章程中，也许最能引起其700多万网银用户关注的是首次提出了客户防范风险的义务。章程中详尽列出了6条。包括保管与办理电子银行业务相关的各项重要资料；保护密码；采取有效的措施(如安装防病毒软件和网络防火墙)保护用于办理电子银行业务的计算机等电子设备的安全等等。同时规定网银客户应经常关注账户内资金变化。

　　在列出用户义务后，新章程明确表示，工行对因自身电子银行系统存在安全隐患被不法分子攻破、系统故障、内部人员违规操作或法律法规规定银行负有责任的其他原因所造成的客户账户资金损失承担责任。而客户未尽到防范风险的义务或其他非工行原因而导致的客户损失，不承担责任。

　　关于更改网银章程，工行电子银行部负责人士对记者表示，因为今年工行电子银行业务有所调整，如今年推出了专门针对用户转账设计的动态口令卡，需要修订电子银行章程。这符合央行、

　　工行新章程在网上公布后，旋即被一些专业财经网站转载。有网民点评:银行是在厘清自己的责任:“免责而已，冷眼观之”。还有跟帖说:“工行这次修改章程，一方面是提醒各位电子银行的用户注意各种可能的风险，另一方面也是在可能出现的法律纠纷中为自己占据一个有利的位置。”

　　事实上，工行并不是首个与客户界定网银安全责任的银行。记者了解到，招行网银申请表附的责任条款明确规定:“由本人泄露客户资料产生的风险及损失由客户本人承担”、“客户需要妥善保管数字证书的载体，因本人不慎遗失、被盗或损坏产生的风险、损失由客户本人承担。”工行电子银行部负责人士接受采访时说，在网银业务中包括两个部分，一个是银行的系统，一个是客户端，银行只能对自己的系统负责。

　　在多家银行申请了网银的程女士对记者表示，客户当然应该保护自己的密码等重要信息，绝大部分人也有风险概念，但事实上，有时候风险是难以清楚界定的。“就拿可能导致网银泄密或者资金被盗的木马程序来说，即使装了防毒软件，也不能说完全避免，这并不是我主观不防范风险，而是外界因素的侵入。这怎么办？”程女士说。

　　一位不愿透露姓名的股份制银行电子银行部人士坦承，从已经发生的网银资金被盗纠纷来看，具体情况是千差万别的。在举证中，大家都说不是自己的问题，有时很难确定是哪一方的责任。RB112