入湘外资银行“绝不止一家”

　　红网11月30日讯（潇湘晨报记者 邱玉峰）明年3月11日以后，普通长沙市民或许就能享受到外资银行的各项人民币业务了。继《外资银行管理条例》本月16日公布后，中国银监会又发布了该条例的实施细则，并将于今年12月11日起正式施行。据规定，“细则”施行后3个月内，现有外商独资银行、中外合资银行可经营境内人民币业务。细览这份《细则》，其中透露出哪些具体值得关注的看点呢？记者特地采访了省会金融业有关人士予以解读。

　　市民最关注的是外资银行最快在什么时间能在湖南经营个人人民币业务，据《细则》明确回答：银监会将为外国银行分行改制为外商独资银行和申请经营对中国境内公民的人民币业务建立绿色审批通道，如果符合相关条件，一般可在《细则》施行后3个月内得到获准。

　　“目前还没有外资银行对进驻湖南递交有关申请，相关网点扩张计划仍属于外资银行的商业机密”。接受记者采访的湖南银监局有关人士称，根据上述细则规定，假设一家外资银行目前已递交了内地注册申请，从“细则”施行的2006年12月11日算起，3个月后，它将可能同时获得“开业”与吸收普通人民币存款（单笔低于100万元）的资格。因此，第一家完成内地注册并开业的外资银行最快可于明年3月11日揽到第一笔“真正意义”的人民币普通存款。

　　“Everythingisinplace（一切到位）。”此前，组织33家外资银行来湘考察的中国银监会国际部主任韩明智，用这句英语形容湖南已具备外资银行发展的条件，并预计今后入湘的外资银行“绝不止一家”。湖南银监局局长蒋民生则乐观预计，最快明年外资银行就可能入湘设立分支机构。到目前为止，渣打银行、汇丰银行等已提交了筹建设立本地子银行及个人人民币业务牌照的申请。该人士预测，在渣打、汇丰、花旗等首批获准本地注册的外资银行“先头部队”中，很可能就产生首家入湘的外资银行。

　　外资银行存贷比达标宽限5年

　　在该细则中，最让外资银行不安的“存贷比达标宽限期”有了明确的说法。公告显示，改制后的外商独资银行以及《外资银行管理条例》施行前设立的外商独资银行、中外合资银行应当于2011年12月31日前达到“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”的规定，即5年内达标。

　　在《外资银行管理条例》公布以后，不少外资银行对于其中规定的“贷存比不得高于75％”、“单个企业授信余额最高不得超过其资本的25％”两条规定提出了异议，认为外资银行目前由于存款来源有限，而贷款客户数目不多的情况下，难以达到银监会的贷存比和贷款集中度规定。

　　外资银行的存款少，存贷比高也是很必然的。随着存款业务的开展，这个比例慢慢会降下来。浦发银行长沙分行个金部张珊表示，此前外资银行普遍放贷较多，相当一部分外资银行的存贷比都超过100%，远高于75%的上限要求。比如，汇丰、花旗等外资银行在华业务的贷存比普遍都在200％左右。由于存款基础一直薄弱，很少有外资银行在国内能够做到存大于贷。

　　这意味着，外资行必须在5年内完成吸储重任，以达到75%的存贷比要求。在获得“宽限”期后，如果外资银行网点无法吸收到足够的人民币存款，将不得不限制贷款业务的发展速度。今后外资银行对高端客户存款的拼抢将进一步加剧，这也将成为中资银行面对竞争时最担心的事情。

　　到洋银行存款难有“免费午餐”

　　据《中国青年报》社会调查中心最新民调显示，有85.2%的公众关注外资银行全面进入人民币业务，明确表示将选择外资银行的占到10.8%，16.4%的人选择先观望。虽然这样两个比例加到一起也不高，但这些人更可能是目前中资银行的优质客户。省建行资深

理财师何璐璐如此评价称。她认为，大多数人都不会主动把钱存到外资银行。因为外资银行在利率方面和内资银行不会有显著差别，但在营业网点上存在明显的劣势。在利率水平差不多，营业网点却相差很远的情况下，许多人可能不会费周折把钱转存到外资银行。

　　明年3月后，1元人民币的存款业务，外资银行是否也会照单全收呢？外资银行是否还免银行卡年费，免账户管理费呢？对于不少看好外资银行准备跃跃欲试的市民，多位受访的省内银行人士表示，这样的设想并不现实。目前绝大多数外资银行在经营境内居民的人民币存贷款的细节上还没有细则出台，但是，受营业网点、人力资源等现有条件的制约，外资银行在取得国民待遇后，短期内很难应付国内储户的全面涌入。

　　“现在中资行都旗帜鲜明地办起收费业务，外资行肯定也不会赔本赚吆喝。”何璐璐认为，外资银行面向小客户发行的银行卡一般不会免年费、刷卡有奖、办卡有奖、免息还款等待遇。比如，对存款设立起存点，在此之上才豁免管理费。对于普通百姓来说，也许还是用国内银行卡更合适一些。

　　外资银行还将促进私人银行业务迅速发展，届时资产500万元以上的客户甚至可要求外资银行单独设计

理财产品。而瑞士银行客户经理连给客户遛狗的事情都做，今后客户“上帝”的感觉将会越来越强。

稿源：红网 作者：邱玉峰