［理财诊所］婚后计划四种药方

　　病历

　　小赵和女朋友两个人年总收入为8万元，现在有房子一套，每个月要还贷2000元(15年)；存款有3万元，平均月支出两个人控制在2000元以内；他们打算2008年中结婚，婚前的时间想充分利用一下，不知道这么一点积蓄有没有可利用之处，希望投资越稳定越好，回报越大越好。

　　诊断

　　从目前状况看，二人每月支出控制得很合理，每月再扣掉还贷，净余接近4000元；按最简单的方法做累积，两年后他们的婚前现金资产大概会有10万元，到时婚礼的筹备费用应该还显从容；既然这样，理财规划就不应该只考虑婚前的这段时间，而是要提前做好中长期的规划，为将来的三口之家的生活做好铺垫。

　　处方

　　

　　第一张方子，用药“

货币基金”，对症“日常备用金”。想要做好

理财，首先要从小处入手，把一些平时经常用做活期存款的钱，有效的进行打理，让它们合理生息；因为“货币基金”的药效很轻，所以提取三个月的平均花销做“日常备用金”比较合理。

　　第二张方子，用药“

开放式基金”，对症“每月净收入”，以“定投”方式服用。基金用定投的方式坚持每月申购，长期来看会有明显的疗效，绝对可以起到有病治病，无病强身的目的。为了让药效更明确均衡，可以选择两种定投组合来服用，但要注意不要把当月的结余全部用在定投上，留取部分的钱先用“货币基金”过渡，之后另有他用。

　　第三张方子，用药“开放式基金”，对症“存款”和过渡用的“货币基金”，以“认购/申购”方式服用。在认购/申购开放式基金的时候，要注意用偏股型基金和平衡型基金来做搭配，因为两年后的某段时间里都可能用到大笔的钱，所以要大概保持每两个月就认购/申购一些品种，多数品种要考虑“前端收费”，还要注意的是在接近婚期的时候要多储备“货币基金”，这样可以让前面持有的“开放式基金”能相对久的产生收益。

　　第四张方子，用药“房贷险”，对症“生命保障”和“教育基金”。按目前小赵的情况来看，并不适合投入大量金额做商业保险，主要目的还应该是攒钱再生息，但可以灵活应用一些特殊品种来起到特别功效。假设二人婚后三年内要宝宝，每年存做的保费刚好可以在20年后取出做大学教育基金，而同期还可以享有寿险保障，以应对因房贷而产生的财务缺口。诊断结束时，也送给这对情侣祝福，“药”比蜜甜，理财顺利，新人携手，百年共度。

　　郎帅

　　来源：辽沈晚报