旧体制“捆住”银行小企业贷款手脚

　　为推进小企业贷款，去年以来银监会先后出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》和风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报“六项机制”等政策措施，银行、企业、地方政府都称好，但从重庆看，小企业贷款难与银行难贷款问题依然突出。记者在调查中发现，这固然与政策出台的时间不长有关，但更重要的还是旧体制束缚了银行手脚，全社会合力推动小企业贷款的氛围尚未形成。重庆银监局提供的资料显示，今年以来，重庆市金融机构1000万元以上贷款客户数量和贷款余额仍在增加，与此形成鲜明对照的是，总数达47万户的小企业尽管创造了重庆市GDP的52.6%，但贷款余额仅占全市贷款总额的12.5%，而且小企业贷款增幅远低于全市贷款整体增速。

　　记者在采访中发现，对于小企业贷款，重庆市一些银行还不同程度存在“管理层不愿意干，中层干部不会干，基层员工没有人干”问题。具体表现为，一是多数银行在下放审批权限、缩短信贷环节等方面没有实质性动作。除全额质押、个人按揭等风险较小贷款业务外，多数银行分支机构、基层行只有调查权，基本没有贷款权。

　　二是目前企业信用评级标准过于依重规模指标和盈利能力，小企业由于财务报表不规范、不完整、不真实，很难获得信用评级，因而失去了向银行申请贷款的基础条件，大量小企业仅此一项就被排除在银行信贷体系之外。

　　三是“一票否决”的约束机制和以贷款规模和利润为中心的奖励分配机制依然是小企业信贷人员的后顾之忧。

　　四是信贷产品的创新大都停留在“理论研究”阶段，可操作性不强。目前绝大多数重庆市小企业贷款仍是在抵押、担保落实的情况下发放的，由于可供抵押的资产有限，难以找到适当的担保人，重庆市97%的小企业难以取得银行贷款。

　　改善小企业金融服务是一项系统工程，单靠银行或某一方面的力量都是难以完成的，但目前全社会合力推动小企业贷款的氛围尚未形成，推动小企业贷款的政策扶持体系不完善。重庆市商业银行副行长徐若愚说，他们打算按小企业贷款利润的一定比例来核销小企业不良贷款，对小企业不良贷款不积累。这样需要税务部门简化小企业贷款的核呆程序，适当放宽小企业贷款核呆条件，允许银行对在一定额度内的小企业不良贷款进行主动核销。而目前不良贷款的核呆程序复杂，周期太长，在一定程度上影响银行开展小企业贷款的积极性。

　　目前抵押担保仍然是银行向小企业融资时所采取的一项重要防范风险的方法，因此在不能取得信用贷款或抵质押贷款的情况下，小企业往往求助于信用担保机构。但是，小企业信用担保机构普遍能力较弱，不能覆盖资金需求面。目前重庆市未与银行发生信贷关系的小企业近45万户，按每户10万元贷款需求测算，贷款总需求为450亿元，而重庆目前政策性及商业性担保机构只有52家，注册资本21亿元，按《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定的最大倍数1比10计算，全部担保额仅为210亿元，存在240亿元资金缺口。

　　重庆银监局副局长李虎说，现在社会各个方面都认为《指导意见》和“六项机制”是解决小企业贷款难的一剂“良方”，但是新机制是对传统信贷理念的一次变革，需要银行在信贷管理体制、信贷产品等诸多方面进行不断创新。

　　他认为，按照“六项机制”推进小企业贷款，当前应在以下几个方面实现突破性进展：一是建立差别化的小企业信贷管理制度，再造小企业信贷流程，精简小企业贷款业务中不必要的审批程序、审批层级；因需设计小企业贷款个性化产品，不能过分依赖抵押担保而把银行办成“典当行”。二是应根据小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益率、资本回报率及当地的市场利率、民间借贷利率等综合因素，科学确定小企业贷款的风险利率定价。三是必须建立专门为小企业贷款服务的人员队伍，并进行专业化培训。四是相关政府部门应在税收优惠、贷款贴息、差别化的拨备计提政策等方面，扶持银行开展小企业贷款。

　　徐若愚说，小企业数量多、规模小、分布散、抗风险能力差、受市场环境影响大，商业银行很难对小企业的行业分布、产业动态、市场需求等情况进行全面了解，需要政府集合有关方面力量、搭建一个小企业信息平台，为银行做好小企业贷款提供信息咨询服务。他认为，可以先建立起适合小企业贷款业务的企业数据库，收集和掌握各自业务区域内恶意违约客户的相关信息，并在银行业金融机构内部定期通报。