房产投资不宜过多

　　客户情况 陶先生（28岁）在外企工作，妻子赵太太（27岁）是一名教师，陶先生一家年收入7.5万元，都有社会保险，有两处住房，分别价值47万元和27万元，与父母分住；目前有存款9万元，公积金余额2万元，贷款8万元；每月花销大概是3000元。

　　理财目标 两年后打算要小孩、买车；现在他想购一处38平方米的写字间，总价18万元，售楼处销售主管称出租写字间每个月可获得1500元的回报。

　　财务分析 看过陶先生的情况之后，本报特邀理财师郎帅认为，陶先生现在手中的房产数量很多，但现金资产并不高，眼下他急需的是多存钱，为两年之后实现要小孩，买车的计划做准备。

　　

理财建议 先说陶先生想购买的写字间的问题，从投资角度考虑，以每月租金1500元计算，一年的投资收入可达到18000元，年收益率10%；但这是售楼处销售主管一方面承诺的数字，风险并不能确定；而现在陶先生已经拥有两处住房，并占总资产的87%，不适合再投资房产，因为单一的投资品种比重过大，本身就是风险，应当坚决规避。

　　根据家庭每月的具体花销，陶先生可以将日常备用金设置在10000元(按三月计提)，用货币基金的方式来完成，存取方便，还能获得大致等同于定期存款的收益，再辅助信用卡消费，可以利用还款的利息真空期增加收益，也使日常活动更方便；对于公积金来说，目前有4%的年收益，低于同期贷款利率，在方便取出的时候可以考虑提前还贷，也可以与其他资金辅助进行其他投资。

　　第三，夫妻二人均有正常的社保待遇，但在大病保障和意外及养老方面都存在不足；建议夫妻二人各买一份大病类险(一般大病险保额至少10万元以上，但考虑目前收支状况，可暂设定为5万元)，一共花销大概3000多元；再买一份房贷险(能起到寿险的作用，并可以在20年后取出，投保10万元到时取出还可以做为孩子的大学教育费用)，每年的缴款4000多元，一年总和是8000元(占家庭年收入的10%，属合理范畴)；因为夫妻二人都还年轻，所以养老型产品可以放缓投放，寻找更合适的时机，并且利用其他资金做中长期的投资本身也是在为养老准备。

　　第四，积极进行基金的组合投资，以期得到稳定收益，完成两年后的消费目标。在扣掉日常准备金与年缴保费后(不考虑取出公积金投资的情况下)，现金有大概7万元，每年还有4万元的新增收入。考虑到夫妻二人年轻容易接受一定风险，可以将7万元中的多数部分择机购买

股票型基金，其他购买平衡型基金。另外的年收入部分，每月再坚持购买4000元左右的定投基金，这样在两年后大概有20万元的现金资产，同期买车、生子都可以顺利完成；如当时基金仍保持较高收益率，亦可以保持较高比例贷款，否则也可以减轻贷款额度。

　　栏目主持 记者 金超

　　来源：《新闻午报》