金融支农须优化农村融资环境

　　大量不良贷款导致金融机构长期亏损经营，商业银行纷纷撤出农村地区

　　■本报记者潘英丽

　　近些年来，因大量的不良贷款致使许多金融机构长期亏损经营，严重影响了商业银行发放新贷款的积极性。国有商业银行的机构和资金纷纷撤出农村地区。而许多具有丰富资源优势和市场需求的农村地区也因缺乏资金的支持而发展滞后。

　　“关键是农村金融体系较弱，金融支农没有到位造成的。”陕西省西安市金融学会秘书长温学敏在接受记者采访时表示。以陕西省临潼区为例，该区推进农业产业结构调整，发展农村特色产业。与2000年相比，该市蔬菜、瓜果、奶畜等特色产业比重由68．8％上升到73．5％，却与预期发展目标相差甚远。

　　孰是孰非金融支农路漫长

　　西安市

人民银行营管部高级经济师方淑华告诉记者：“近些年来，为加快商业化进程，工、农、中、建四家国有

商业银行的机构和资金纷纷撤出农村地区，区县支行变成只揽存不批贷的‘储蓄银行’，用于区县及其以下的贷款总额直线下降。以临潼区为例，截至目前，该区农村特色产业贷款占金融机构各项贷款总额的10．63％，较2003年下降22．58％。因此，农村信用社就成为‘三农’经济发展的惟一资金支持者。而仅靠农村信用社一家金融部门支持农村经济，很难适应发展需要。毕竟农信社资金实力弱，超负荷运营是无力担当此任的。”

　　商业银行缘何撤出农村地区，西安市人民银行营管部主任郭振海分析认为，由于借款的企业或个人不能按期履行还本付息契约，使金融机构出现大量不良贷款。银行只有提高贷款门坎，上收贷款审批权限。

　　近几年，临潼区四家国有商业银行依法起诉86户债户，本息合计12，650万元。银行官司打赢了，但执行的仅5户，收回623万元，缴纳的诉讼费、执行费却高达400多万元。大量的不良贷款使许多金融机构长期亏损经营，严重影响了商业银行发放新贷款的积极性。而作为贷方的企业和农户则认为，金融机构在发放信用贷款时，要求企业和农户提供有效的质押物或通过第三者进行担保，但现实情况是企业和农户由于贫穷、经济底子薄，缺乏有效的质押物。而且金融机构贷款种类少、手续繁，额度、期限设置及发放时间性与农村经济发展需求脱节。不结合农时发放的贷款，往往不是错过农时，就是影响贷款作用的发挥。另外，农村尚未建立担保中介组织，企业和农户很难找到愿意担保的经济实体和个人，因此就很难取得担保贷款。

　　破解瓶颈重在优化融资环境

　　“临潼现象”表明，要发展农村特色产业，必须解决融资瓶颈问题。温学敏指出，融资瓶颈的解决主要靠政府、金融机构和农户、企业的共同努力。只有优化农村融资环境，从资金上加大对农村地区的倾斜，才能推动农村特色产业的发展。一方面，政府部门要为特色产业发展融资创造一个良好的环境，结合当地农村实际规划特色产业发展，协调好国家的财政、金融、税收、工商等支农优惠政策，加大对特色产业发展的支持力度。对贫困地区发展种植、养殖等有困难的农户的小额贷款，争取进行财政贴息。同时加强和金融机构之间的联系，及时通报辖区内特色产业发展的规划、现状及各个时期的资金需求情况，建立一套政府担保体系，引导金融机构对发展农业特色产业的资金投入和金融服务。

　　另一方面，要构建新的农村金融体系，根据发展农村特色产业的多种需求，适时提供多种金融产品服务，控制特色产业的贷款利率上浮幅度。尽可能让利于农，反哺于农。尽快构建政策金融、商业金融、合作金融以及各有侧重、功能互补的农村金融新体系，加快金融创新。另外，需要贷款的农户和企业应向金融机构提供真实的经济状况资料，真正落实好贷款合同约定的项目，争取最佳效益，贷款到期时足额付清本息，树立诚信形象，以取得金融机构再贷款支持。