银行“转战”车贷路途艰辛

　　■记者视角■本报记者张炜

　　沪上银行个人住房贷款业务受挫已成既定事实。上海银监局在披露了个人住房贷款余额减少之后，周二又公布数据称，9月末，沪上中资商业银行个人住房不良贷款余额21．3亿元，比年初增加5．8亿元，不良贷款率0．86％，比年初增加0．28个百分点。

　　种种迹象表明，在个人住房贷款数量和质量双双滑落之后，各大商业银行开始“转战”个人汽车消费贷款。在全部金融机构中汽车消费贷款占有26％市场份额的中国银行本周高调宣布，推出一款直客式汽车消费贷款产品——“车贷宝”。直客式贷款服务此前在个人房贷中已被推广应用，即消费者先申请得到贷款，再到市场上挑选商品，从而以一次性付款的优势争取经销商让利，并省去担保等费用。中行还表示，使用“车贷宝”可享受最高贷款比例80％、最长贷款期限5年、最低下浮10％的贷款利率等优惠。

　　其实，汽车消费贷款对银行来说曾有挥之不去的阴影。记者至今记得2004年12月参加中欧国际工商学院主办的中国

汽车产业高峰论坛时，北京某专家透露，“截至2004年10月，全国汽车贷款已经到了1833亿元，其中整个汽车贷款坏账1000亿元。”据称，这1000亿元的汽车不良贷款只统计了银行，还不包括汽车金融公司的数据。该专家分析认为，车价下跌是造成车贷坏账膨胀的主因。另有数据表明，国内私车贷款一度约三成属违约还款，一成的汽车贷款难以收回。

　　车贷坏账膨胀，也是各银行争相抢占市场份额的结果。申请贷款门槛放低，低质量、高风险业务的比例势必增加。有银行业内人士承认，“当初放贷时，贷款数额和个人业绩挂钩，大家只顾抢业务。”据了解，凭借10％的贷款利率优惠、最长可延至8年的贷款期限、首期付款额10％等优势，农业银行一度坐上车贷“老大”的位置，结果2004年遭遇超过300亿元车贷坏账待清收的尴尬。另一方面，汽车贷款与住房贷款有很大的差别，后者抵押的房产属不动产，前者则极易发生车主及抵押车辆失踪的情况。

　　有消息称，此番银行重新介入车贷市场，有的银行在确保抵押物安全上动了不少脑筋。浦发银行还从国外花重金引入成套的车贷追踪系统，借助全球定位，随时查抵押车辆的所在，防范车辆失踪或恶意转手。有业内人士认为，车贷重蹈覆辙的可能性较小，原因之一是车价的下跌空间已不及2003年和2004年，且监管部门对车贷利率和按揭成数已有严格规定。按现行政策，“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放

二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。”

　　从各银行现有做法看，重点还是放在优质客户之争，延续了个人房贷管理的一些做法。沪上一些银行将控制车贷坏账率放在首位，有的还与厂家直接签订回购合同，并把风险较小的中档车作为放贷重点。

　　然而，车贷市场的特殊性，决定了银行欲借此“挽救”个人房贷业务萎缩的损失具有相当难度。就在近两年银行因坏账而收缩车贷业务的时候，汽车金融公司如“雨后春笋”般出现，东风标致雪铁龙汽车金融有限公司成立、沃尔沃旗下金融公司获准在华成立汽车金融公司等消息接踵而至，几乎大的跨国汽车品牌都已在华设立了专业的汽车金融公司。银行与汽车金融公司“对决”的优劣明摆着，汽车金融公司的车贷利率不占优势，但其不需要收取公证费、抵押费、担保费、律师费等费用，首付交纳的费用也就少于银行。一般而言，论总费用支出，选择银行车贷未必划算。

　　正因为此，汽车金融公司的市场地位越来越突出。上汽通用汽车金融公司车贷余额超过50亿元，今年前8个月，信贷增长率始终在50％以上。可见，银行“转战”车贷未必能夺回昔日的市场份额，而在这场竞争中需要提醒的是，不要为了更激烈的竞争而“自毁

长城”，当年的教训及目前个人房贷质量下降都值得引以为戒。