儿子出国留学父母规划养老

　　基本情况

　　叶先生51岁，公司销售代表；叶太太49岁，护士。夫妻俩月收入都比较稳定，分别为4000元和3000元，年终有1万元的奖金收入。家庭支出情况稳定，每月还房贷1600元，200元物业管理费，基本生活开销1200元，月均200元医疗费用支出，合计支出3200元。

　　前几年叶先生以按揭贷款的方式买了一套房子，现值为70万元，目前贷款本金余额还有16万元。幸运的是，前年6月份叶先生家一套老房子拆迁后得到了一笔26万元的动迁补偿费，将这笔钱和平时的积蓄一凑，刚好用作去年儿子留学所需的担保金，随后便用作学费等开销了。算上申请留学的各项手续费用、学费和生活费等，目前已经为儿子花去大约15万元。未来一年内，估计还要花费12万元左右。由于数额比较大，所以叶先生一家目前的很多投资理财计划都得为儿子的学业服务。

　　目前叶先生手上有11万元的活期储蓄，因为怕儿子随时需要钱。其他资产就是

股票了，叶先生的股票前几年一直被套牢，目前总市值大概有8万元，本着“落袋为安”的想法，叶先生将其变现了。面对股市的回暖，叶先生考虑是否将变现后的资金再投入股市，可是又考虑到自己年纪大了，孩子还没有完成学业，因此还是将钱存在银行里。

　　

理财对策

　　叶先生一家目前的总资产达89万元，属于中资产低负债家庭。但是叶先生将19万元的生息资产全部存在银行，显然这部分资产的使用效率过低。叶先生一家的年收入达94000元，家庭年支出38400元（夫妻两人的支出），储蓄率较高。但是考虑到儿子十几万元的学费，这两年家庭年储蓄将是负数。

　　根据叶先生的家庭情况，其理财需求为养老和保险计划两项。据此，作如下理财策划：

　　缩短还贷期限目前叶先生还有16万元的贷款本金，根据5.81%的贷款利率，1600元的月供款，叶先生还需要还11.4年才能还清，届时叶先生和叶太太都应该退休了，退休后还有还贷压力的话是非常不合适的。因此建议叶先生提高每月的还款额，假设增加500元的月供款达2100元，如此叶先生只要7.9年便还清贷款。另外建议叶先生将每年年底的年终奖一次性冲还贷款本金加速还贷，一方面可以减少利息支出，一方面确保退休前还清贷款。

　　高效管理短期现金对于儿子随时会使用的12万元资金，建议叶先生作一番短期现金管理，将这笔钱投入到流动性较强、风险较低而收益率又高于银行活期储蓄的

理财产品。

　　养老投资规划除去给儿子准备的12万元资金后，建议叶先生将另外的6万元做稳健投资（还有1万元作为家庭紧急备用金），其中4万元投资于国债，另外2万元投资于平衡型的基金，积累退休资金。对于每月的3300元（除去2100元月供款）的储蓄，建议取出其中2000元做基金定投，同样投资于一些表现较好、走势稳健的基金。上述投资需坚持长期稳健的投资原则。假设国债收益率4%，基金6%，如此到叶先生60岁退休时可积累资金376686元。

　　保险规划每月3300元的储蓄，2000元投资基金定投，剩下的1300元便可用于叶先生的保险规划。首先对提供家庭收入来源的叶先生和叶太太投保定期寿险，同时对于即将毕业踏入工作岗位的儿子也需投保寿险。其次需要考虑的便是家庭成员的疾病险。叶先生经常外出出差，还需补充一份意外险。最后建议叶先生提取部分储蓄投保年金保险，为夫妻双方退休后增加一份收入来源。家庭总的保险费用控制在年净收入的10%-15%较适合。社会养老保险收入加上年金保险收入以及退休前积累的资金，相信叶先生和叶太太退休后能够保持目前的生活质量。工行上海分行薛蓓