小企业贷款：不是谁都能分享的盛宴

http://finance.sina.com.cn 2006年09月26日 08:59 中国经济时报

　　■本报记者赵红梅

　　融资难一直是困扰着小企业发展的瓶颈之一，各大银行企业贷款一直奉行“大企业是个宝、小企业是根草”原则，吝于在小企业贷款上下功夫。但自2005年7月银监会出台《银行开展小企业贷款指导意见》一年多以来，各商业银行均大张旗鼓向小企业贷款业务挺进。银行贷款向大客户和行业集中的“傍大款”的现象是否真正改观，小企业融资难能否真正化

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解？

　　银监会力推

　　各银行争相分一杯羹

　　银监会负责人近日表示，一年多来，各银行业金融机构积极推动小企业贷款工作，取得阶段性进展。数据显示，今年上半年我国主要银行业金融机构小企业贷款余额2．64万亿元，比年初增加1412亿元。

　　而这一切与银监会今年的大力推进分不开，2006年6月，银监会发布《商业银行小企业授信工作尽职指引（征求意见稿）》，强调小企业融资“六项机制”；8月召开中小企业金融工作会议；9月又携62家中外资银行亮相第三届中国国际中小企业博览会，并在近日成立了完善小企业金融服务领导小组办公室。

　　银监会有关人士向本报记者透露，银监会已加快制度建设的步伐，目前正在制定符合小企业金融服务特点的监管框架和制度，正向激励商业银行对小企业的贷款融资政策也将出台。小企业贷款分类方法、风险权重和损失拨备比例等办法也在讨论中。

　　在银监会的大力督促和推动下，各银行开始陆续给小企业贷款开了“通行证”。

　　“大型企业的授信业务竞争太激烈，我们这两年加大了中小企业贷款业务的力度。去年就推出了‘一桶金’小企业主经营贷款业务，今年专门在上海设立了小企业事业部，专职负责对中小企业的贷款业务。”中国民生银行法律与合规事务部总经理刘朝阳告诉本报记者。

　　交通银行授信部负责人告诉本报记者，交行小企业信贷业务已从长三角地区向全国推广。截至今年8月底，该行小企业授信户数较年初增长32．7％，贷款余额较年初增长63．5％。

　　中信银行也于近日向社会推出“小企业成长伴侣”金融品牌；中国农业银行下发《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》；工商银行提出了针对小企业信贷的十项具体措施。

　　外资银行也有所表现。渣打银行在上海和深圳首推无抵押小企业贷款产品；汇丰银行推出一系列中小企业贷款推广计划；花旗银行开始注重发展中小企业客源。

　　曾为多家商业银行做过风控的前毕博管理咨询北京金融事业部经理何涛认为，各商业银行重视并扶持小企业信贷，一是因为有了政策的引导支持，二是因为目前银行竞争激烈，一直未被开发的中小企业贷款市场为银行提供了新的开拓空间。

　　风险压顶

　　不是谁都能分享的盛宴

　　当众多银行把目光投向小企业贷款市场时，也有些业内人士担忧，小企业贷款历来有“金额小、频率高、时间紧、担保缺、资料少”等不利因素，诸多商业银行都能在这“难啃的骨头”上获利么？

　　刘朝阳告诉本报记者，小企业的信贷风险一般是大企业的几倍，存在抵押率较低，担保品严重不足，单笔交易金额小，经营成本高等问题，导致银行放贷承担的风险大，因此银行在对其放贷时风险较高。目前是通过对风险稍高的贷款收取较高利息率，然后增加贷后管理成本来防范风险。

　　光大银行在北京的小企业贷款试点行之一的海淀支行一位客户经理接受本报记者采访时抱怨道：“给小企业贷款太麻烦，数额小、手续多，不少小企业缺乏有效抵押担保，而且常常‘吃力不讨好’，贷成后，我们这些客户经理得到的利润提成少得可怜。我们还是持保守态度。”

　　何涛认为，银行在对小企业贷款中如何能提高效率、降低风险是关键。有些城市商业银行和农村信用社其实并没有掌握小企业贷款的核心技术，也缺乏专门的管理人才，对小企业是否诚信缺乏准确识别，目前不少银行过多依靠客户经理对申请贷款的客户进行识别，风险很大。类似这种情况的银行收益都较低。

　　刘朝阳则认为，从民生银行角度来看，小企业贷款技术层面的问题不难解决，外资银行中也有很多成熟的经验可以引鉴，关键在于银行对利率的定价及有效的小企业信用评级体系的建立等外部环境，而这些都是目前的难点。

　　中国社会科学院金融研究所殷剑锋研究员向记者介绍，目前我国小企业信息透明度差、信誉度低，这都给银行造成很大风险，因此银行自身能否建立适合小企业信贷特点的信贷管理信息系统尤为重要。

　　“这项业务并不是每家银行都能做的，各家银行的风险定价能力在这时就显得尤为重要。现在不少银行对小企业贷款只是简单停留在传统的业务流程上。如果银行没有完全掌握风险定价、风险控制等小企业贷款业务的“核心技术”，不顾风险就蜂拥而上，即使存贷款规模扩张得再快，盈利能力仍不会上升，久之只会造成新的

不良资产。”何涛说。

　　化解小企业贷款难题仍尚待时日

　　有统计显示，目前中小企业占全国登记企业的９９．７％，超过１０００万家，实现产值占全国的６０％。但仅有１０％的小企业可以得到贷款支持，贷款总额只占中国所有银行的１４％。

　　记者了解到，尽管各大银行纷纷大张旗鼓地宣传自己推出的各种针对小企业贷款的服务，但大部分试点分行集中或仅限于江浙一带小企业发达地区，其他地区大多数的小企业贷款仍是难题。

　　银监会温州监管分局一位负责人告诉本报记者，小企业贷款目前仍存在不少难题，如大部分商业银行仍然实行信贷审批权限集中制，并没有根据小企业信贷规模，对信贷审批权限进行调整，这样造成小企业贷款审批效率很低。其次各银行对小企业贷款虽然可以实行利率上浮，但对贷款利率是否能覆盖风险和成本并获取合理收益认识不一，风险和收益如何把握也是难题。

　　光大银行一位客户经理则认为，现在基层信贷人员开展小企业贷款积极性不高，是因为银行都实行的是信贷责任追究制度，小企业抵御风险能力本身就弱，存活年限也短，这些都给信贷人员造成心理负担。

　　刘朝阳认为，目前，建立规范的金融环境和有效的小企业信用评级体系及中介是关键，但这项工作从开始到成熟尚待时日。

　　一位银行业内人士表示，小企业贷款目前仍处于起步阶段，即不能高歌猛进又不能止步不前，还是以稳为妥。关键还是在银行应积极调整信贷方向，改变传统思路，监管部门应完善对中小企业金融服务体系，早日出台针对小企业贷款的差别化政策安排。

　　殷剑锋表示，小企业金融生态要想得到彻底改善，尚需时日。单单依靠商业银行信贷还难以解决融资难题。政府可以为小企业融资提供直接或间接的政策支持，比如完善二板市场、发展风险投资基金，资产

证券化也可成为小企业融资的未来趋势。

爱问(iAsk.com)

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