国内银行为何热衷于“傍大官”（热点·纵论）

　　新闻背景

　　据媒体报道，中国银行日前在全国范围内推出了个人信用循环贷款业务，其山东、河北等部分分行“下文”规定：级别相当于副处级(含)以上的人员，最高可循环信用贷款30万元；科级则可贷20万元；级别与一般公务员相当的人，则能贷10万元。而此前民生银行发行的透支额最高达300万元的钻石信用卡，曾被曝目标客户群包括副部级以上官员。

　　银行“官气十足”

　　继民生银行“钻石信用卡”目标客户群包括副部级以上官员之事曝光后，现在，中国银行又推出与行政级别挂钩的个人信用额度，让人感到，银行提供的贷款服务，似乎“官气十足”。

　　按照银行的说法，个人信用贷款是不需要任何抵押、质押、第二保证，仅凭个人信用，就可以发放一定额度贷款的业务。其前提条件是个人信用必须良好，自身必须具备一定的经济实力。想必，个别

商业银行把个人信用与级别挂钩，大概是出于这样的考虑：级别越高，收入越高、越稳定；级别越高，素质越高，信用程度越好。

　　官员的信用等级未必可靠

　　副科级、科级干部官不大，但权力大，他们的“信用等级”在银行眼中也得到了提升。但是，官员的级别与信用等级并不一定成正比。据2005年2月22日的《中国青年报》报道，海南省共有3144名党政机关工作人员拖欠农村信用社贷款本息共计8746万元，有些人已拖欠近20年，追讨非常困难。这种情况在全国普遍存在，为了收回这些欠款，全国搞了几次大规模清欠行动，赖账问题始终未能根除，可见，官员的信用等级未必可靠。

　　副处贷30万，信用岂能与官级挂钩？

　　应该认识到，个人信用循环贷款业务的推广是一种市场行为，是基于个人信用之上的，这需要银行认真地进行考察，以个人的实际信用情况评定其等级。从长远来看，这种基于市场基本规则的做法不仅是严谨有效的，也能帮助银行在筛选的过程中，发现潜在的优质客户，为银行带来持久的效益。银行放弃这种做法直接以官员级别定信用等级，尽管简单易行，却充满了风险。

　　官愈大信用愈高？

　　如此规定忽视了一个基本事实，即个人信用程度是有一套严格的评估操作办法的。通常，个人信用要考虑诸多因素，如以前历次与银行发生贷款、

银行卡等信用活动的履约情况，民间借款的按时还款情况，该缴纳的税是否及时缴纳，水电气费的按时缴纳情况，电话手机费是否经常发生拖欠，以及在日常活动和正常交往中是否经常发生失约、不讲信用的情况，本身经济状况，等等。而不是简单地拿一个级别标准就可以确定信用贷款额度。

　　贷款信用与职务挂钩不妥

　　简单地拿一个职务标准就确定个人信用贷款额度，再次充分说明大型银行在管理上的粗线条，暴露出在经营上图省事、工作不扎实的浮躁作风。并且，这种规定大有贬低和怀疑广大普通百姓人格和信用之嫌。部长、局长、处长也有可能欠账不还，而绝大多数普通市民也是有良好信誉的。“官愈大”与“信用愈高”无必然联系。“职务是一时的，人格是一生的”，现在职务变动这么大，这么频繁，银行按照职务高低把信用贷款贷出去后，一旦有职务的贷款人因种种原因失去职务怎么办？显然，这是一种极为短视和冒风险的行为。

　　“副处级贷款”与“厅局级香烟”

　　这不由让人联想到前不久的一则新闻在江苏省南京市机场

高速公路上看到某卷烟厂的一块广告牌广告牌上赫然写着“至尊南京——厅局级的享受”。“至尊南京”是某卷烟厂生产的卷烟每包100元人民币。看来在商业活动中与官位、职务挂钩或者借助官位来扩大商业影响正在成为一种时尚。

　　以往的“身份社会”官僚对于各种商业利益的获得是基于公共权力介入商业领域。而今天资本将交易与官位结合把官位作为信用高低的标准是资本的自愿寻亲。但正是这种反常的结合却深刻地反映了目前情形下我们的权力失范以及权力所能获得的超额收益。

■ 仲 何