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□李强 一般的商业银行不愿意贷款给一分钱都没有的农民，怕没人还钱。可是，事实却给这种想法以无情的回击。
不用任何抵押，穷人甚至乞丐都能从银行贷款，这并非神话！孟加拉国的尤诺斯，一个珠宝商，甘愿借钱给一分钱都没有的穷人、甚至乞丐，为此，还专门创办了一家“穷人银行”（格莱珉银行），并获得成功。事实证明，尤诺斯的“穷人银行”的坏账率一直保持
低于1%，而孟加拉的一般商业银行的坏账率为10%。
在尤诺斯数以万计的客户中，有一位编竹椅维生的妇女，在尤诺斯见到她之前，她编竹椅每天只能赚取2美分利润。尤诺斯和她进行了深入交谈，获悉了利润的流向。原来，竹子的成本只要25美分，可是这位妇女买不起原材料，她只好从贸易商那里借。贸易商同意借钱，条件是编好的竹椅要卖给贸易商，价格由贸易商说了算。结果，中间的高额利润就这样被贸易商赚去。如果当地银行能够信任、理解和公平地对待她，或许，这位妇女能够更早地摆脱贸易商的盘剥。
我国农村信用社五户联保贷款与“穷人银行”的做法相类似。农民在自愿5—10户联保的基础上，只需填写借贷申请和联保协议（合同）文本，就可办理所需贷款。信用社在对申请贷款的农户作出简单的资信调查后，即可确定放贷额度。实际上，这种贷款模式所依赖的信用基础正是“民间信用”转化而来的。在我国民间广泛奉行着“有借有还，再借不难”的准则，无论对富人或是穷人，都同样适用。对农村情况非常熟悉的信用社信贷员，对每一个借贷人的资信判断正是基于这一标准。联保成员之间都是知根知底的，其资信是日积月累生成的。假如有个别人真的发生欠贷，那他必将遭到周围人的“孤立”。
所以，明智的银行在放贷之前不应该仅从事物的表象判断风险。事实上，“穷人银行”、信用社的“五户联保”等贷款模式，都是值得我国的商业银行借鉴学习的。
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