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■新快报记者 零时 实习生 岑文靖 胡声雷
在利率分不出高下的情况下，各银行都各自出招占领市场
日前，从部分银行的信用卡中心传出消息，银行监管部门正在就降低信用卡透支利率与银行方面沟通。该消息并称，如果顺利的话，年内有望就信用卡透支利率过高出台新的
政策。
种种迹象表明，信用卡透支利率有可能年内下调。
1、信用卡透支如借高利贷
近几年来，各家银行都在积极扩大信用卡的市场规模，纷纷推出各种手段抢占市场份额。有的银行办卡可以免头两年的年费；有的银行规定只要每年刷卡六次就可以终身免年费；有的银行在积分上给予客户优惠；有的则大搞促销活动，办信用卡送礼物……这样大规模的“信用卡圈地运动”导致信用卡普及率在近几年来急速上升。
虽然各家银行信用卡的优惠条件都不一样，但有一点是一样的，那就是信用卡透支的日利率都是万分之五，也就是每年的年利率达到18%。举个例子，如果持卡人用信用卡进行了金额为1万元的消费透支，那么在过完免息期之后的第一天，他就需要向银行缴交5元的利率。“信用卡的透支利率未免有点高了。年利率18%，不是和‘高利贷’差不多么？”一位信用卡用户表示。据了解，在中国人民银行单边加息之后，目前的一至三年（含三年）中长期贷款的年利率是6.03%，而信用卡透支的年利率达到18%，远高于贷款的年利率。
对此，银行界有关人士则指出，信用卡透支年利率不能单纯地和贷款的年利率进行比较，因为一般的贷款在银行严格监控之下，借款人还有担保或者固定资产作为贷款抵押，而信用卡消费透支则没有持卡人的任何抵押，靠的就是“信用”二字。
图：信用卡的透支问题，一直备受用户关注。某银行去年发行最高透支额为100万元的信用卡，当时就引起了极大反响。（资料照片）
2、透支利率有望下调
据了解，在成熟的市场上，信用卡透支利率均是由银行根据自身定位策略进行确定的，并没有统一的标准。有的银行为了解决持卡人资金临时周转难题，会给持卡人较高的透支额度，但同时持卡人也要支付相当的利率，在这样的特殊情况下，利率甚至会超过30%。而目前内地则不是这样，信用卡透支利率由央行统一制定，无论哪家银行都执行18%的利率。换言之，各家银行并没有信用卡透支利率的决定权。
据有关人士透露，在今年2月，央行就已经开始在全国很多地方调研下调信用卡透支利率的可行性，除了可能给予银行市场化的定价权外，还希望通过此举改变个人消费信贷低迷的局面。目前虽然信用卡普及程度不低，但其使用率则未能令人满意，不少持卡人拿着信用卡仅仅是当做“救急”的工具，在日常的消费中鲜有用到。
据悉调整后，信用卡透支利率不仅有望降低，有了定价权之后，银行还有可能对不同客户制定不同利率。资质好、还款记录良好的客户可获得更低的利率，反之，信用记录不好的客户则无法享受优惠。
某银行信用卡中心总经理则指出，目前信用卡18%的年利率并不能算过高，但信用卡透支利率从一开始制定直到现在只变动过一次，也的确是时候改变一下了。据了解，原信用卡透支利率是在1996年1月由中国人民银行颁布的，原透支利率按照透支时间的长短分三个档次：15日内0.5‰、30日内1‰、30日以上2‰。人民银行制定信用卡透支的年利率是参考当时逾期贷款罚息及人民币结算账户罚息的标准。后在1999年改成现行的标准，时隔多年，这样的标准已经跟不上信用卡发展的脚步了。
3、定价权下放更有效？
某银行信用卡中心总经理表示，目前不少信用卡持卡人抱怨信用卡的年利率太高，不排除是因为计算利率的方式不够灵活。一般的信用卡大部分都有50天的免息期，但有的银行的信用卡则没有免息期，持卡人透支之后马上就要按照万分之五的日息计算利率让持卡人觉得难以忍受，而过了免息期忘了还款而被收取利率的持卡人也大有人在。“应该有一个阶段性的调整。比如说免息期之后10天可以设置一个‘缓冲区’，在这10天之内，可以按照万分之一的日利率计算利率。过了这个时段再按照原来的利率计算利率。”该总经理认为，各银行应该根据自身不同的特点来制定不同的信用卡利率计算方法。
业内人士指出，目前信用卡持卡人在急用资金的时候打电话到银行的信用卡中心也可以临时提高信用额度，但银行在计算透支息的时候依旧还是要按照万分之五的日息计算。“这样一来，银行也缺乏热情了。”他说。
4、银行各出奇招占市场
在正式调整政策出台前，目前各家银行已经有了各自的方法减轻透支利率对消费的压力。不少银行会向办信用卡的客户推荐自动还款的服务：持卡人可以在申请信用卡的同时申请一张储蓄卡，再与银行签订一个还款协议，在免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款。而招商银行和建设银行还推出了短信息通知还款，以免持卡人因为忘记还款而承受缴纳利率的压力。
今年以来，不少银行推出“免息分期付款”业务，该付款方式通常让客户将单笔消费划分成不同的期数，客户选择了按期数分期付款之后就无需支付透支利率，只需支付少量手续费。目前大多数银行收取的手续费在0.6%以上，但相对18%的利率，还是较低廉的。举例说，某银行允许持卡人将还款期分为6、9和12期，即可以延长6-12月，手续费率分别为0.68%，0.70%和0.72%，如选12期，一年合计下来的手续费为8.64%，远低于18%。
在分期付款方面占领了90%市场份额的招商银行则表示，该行从2003年以来就开始推出该项服务，主要是在透支利率各家银行都一样的情况下凸显自身的竞争优势。据了解，该行的分期付款方式分为邮购分期和店面分期，而分期的最低期限是6个月，最长时间可达到24个月。在分期付款的期间，持卡人只需要交纳2.5%~3.5%左右的手续费就可以了，如果选择6个月分期付款还可以免收手续费。市民在需要资金购买大宗商品的时候选用这样的服务就可以减轻一些压力。
而中信银行则在5月中旬推出了“闭店销售”的信用卡消费模式，将分期的轻松和卖场的特惠结合起来。中信“特惠日”活动通常是在当地主要的卖场，选择周末一天的傍晚，采取闭店销售的形式进行。参加活动的消费者可以享受到低于市场价的团购价格，同时还可在现场享受到刷卡送礼、分期送礼等多重礼品，以及参加一元竞拍、厂家签售、幸运抽奖等丰富活动。
银行业人士表示，各种信用卡的营销手法都在透支利率之外的区域展开，各个银行根据自身的优势和特点制定占领市场的策略，一旦下放了透支利率的制定权，信用卡市场将被更大程度地激活。
（金陵／编制）
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