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中国建设银行董事长郭树清日前在北京大学中国经济研究中心作主题演讲时表示，经过改革，中国商业银行已经基本建立起独立信贷系统，四大银行在经营上已经有了很大的独立性。同时他提出，独立的信贷系统需要对企业有很好的了解，还需要规范的评级系统，这都是以后改革要继续改进的地方。
郭树清说，因为其股权结构已经发生了很大的变化，“四大国有商业银行”的称呼
已不准确，也许应称为“四家最大商业银行”或“四大国有控股商业银行”。因为其中的个人股、外资股已经占了很大的一部分。政府仍然是其最大的股东，持有大部分股权，但政府现在只是作为最大的股东，政府目前是在创造公平的环境，让四大银行和其他商业银行平等竞争，保证公平竞争的环境，保证不侵害中小股东的利益。为此他认为，在经营上四家银行和其他银行不会有太大的差别。
郭树清回顾了中国银行业的改革，他认为，中国银行业的改革已经取得历史性突破，但同时也遇到了一些问题。在经营机制方面，郭树清认为，国有银行改革的突破性进展主要表现在以下六方面：第一，资本充足率大大提高。全国资本充足率达到8％的商业银行由2004年年初的8家，增加到2005年年末的53家。资本充足率达标行资产占商业银行总资产的比重由2003年年初的0．6％，上升到2005年年末的75％左右。第二，不良贷款率显著下降。改革之前，四大国有商业银行的不良贷款比率超过了25％，根据官方数据，我国主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款率从2003年的17．2％，下降到2005年的8．89％。而到2006年5月末，4家国有银行和15家股份制银行的不良贷款余额为12007亿元，比上月减少37亿元，不良贷款率为8．02％。第三，人员结构有很大改善。第四，服务水平大幅度提高。第五，风险管理水平普遍加强。第六，产权结构发生了根本性变
化。
改革以后，中国银行业的产权结构发生了巨大的变化。就整个中国的银行部门来说，外资持股总额大约占到了15％。尽管如此，郭树清说，银行改革的任务仍然很重，面临许多挑战，他认为，这些挑战是：
第一，内部公司治理仍需要改进。三家大银行虽然已经基本上搭建起了符合现代企业制度的公司治理框架，都成立了股东会、董事会和监事会，但是仍有一些关系需要进一步理清。包括，如何正确处理好股东大会与董事会的关系；如何正确处理董事会与管理层的关系；如何正确处理监事会与董事会的关系，郭树清特别强调，这一关系是中国的一个特殊安排所造成的；处理好公司法定治理机构与职工代表大会的关系。
第二，平等竞争的外部条件有待统一。平等竞争需要平等的竞争环境。经过改革以后，竞争环境有了一定的改善，但还存在一定程度的行政限制和干预。郭认为，各级政府对于金融市场仍然可能有一定的直接干预，一些特殊的政府部门与某些垄断行业联系在一起，由于其垄断地位，有时也会为银行带来一些问题。此外，与外资银行相比，税收政策不合理。中资银行所得税、营业税税率尚不平等。
第三，信用制度和法律环境需要完善。郭说，社会信用缺失严重，会给银行带来额外的困难。企业信息披露机制不健全，信息披露的真实性、完整性缺乏法律约束；个人征信系统刚刚建立，需要不断完善。法律对债权人的保护仍然比较薄弱，司法环境也需要进一步改善。
第四，业务结构转型面临困难。从银行内部来看，存贷款业务仍然高速增长，仍是银行收入的主要来源，但发展中间业务所需要的人才不足。从外部因素来看，中外银行中间业务收入差距大的主要原因是中外银行的业务范围不同。
第五，国有银行内部仍有许多工作要做。
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