中国银联“暗战”国际发卡巨头

　　据有关消息，中国银联最近上书中国人民银行、银监会，呼吁叫停双币种信用卡，而高层有可能根据中国银联的建议，在今年年内推出新的银行卡管理条例，对双币卡的发展作出规划，甚至可能将其叫停。

　　尽管银联方面没有正面回应，但来自各方面的消息都证实了银联建议叫停双币卡确有其事，只是目前仍处于征求意见阶段。在因收取跨行查询费而被舆论推上风口浪尖的中国 银联，或许未来还会随着这一计划浮出水面，再度成为各界争论的焦点。随着中国银联的迅速成长和扩张，它自身具有的所谓民族产业特性和企业赢利性的结合，使其可能成为又一个具有行业垄断色彩的银行卡专营机构。

　　标准奠定专营地位

　　2002年3月，中国银联作为本土第一家也是唯一一家银行卡组织正式成立。经过短短几年发展，截至2006年2月，银联成员机构总数达179家，银联标准卡发卡机构达121家，标准卡发卡量突破1亿张。这样的成绩对于一个成立仅4年的机构来说，不可谓不骄人。

　　然而，正处于成长初期的中国银联，受到了来自境外发卡巨头的直接威胁。据有关数据显示，已在中国“垦荒”近20年并打下坚实基业的VISA、万事达两大国际发卡巨头，几乎占据了国内信用卡市场的主体。目前，全国范围内2000多万张信用卡中，银联标准卡的市场份额不足40万张。

　　据了解，所谓银联标准卡，是指使用了银联符合国际标准BIN号的银行卡。2002年，中国银联代表国内各发卡机构，统一向国际标准化组织（ISO）申请了具有完全自主知识产权的“62”字头BIN号，并希望其成为发行人民币卡的统一标准。但是，在实际操作中，银联发现“62”的推广难度较大。以4、5开头的采用境外发卡组织BIN号的信用卡占据市场绝大部分份额，且因消费习惯使然难以撼动。

　　于是，中国银联开始了将银联标准上升为国家标准的积极游说。央行支付结算司司长许罗德早前接受记者采访时就表示，支持银联继续作为人民币银行卡转接市场的专营地位，其主要目的就是支持民族银行卡产业发展，同时也是为了保护国家金融安全，因此在一段时间内，银联仍然将是人民币卡的惟一转接机构。央行副行长苏宁在全国银行卡工作会议上也指出，人民银行要在今年上半年完成将银联BIN号标准上升为人民币卡行业标准的工作，同时启动将该标准上升为国家标准的工作。

　　这意味着，未来所有人民币卡将全部采用银联申请的“62”BIN号，两大国际卡组织VISA以及万事达被排挤出了人民币卡市场。

　　背后隐藏利益之争

　　银联获得了国内发卡“一统江山”的有力支持后，又很快将矛头指向了已在国内拥有2000万持卡人的双币信用卡。

　　“无论是标准之争，还是发卡形式，背后隐藏的真实本质是利益之争。”一位银行信用卡中心资深人士表示，银行卡组织之间的竞争，很重要的一块就是卡标准，其中BIN号是卡标准的核心。根据国际惯例，在开放的银行卡市场上，银行卡交易信息的转接路径选择由卡片BIN号决定。谁掌握了BIN号，谁就掌握了收费和未来竞争的主动权。这也就是说，一个BIN号直接决定收益。国外银行卡组织也正是通过控制BIN号使用，从而控制跨行交易市场，进而获得跨行交易收益。

　　记者了解到，双币信用卡在我国主要以人民币和美元为主，也有少数银行发行人民币和欧元、英镑的双币卡。这些卡在国内消费以人民币计价，走银联清算通道，在海外消费用外币计价，走国外发卡组织清算通道。但由于BIN号大多采用VISA或者万事达的，因此很多收费银联无法染指。这让银联颇为着急，于是开始了叫停双币卡的积极奔走，试想，如果国内所有银行卡都改用银联“62”标准，这将是多么丰厚的一块大蛋糕！

　　“随着银联卡走出国门，双币卡还有什么存在的必要？”银联品牌部一位人士表示，双币卡的出现是在人民币不能自由兑换的特殊背景下产生的，随着外汇管制的逐步放宽，双币卡赖以生存的基础也会失去，甚至“未来连单纯的外币卡都不需要了”。

　　谁为行业垄断“买单”

　　银联如此“着急”扩张自身网络，无外乎要争夺回被境外发卡巨头率先夺走的银行卡阵地。银联总裁万建华将此形象的描述为“银联自成立以来，一路都像在赶车，气喘吁吁，在鸣笛的一刹那，跑进站台，抓住手把，跃上火车”。他认为，面对大兵压境的国际银行卡巨头，中国必须创建民族银行卡品牌，这关系到我国银行卡产业的生死存亡。

　　然而，银联这种创建民族品牌的过程似乎总显得强势。在中国银联首先提出向

商业银行收取跨行查询费，进而引起银行转嫁收费导致的巨大风波中，足可以看到银联作为市场唯一网络清算主体的“说一不二”。而叫停双币卡的消息一出后，也引起了银行和众多持卡人对银联“垄断专行”的反对。

　　“叫停时机并不成熟。”一位股份制银行分管

零售业务的行长指出，且不说叫停后国内银行要为此付出巨大的代价（如之前拓展双币卡的巨额投入将可能付之东流、为持卡人换卡的巨额成本等），单是银联目前的网络就无法承载广泛的境外刷卡需求。虽然中国银联2004年开始加大力度推广国际化的“出海”战略，积极拓展海外银联卡受理业务，但除了东南亚国家情况相对较好外，很多国家开通的POS和ATM终端十分有限，消费者如果使用银联卡出国的话，很可能遇到支付不便利的难题，这成为银联无法回避的硬伤。

　　银联的海外网络与国际卡组织比较仍处于绝对劣势。“比如在国外可能随便一个街边小店就能刷VISA或万事达的卡，但未必刷得了银联的。所以，在这种情况下，硬性叫停，又承担不了持卡人境外刷卡的广泛需求，就只会造成对自己品牌的损害。”他认为，只有一个占绝对垄断优势主体的市场，不会是一个好的市场。只有在不违反国家政策的前提下，充分竞争的市场，才可能实现资源的最佳配置，并使各方参与者获得最大利益。“银联不应该用这种方式设限国际卡组织，以达到其垄断的目的。”

　　银联方面也承认网络不够宽广的确是“心头之痛”，但他们强调“不是要把所有的网络都铺好了才去做事，那样太迟了。要一边铺网一边发展民族卡产业。”

　　一位银行卡专家则指出，在银联借标准之争、叫停双币卡的建议中，“建设民族品牌、发展自己的银行卡产业”是一个砝码很重的理由。但这一理由似乎忽视了最基本的市场规则。那就是竞争体制下的成本最小、利益最大化。靠垄断攫取利润在当前市场经济形势下已不是好的选择。不管是银行，还是持卡人，都不应该为这种为了实现行业垄断而造成的人为设限“买单”。本报记者刘薇

　　

　　

　　（夏天／编制）