大考逼近：城商行“三面出击”寻求突围

　　国内118家城市商业银行正在迎来事关发展与存亡的两场大考。

　　从2006年12月11日开始，我国将取消对外资银行从事人民币业务的地域限制和客户范围限制。中外资银行将在银行业细分市场各个领域进行“短兵相接”。大约20天后迎来的另一场考试。按照银行业监管部门要求，2007年1月1日前我国商业银行资本充足率必须达标。

　　记者在周末召开的全国城市商业银行会议上采访发现，面对大考和国内同行纷纷转型的压力，“引进外资、跨区经营、寻求定位”成为城商行应试突围的三大关键词。

　　“开放年”劲吹开放风

　　资本充足率低于国际银行业最低标准、不良贷款比率长期高居难下、拨备覆盖率严重不足……大多数城商行自成立之日起就背负着这些沉重的枷锁艰难前行。

　　1999年，上海银行首家引进国际金融公司股权投资，我国城商行引资序幕就此拉开。外资入股后城商行最明显的一个变化是资本充足率的达标。济南商业银行引进外资一年后，资本充足率达到9.51%；2005年底，南充商业银行的资本充足率更是高达18.42%。资本充足率达标使得这些城商行在今后的市场扩张和业务拓展方面没有了后顾之忧，能够更加放开手脚、大干一场。

　　榜样的力量正在吸引越来越多的城商行加入引资的队伍。截至目前已经有10多家城商行正积极与外资银行进行洽谈，有的银行已达成合作意向。

　　原花旗银行亚太区CEO夏保罗分析认为，城商行地处中国经济活跃的大中城市，不仅掌握着大量的客户资源，而且与地方政府关系密切，加上总股本盘子较小、参股成本较低，在今后很长一段时间里都将是海外金融资本追逐的热点。

　　中小银行的跨区域冲动

　　2006年4月26日，上海银行宁波分行正式开业，这是上海分行在上海之外设立的首个直属分行。上海银行因此成为我国首家跨省(区、市)设立异地分行的城商行，原本立足“本土服务”的城商行就此吹响了跨区域经营的号角。

　　专业人士分析认为，跨区域经营面临的风险较大、准入门槛较高，只能是少数城商行的发展之路，大多数城商行在近期内难以完全具备条件。

　　在资本约束、效益约束、风险控制等多重限制下，以徽商银行为代表的另一种非完整意义上的“跨区域经营”模式引人关注。2005年12月28日成立的徽商银行，是在吸纳6家城商行以及7家城市信用社股份的基础上设立的，是我国省内城商行的首次大规模整合。

　　徽商银行的成立为城商行实现跨区域经营提供了另一种蓝本。但一些专家担心，这种数量型的大规模重组扩张之路，不仅不能使一些城商行摆脱现实面临的困境，反而会使它们在寻求新的市场定位的过程中丢失了自己原来“贴近城市和市民”的优势。

　　令人担忧的“定位雷同”

　　面临未来几年外资银行全面压境的重大考验，几乎所有的城商行都在思考同一个问题：寻求适合自己的定位。这其中，被各地城商行董事长和行长提及最多的是两个词：中小企业、零售银行。

　　一些较早转型做中小企业和零售银行业务的城商行已经从中受益。天津市商业银行针对中小企业寻求担保难、对金融服务需求品种多时间紧等特点，积极参与组建天津市中小企业担保中心，专门研发适合小企业的“易贷通”产品体系，开发“远程电子报税”等业务品种，已经成长为“中小企业的银行”。天津市商业银行行长王金龙说，目前在天津商行开户的企业中，中小企业约占90%。

　　然而，一个令人担忧的现象是，无论是已经引进境外战略投资者的城商行，还是开始迈出“跨区域经营”步伐的城商行，以及更多尚未走出这两步的城商行，几乎都把未来的业务定位集中在“中小企业和零售银行”上。

　　起步之初就专注于民营和中小企业业务的民生银行副行长洪崎也表达了类似的担忧：要防止银行从前一个同质化同时转向另一个同质化。

　　

银监会二部副主任肖远企则认为，对于118家城商行而言，除了少数可能发展成区域性大银行外，大多数应定位于特色银行或社区银行。

　本报记者:邓卫华 张建平