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作为一项旨在促进中低收入者“居者有其屋”的福利性政策，住房公积金的推广尚面临许多现实问题。
数字：2005年河北省共归集住房公积金67.6亿元，职工提取使用21.6亿元，发放个人住房贷款19.3亿元。这一比例与京、沪等地90%以上的公积金使用率相比还有一段距离。
人均贷款11万的背后
“对于住房公积金，一方面是很多购房职工还存有许多误解，另一方面开发商和商业银行对这一业务并不热心，这些因素使得很多人都把目光转向了商业房贷。”3月2日，省直住房资金管理中心一位负责人告诉记者，目前对于住房公积金政策，非常有必要大力推广和宣传。
记者了解到，省直住房资金管理中心成立于2001年下半年，主要负责省直和驻石中直的1300多家单位，共计14.7万人的住房公积金的管理和发放。成立至今4年多来，其公积金的归集总额在省内居前三位，共发放给1700户职工公积金贷款超过2亿元，平均每人贷款的数额是11.76万元。
相对于近几年来省会房市的火暴来说，这一数字显得有些微不足道，该负责人介绍说，尽管没有对选择公积金和商业房贷的购房者做过专门调查，但一个带有普遍性的现实情况是，大多数的购房者最终还是选择了商业性房贷。
据了解，该中心成立以来的4年里，已经累计归集了大约20亿元的住房公积金，而几年内累计发放的公积金贷款仅2个多亿，换言之，相当数量的公积金尚处于“休眠”状态，目前在省内其他城市和国内多数城市，此种情况都或多或少地存在。如今除上海、北京等城市已达90%以上外，多数城市的住房公积金使用率仍徘徊在较低水平。
“对于公积金的使用，国家有严格的规定，即只能用于职工的住房消费，除此之外，不能挪作他用，同时还规定在住房公积金的使用上，不能进入股市等金融市场进行投资，只能购买国债。”但这位负责人也坦承，在目前这种状态下，即使是投资国债也会有相当大的风险，因为有些券商的运作并不能保证万无一失，如果券商携款潜逃，将会造成难以挽回的损失。因此目前公积金还没有一个稳妥的投资渠道，只能“睡”在账面上。
公积金的种种“利好”
记者的一位朋友吴先生在一家事业单位工作，最近他一直在为买房的事奔走，对于选择商业贷款还是公积金贷款，他详细计算了一下，发现两者相差的数额真是令人大吃一惊。
如果以贷款20万元，20年还清，月收入3000元来计算，选择等额本息还款方式，按揭贷款20年中需要支付利息130402元，公积金贷款需要支付利息101344元，如再考虑公积金还款免税部分，20年中公积金贷款可比商业贷款大约节省40400元。
目前，住房公积金个人购房1-5年期年利率为3.96%，5年以上年期年利率为4.41%，而商业贷款5年以上的月利率为4.59‰，年利率为5.508%。两者之间相差一个百分点。正是这一个百分点，10年、20年下来就差了几万元钱。
其实，公积金的好处还不止这些，如果你是住房公积金缴存者，你就拥有一个住房公积金账户，个人缴交的部分还有单位缴交的部分，日积月累，就能形成一笔可观的“储蓄”。按国家的有关规定，这笔“储蓄”自存入账户之日起就可以获得利息，并且按年复利计算，不交利息所得税。也就是说，职工即使不动用住房公积金，其住房公积金账户中的这笔“储蓄”也有收益，而且收益水平并不低，按现行存款利率测算，已接近一年期整存整取利率。
因此，国家强制要求缴交住房公积金，实际上是以法定强制储蓄的形式积累个人财富，这笔个人财富可能转化为实物形式———即可以动用住房公积金购买住房；也可能表现为货币形式———即归个人所有的、能产生不错收益的储蓄存款；还可以成为职工的退休收入———如果职工从来没动用过公积金，或者以前曾动用过但后来又有了积累，在职工退休的时候，就可以将其住房公积金本金和利息全部提取出来，作为退休收入自由支配。
与此同时，住房公积金贷款的优越性主要体现在可以提供低成本的资金融通。相对于银行商业性住房贷款，住房公积金贷款的利率比较低。住房公积金贷款与商业性住房贷款的利息差，在前些年房贷利率处于低位时，为很多借款人所忽略。但2005年3月17日央行调整住房贷款利率政策，住房公积金贷款利率提高幅度小于商业性住房贷款，更加拉大了两者的利息差，住房公积金贷款的低利率优势可谓更加明显。
然而，在采访中记者了解到，本应作为帮助中低收入人群置业的住房公积金，在实际的应用中却还有一些现实问题，一份网络调查表明，有94.88%的网民愿意办理公积金贷款购房，但最终选择公积金贷款的只有37.80%，这其中的原因是什么呢？
公积金为何遭遇“冷眼”
“现在有相当多的开发商不愿意接纳公积金贷款，这其实是出于他们的自身利益考虑。”省直住房资金管理中心的负责人认为，由于目前房地产开发商在开发中对商业银行的资金依赖很深，两者往往结成互有所求的伙伴关系，银行给地产商提供资金支持，而地产商在销售中也会把商业房贷积极地向购房者推销。
在采访中，记者还了解到，在办理商业住房贷款时，开发商会为购房人提供担保。而用公积金贷款买房，开发商将不提供任何担保，借款人必须找自己单位或其他单位为自己的贷款作保证，如果找不到担保单位的借款就需要购买综合保险。这也使购房者在办理公积金贷款时需要缴纳额外费用及花费更多精力。
此外，出于对资金安全运行的考虑，公积金贷款放款速度往往比商业银行贷款速度慢；出于加快回款的考虑，有些开发商就不愿将房子卖给公积金贷款的购房者；加之有的单位不给职工缴纳公积金，使住房公积金归集的覆盖面依然存在“死角”。这些因素，在相当程度上使得公积金目前仍难以发挥其积极效应。
“开发商的因素只是一个方面，另一个方面来自购房职工的因素也值得关注。”据记者了解，目前申请公积金贷款的职工抱怨最多的就是贷款额度太低和手续过于繁琐。
针对这些问题，省直住房资金管理中心的该位负责人解释说，目前他们的公积金贷款额度是不超过房价总数的80%，最高限额是30万，这与商业房贷相差不大，惟一有差别的就是贷款人最终贷到的数额会有一些限制。
“其实，公积金贷款的额度与职工个人的收入有着最直接的关系，公积金贷款是一种政策性贷款，它和商业贷款不同，它主要面向的是中低收入者，贷款数额的多少有一套详细的标准，需要贷款人有一份稳定的收入来源，同时，贷款者还需要量力而行。”目前，该中心发放的公积金贷款中，最少的只贷了1万元，也有极少数人贷到了30万元。
对于许多人认为的公积金办理过程过于繁琐，记者了解到，公积金在使用环节需要依赖于承办银行的营业网络，因此审批环节就显得多了些，但这一情况正在随着配套措施的出台变得简便起来。
记者注意到，目前申请住房公积金贷款的职工以25-35岁的青年人最多，这显示公积金贷款的主流消费人群还是定位于那些参加工作时间不长而又急需买房的青年人。而作为国家取消福利分房后推出的住房政策，公积金的覆盖人群和应用范围也正在不断扩大，自由职业者和外来打工者也将在不久后享受到公积金政策带来的“利好”。
相关链接：《河北省住房公积金个人住房贷款指导意见》使得公积金贷款的门槛进一步降低
职工申请住房公积金贷款的范围包括：购买自住的公有住房、经济适用住房和其他商品住房以及从住房二级市场购买住房；参加单位集资建房；自建、翻修、大修自住住房；偿还商业银行的购房贷款。申请住房公积金贷款的职工，须具有城镇常住户口或在城镇合法居留的身份、稳定的职业和收入；在申请贷款之日前，连续足额缴存住房公积金一年以上；具有管理中心认可的购买、建造、翻建、大修自住住房及偿还商业购房贷款的证明；具有管理中心认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或职工个人作为保证人。
住房贷款额度原则上不超过借款家庭成员退休年龄内所缴纳住房公积金数额的2倍。购买自住的公有住房、经济适用住房和其他商品住房、从住房二级市场购买的住房以及参加单位集资建房的，贷款额度原则上不超过职工所购住房总价的80%；自建、翻建、大修自住住房的，贷款额度可确定在所需成本费用的50%以内。最高贷款额度不得超过30万元。
办理住房公积金贷款费用降低，手续更简便。《指导意见》规定，借款人贷款时不需办理所购房屋的保险和借款合同公证；如管理中心要求办理保险和公证，有关费用由管理中心负担。借款人可自愿选择贷款的担保方式，管理中心不得指定或变相指定。各设区市住房公积金管理中心当年发放的住房贷款额，在保证职工正常提取的前提下，原则上不低于上年度所归集的住房公积金余额的50%。住房贷款发放余额不低于住房公积金累计归集余额的40%。
相关链接：公积金政策范围放宽
3月1日，《住房公积金管理条例》开始实施。这一条例规定国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业、其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体等单位应当为在职职工缴存住房公积金。同时在购买、建造、翻修、大修自住住房时可以申请住房公积金贷款，也可以在办理商业银行个人住房贷款时，申请管理中心给予贴息，而住房公积金管理中心应当为住房公积金缴存职工发放住房公积金卡或者住房公积金存折。
本报记者：赵志国
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