个人征信系统将正式运行 信用不好贷不了款

　　

　　只有信用好，才能贷到款。资料图片下月起，个人征信系统在全国正式运行，在任何一家银行都可查到某个人的信用记录

　　本报讯（记者王兴）日前，在媒体工作的徐小姐准备购买江北的“红鼎国际”楼盘 ，但她在办按揭手续时，交通银行重庆分行对她说，徐的个人征信系统里表明，她以前的房屋按揭曾有两次拖欠记录。徐如果要想在该行办按揭，房贷年利率必须为6.12％，而不能享受优惠10％即5.508％的利率。信用在全国都有记录

　　

人民银行重庆营管部人士说，像徐小姐这样的市民，由于出现还款不良现象，不仅在重庆任何一家银行贷款时享受不到优惠，就是到国内任何一个省份都会出现同样结果，因为从2006年1月1日起，个人征信系统将在全国范围内正式运行，在全国任何一家银行网点都可以查到徐小姐的不良记录。

　　目前，除农村信用合作社外，我市其他

商业银行的个人房贷、车贷及信用卡客户，超过90％的名单都被收集在征信系统内。系统内除了贷款者的身份证号码、年龄等基本信息外，他（或她）每一笔借款、还款及还款日期、是否逾期等都记录在案。

　　另外，央行如今正在准备将市民是否及时缴纳水电气费等也纳入征信系统内。

　　信用太差可能被拒贷

　　个人征信系统主要是为银行贷款提供主要的信用参考。比如上面提到的徐小姐，银行就有理由认为其信用状况不佳，放贷有信用风险，因此，银行通过提高贷款利息来降低自己的风险。对信用状况非常差的客户，银行还可能拒绝放贷。

　　据悉，在对个人消费放贷及办信用卡时，多数商业银行已开始利用个人征信系统，据不完全统计，我市所有银行参考个人征信系统数据而拒绝贷款的笔数超过1000笔，涉及金额数千万元。

　　多数市民信用状况是空白

　　所谓个人征信系统，即是将个人的消费贷款（包括住房贷款、汽车贷款、助学贷款、个人其他的消费贷款）以及办理信用卡、准贷记卡等借贷信息收集在一起的数据库。

　　由于个人征信系统里收集的主要是个人在银行的借贷信息，比如消费贷款、办理信用卡、信用保证等，也就是说，仅仅在银行办理了普通借记卡的市民，平时和银行只是发生存取款关系，其银行信用状况完全是空白。

　　个人查信用状况时，如果自己查自己的，需要向银行提供申请，同时附上其身份证，银行目前将免费查询。不过，近期可能要实行收取手续费，但具体收费标准尚未出台。

　　银行是否可以随便查客户的信用状况呢？答案是不能。人行人士表示，银行只有在个人授权后，才有资格查询其信用状况，平时，银行的职责就是将个人借贷信息上传给征信系统。

　　同样，由于涉及到个人隐私，个人也不能查询别人的信用状况。

　　信用“污点”一般保留7年

　　本报讯据现代快报、东南早报消息据人行人士透露，一般来说，个人征信系统是保存一个时间跨度的记录，这一跨度为7年。目前启用的个人信用记录，主要是1998年以来记录的至目前的信息。

　　一般而言，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年。因此即使你由于种种不可控制的原因，无法偿还银行债务，这样的记录也不会跟着你一辈子。对于市民来说，只要在最近的连续7年内信用记录良好，还是可以将“污点”清除的。

　　当然，如果债务一直无法偿还，只要债务仍有余额，不良信用记录就会跟人一辈子。

　　由于整个信用数据库采集的信用数据非常庞大，因此不排除极少数人因某些因素错上黑名单。市民如果发现有问题，可先向银行提出异议处理。如果的确是银行发生了差错，原始行是有责任对这一差错进行修改。如果银行还无法解决，个人可向人行提出《个人征信异议申请》，人行将协助处理。

　　频繁借贷可提高信用等级

　　据悉，个人征信系统记录的“不良行为”主要有：消费贷款逾期不还、还款不充足、信用卡取现或者消费后，超过免息期还没有还款等。而这些不良行为一旦出现，个人征信系统要记录7年后才会取消你的“污点”。

　　不过，人行人士表示，市民一旦因为忘记而未能按时还款，也不用太担心自己的信用状况会太低。因为央行以后会对个人信用实行打分制度，逾期不还贷款固然要扣分，但是，个人可以通过以后及时还款来逐步提高自己的信用分数；同时，个人如果加大与银行之间的借贷往来，比如，信用卡频繁透支，并且额度比较大，还及时还款，银行将认为你是优质客户，并且信用状况好，会为你的信用加分，同样可以提高自己的信用等级。本组稿件除署名外由记者王兴采写