金融保护期即将终结，国内银行直面战略转型

　　个人业务成银行竞争焦点

　　新快报讯（记者刘燕红）12月1日起，国内公司业务做得很出色的“中信实业银行”全国网点更名为“中信银行”，并明确提出要用3年时间实现向零售银行转型战略，希望零售银行业务在总业务比例中能占到20%。与此同时，业内有消息也传出中国银行股份有限公司目前正在和苏格兰皇家银行就成立合资公司进行协商。据悉，这家合资公司将专攻理财和私 人银行业务。

　　而较早前，在国内主攻对公司业务的兴业银行和华夏银行也明确表示要加大零售银行业务在总业务中所占的比例，兴业银行有意成立零售银行部。华夏银行则进行德意志式的改变。

　　分析人士认为，随着我国入世后银行业开放日益的临近，面对外资银行在华争夺高端客户咄咄逼人的态势，国内银行开始直面战略转型，对个人客户，尤其是对高端客户的整合显然也提到了一个更高的层次。各家银行纷纷瞄准零售业务，可以看出国有银行在努力尝试发掘这块诱人的“

蛋糕”。

　　中信银行借更名谋求战略转型

　　上周四，中信实业银行全国400多家网点的招牌全部更新，相应地，该行名称由中信实业银行更名为中信银行。中信实业银行的行长陈小宪在接受媒体访问时表示，中信银行的更名，除了去掉“实业”两个字以外，准确地说，他们希望离市场更近，实行战略转型。

　　

　　图：2005年11月25日，“中信实业银行”更名为“中信银行”。这是工作人员在维护中信银行北京富华大厦支行的霓虹灯。新华社/摄

　　陈小宪表示，过去很多人把中信实业银行看成一家“楼面银行”，是专为实业服务的银行，他们想改变这一形象。中信实业银行更名既符合现代商业银行的称谓习惯，也更符合该行的现实情况。因此，中信银行也提出要用3年时间实现向零售银行转型，希望零售银行业务在总业务比例中能占到20％，最重要的是更名也表示了中信银行向各个领域进军的信心和决心。

　　中银借力苏格兰皇家银行

　　除了中信银行借更名谋求战略转型外，本周，业内有消息传出，中国银行股份有限公司目前正在和苏格兰皇家银行就成立合资公司进行协商。这家合资公司将专攻理财和私人银行业务；目前两家银行正在就所有权以及业务单元分离等问题进行谈判，预计2006年3月达成最后协议。

　　“中行引进欧洲零售银行巨头苏格兰皇家银行目的很明确，就是要借助后者的技术，提高信用卡、理财、个人财产保险等业务竞争力。”中行人士表示。此前，中行与苏格兰皇家银行在第一次战略合作委员会上就决定以项目驱动的方式，在业务和管理领域选择最优先合作的项目。

　　兴业银行直言成立零售银行部

　　12月3日兴业银行个人业务部总经理雷友在上海接受记者采访时透露，兴业银行有意成立事业部建制的零售银行部，其总部所在地将选在上海。雷友表示，目前，相关方案已经成型，银行高层正对方案进行论证研究，如果通过，最快有望于年内正式提出。他指出，拟设立的零售银行部将采用事业部建制，业务上有别于原先的“总———分———支行”的管理模式，具有相对独立性。

　　雷友介绍称，无论是资产，还是负债占比，目前个人金融业务在兴业银行中的比重都还不高，均低于10%，但银行已计划在未来五年中提高至20%-30%的比例。作为零售银行业务战略的一个重要方面，打造和强化品牌已经进入一个新阶段。为此，今年9月20日，兴业银行推出了零售业务总品牌“自然人生”和家庭系列理财卡。他指出，突出零售业务可以说是兴业银行一次重大的战略转型，而强化体制、机制的灵活性以及业务创新的优势，实现差异化竞争是未来兴业银行零售业务的主要指导思路。

　　华夏银行谋求零售业务增长

　　华夏银行的股权一时成为各家外资金融机构的新宠，德意志银行等境外金融机构的入股可能将为这家银行带来新的活力。11月18日，该行行长李国鹏高调称赞德意志的入股，并表示：“华夏银行将凭借德意志银行实力强大的投行业务，和萨尔·奥彭海姆银行开展综合化混业经营，在个人银行业务、风险管理方面进一步加强。”

　　在华夏银行与德意志银行签署战略合作的3天之后，其个人银行部总经理孙家春表示，目前，华夏的个人银行业务只占到利润的10%，但是零售银行业务将成为下一轮利润的增长点。今后个银业务定位为中产阶层服务，依靠技术创新，开拓客户群体。

　　另外，德意志银行还将提名信用卡中心的CEO，在三年内对信用卡中心的信用风险损失提供止损担保，在中国法律法规允许时，双方合资设立信用卡公司等。

　　在德意志银行的主导下，华夏银行也开始着力于进行组织架构的调整———设立事业部，按照产品线、业务线，进行组织部门的划分。“外资机构进来之后，我们的结算部门可能要并入具体的业务部。一切都按照外资的模式吧。”华夏银行内部人士称。

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　　个人业务利润丰厚潜力大

　　分析人士认为，国内银行纷纷在今年宣布战略转型，这主要是2006年银行业开放日益临近。国内银行传统业务的市场发展趋缓，迫切需要寻找新的利润增长点。分析人士认为，银行传统经营方式正在走向尽头，难以适应变化的市场。传统经营方式的主要表现是以规模扩张为主要手段，以信贷资产为主要产品，以利差收入为主要盈利来源。这种发展模式只能适应相对稳定、封闭、持续增长、监管宽松和低水平竞争的经济环境。实施战略转型是股份制商业银行抓住重大发展机遇的关键。由于个人银行业务盈利又较为稳定，因此，很多银行预见，零售业务成为银行新的支柱型业务。

　　据悉，目前大部分国际领先商业银行的主要利润来源是零售银行业务。因此，零售银行业务成为国内银行转变收入结构的重要支点。尤其是私人银行业务，平均利润率远优于一般零售银行业务的盈利表现。

　　据了解，私人银行业务在国外的发展已有相当长的历史。在西方，私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点得到各家商业银行的青睐，并迅猛发展。许多国际著名商业银行都把此业务当作拓展业务、扩大份额的市场切入点。

　　（金陵／编制）