万能险年终蓄势待发

http://finance.sina.com.cn 2005年12月01日 15:05 海峡网-厦门晚报

　　保险专家提醒：买这种保险不要只盯着“投资回报”

　　“万能”的东西总是比较让人感兴趣，比如“万能钥匙”。而最近的保险市场上，“万能寿险”也成为许多投保人重点关注的对象，上海、深圳等地都出现了万能险热销的场面，而在厦门，临近年终，这股热潮可能正在蓄势待发。

　　缴费方式可灵活调整

　　对于厦门的投保人来说，万能寿险不算新鲜玩意了。今年初，平安寿险就在厦门推出一款“智富人生”的万能险，据该公司有关人士透露，这款险种一直是销售态势不错的主力险种之一，但具体销售数字——“保密”。而记者从泰康人寿厦门分公司获悉，该公司将于近日开卖一款名为“卓越财富”的万能型终身寿险，据说险种还未面市，已经有人上门预约了。

　　“这并不奇怪，这款险种前一段在辽宁卖的时候，有过一天内销售2000万元的记录。”泰康人寿厦门分公司一位负责人说，在

长三角某些地区，甚至有些老板动用大量资金对万能险进行“收购”。这位负责人表示，该险种一旦在厦门正式上柜，相信也会相当火爆。

　　那么，万能险到底有多“万能”？一位业内人士告诉记者，比起传统寿险产品，万能险至少有几个优势：一是在提供保险保障的同时，还有按复利结算的投资收益；二是保额险度可以根据个人需求灵活调整；三是提供最低保障利率；四是保险费用及账户价值透明公开。

　　“以泰康的这款新产品为例，保险公司承诺2%的保底收益，高于同期储蓄存款利率。”这位业内人士说，除了保底收益之外，只要保险公司运作得当，保险账户中的投资账户也能每年“生小钱”。但万能险的核心

竞争力还不止如此，这位人士说，投保传统寿险，保额一旦确定就很难更改，而万能寿险可以灵活调整保额：在最初投保时，可以选择较低保额，以减少缴费压力；在个人收入及“身价”提高后，需要调高保额时，只要相应增加保费就可以了。此外，在缴纳一定的首期保费后，如果投保人的万能险保单现金价值足以支付保单的相关费用，还可以不必按年缴费，因为每年的投资收益会自动给保单“输血”。投保后，想要知道自己的保单在某个时段还“值”多少钱，可以直接拨打保险公司热线或上网查询，相当方便。

　　投保要注意扣费因素

　　诸多的优势，让万能险看来不火也难。但记者也了解到，最近上海、深圳等地的保监局都对万能险泼了些冷水，提醒投保人不要盲目投保，特别是不要光冲着“投资回报”买万能险。

　　资深业内人士邱先生说，一些保险代理人在销售万能险时，常常会拿着投资收益作招牌：瞧，有保底收益，每年的投资收益还有多少多少！——保底收益不假，但在算投资账户的收益时，一些代理人也会“鱼目混珠”，把预期收益当作可以真正实现的收益来招徕客户。

　　“更容易被忽略的，还有一个扣费的因素，而这正是影响万能险投资收益的重要因素。”邱先生说，保险公司在投资之前会从保单账户中扣除一笔费用，这笔费用包括风险保险费和初始费用、保单管理费、附加险保险费等，把这些项目从投保人的保费中扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。而在投保的前几年，扣费比例通常较高，收益也不可能太高；越到后面，扣费比例越低，收益才会逐步增加。

　　另一位业内人士则帮记者算了一笔账，以购买10000元某公司万能险产品为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。这么算下来，第一年进入个人投资账户的资金只有6500元，保险公司还要定期从投资账户中扣除一定的保障成本，所以，单从第一年看，投资收益率是打了折扣的。

　　泰康人寿厦门分公司负责人吴先生则表示，在开卖万能险之前，他们注意到了这一点。“我们准备采用的做法是，万能险保单只能在公司举办的投资说明会上签，业务员不能私下去签约，以避免误导。”吴先生说，在公开的投资说明会上，包括万能险投资收益等相关问题，都是透明的，只有在明确投保人对这些问题心里有数后，才会最后签约。

　　看来，保险公司这次对这个“香饽饽”倒是显示出难得的冷静，投保人在掏钱之前，自然更要理性判断了。