三问“人禽流感险”【保险观察】

　　●为何相同的险种价格不同，保险公司有无定价标准●为什么只在城市不在农村卖●既是热门险种，为何只有两家保险公司推出

　　禽流感疫情的蔓延催生了一个新产品———“人禽流感保险”。日前，国内两家寿险公司推出了两款“人禽流感保险”，其中“禽流感患病者”被列入保障范围：只要年龄在16周岁至70周岁之间，且投保时没有被诊断为人禽流感病人或人禽流感疑似病例，没有被隔 离观察，并且在中国内地工作、居住的人都可以投保。

　　由于中国

卫生部已确诊2例人感染高致病性禽流感，市场对“人禽流感险”的需求呼声很高，该保险产品一经面市就被媒体套以“国内首创”、“市场空白”的光环，大有热捧之势。

　　在不少外行人看来，应当为保险公司如此迅速的反应叫好。然而，笔者却要提出三点疑问。

　　第一，为何相同的险种价格不同，保险公司有无定价标准？

　　令笔者疑惑的是，同为“人禽流感险”，两家保险公司的定价却各异。同是100元的保费，在两家公司得到的赔偿分别是5万元和20万元，数额相差4倍，并且一家公司赔偿的前提是“身故”，另一家赔偿的前提却相对宽松，只需“确定感染高致病性禽流感”。这不免让人对这个险种的精算基础提出质疑。

　　笔者认为，禽流感尚未形成大规模传染，禽流感发生到人身上的概率究竟有多大，到现在还不知道，历史依据更是没有。就目前来看，全世界感染禽流感的人数仍集中在百人左右，这对于依靠“大数法则”定价的保险业来说，如此小的样本量是远远不够的，保险公司无法由此确定固定风险系数，也就无法确定应该收取的保费额，所以业界质疑“该险种的定价，更多的可能是一种大致估算”。

　　如果“人禽流感险”的推出缺乏精算基础和科学依据，一旦发生大规模赔付而导致该险种的保险基金难以支付，那么势必迫使保险公司动用其他险种的准备基金，如果失控将影响企业生存，最终会伤害到其他险种客户的利益。

　　第二，为什么只在城市不在农村卖？

　　笔者认为，感染禽流感疫情是人们都不愿看到的，各个地区都在通过各种预防措施，严密地堵住禽流感疫情的蔓延。然而，由于接触禽类动物频繁，加上预防条件较差，目前禽流感高发地区仍集中在农村地区。

　　但是，推出“人禽流感险”的两家保险公司的网络机构基本设在大中城市，根本照顾不到在农村或郊区的养禽农户。因此，笔者认为，“人禽流感险”一问世就陷入了尴尬的怪圈：一方面有需求的养禽农户们不了解这个险种；而另一方面广大城市居民发生禽流感的概率太低，没有必要投保。

　　第三，既是热门险种，为何只有两家保险公司推出？

　　据笔者了解，除了上面提及的两家保险公司推出“人禽流感险”，多数保险公司按兵不动，且这两家公司在保险行业里同为处于“第三梯队”的新兴保险公司。这难免让人怀疑，两家公司是否借此产品开发所谓“眼球效应”。

　　就开发禽流感险而言，新保险公司意欲迅速开拓市场而搏人眼球是好事。但非典来了开发非典保险，禽流感来了开发禽流感保险，保险公司每次都仓促应战，保险产品的费率也有点像“拍脑袋”决定的，因此，保险产品究竟是否适合目前人群，还有待商榷。

　　《国际金融报》(2005年11月18日第二十五版)