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2005年11月，秋风乍起，让人感觉到丝丝凉意，不过，对于浙江杭州广大中小企业主来说，却也许会在这个时候感受到别样的温暖，因为从这个月起，我国第一家真正意义上的民营银行———浙商银行，推出了一系列专为他们量身订做的贷款方式，搬走了“融资难”这块压在他们心中的一块大石头。
偏招层出解贷款难
借了银行的贷款分期还贷，资金充裕时可提前还款，银行不会收违约金，资金紧张时又可以连续几个月不还款，银行也不会追究。这是浙商银行针对小企业流动资金不均衡的特点而专门为小企业贷款设计的还款方式
借了银行的贷款分期还贷，资金充裕时可提前还款，银行不会收违约金，资金紧张时又可以连续几个月不还款，银行也不会追究。这是浙商银行针对小企业流动资金不均衡的特点而专门为小企业贷款设计的还款方式，而且这只是众多便利措施中的一条。从这个月起，浙商银行面向杭州市推出了一系列为小企业量身订制的“贷款套餐”，其中很多内容在全国属于首创，并且不久将扩大到宁波、温州地区，并逐步扩大范围。
浙商银行去年8月刚刚成立，是银行系统中的新成员，这个被业界称为我国第一家真正意义上的民营银行，从成立之初就将自己定位于为中小企业提供金融服务。从今年4月份开始，他们成立了5个调研小组，在杭州、温州等地100多家小企业中进行调研，在此基础上形成一整套适合小企业自身特点的贷款制度。
例如，可以循环贷款，借款人只要签一次合同，就可在合同规定期限和最高额度内，随时借款，随时还款；可以设定还款宽限期，对一年期以上、采用分期付款方式的贷款，设定6个月以内的宽限期，在此期限内只需付利息，不用还本金；还可根据小企业销售收入的回笼比例、担保方式等，给予不同的贷款利率，销售收入回笼比例越高，利率优惠就越多，如此等等。与之相隔不远的上海银行，也在怎样提供中小企业融资服务的道路上摸索前行。
2005年10月，上海银行制订出台了《上海银行小企业信贷业务“先行先试”实施意见》，并选择部分经营单位和部分业务品种，开展“先行先试”。该行的发展战略明确表示将选择中小客户作为业务发展重点，巩固中小企业金融服务优势，打造“中小企业银行”品牌。该行行长陈辛向媒体表示，上海银行的小企业融资服务建设将分“试点推进”和“总结推广”两个阶段，耗时两年左右。在为期一年的试点推进阶段，主要思路是在总行现有信贷体制中将小企业融资服务单列，开展“五个专门”，即专门的队伍、专门的授权、专门的审批、专门的定价、专门的约束激励。目前，这项工作已经全面展开。第二阶段将在总结经验的基础上，建立起独立的小企业融资服务体系。主要内容包括：开发适应的小企业客户信息系统体系；建立符合小企业业务经营特点的组织机构体系；建立小企业融资服务风险管理体系；建立资本约束下的权、责、利对等的以效益为核心的激励约束机制。将建立适应小企业的客户信息系统、组织架构、风险管理和激励约束体系。
浙商银行杭州萧山支行副行长巫则骏向记者表示，解决中小企业融资难问题不是喊喊口号就行的，对于银行来说，适合中小企业贷款的一整套制度，从审批表格、产品设计到操作流程等都与大企业客户不一样，而这一整套制度的制订和完善需要在实践中不断摸索。
虽然它们的做法都还只是刚刚起步，成效如何还有待时间检验，但是，在这些针对中小企业融资的新做法、新措施推出的背后，我们更应该看到的是，这些银行对切实推进定位中小企业战略的决心及努力。
蝇头小利难吊胃口
一位银行业内人士告诉记者，对于他们来说，不愿意做中小企业融资的主要原因是交易成本太高，说白一点就是"吃力不讨好"
在我国，中小企业融资难的问题已经说了很多年了。据调查，我国小企业数量占全社会企业总数90%以上，小企业实现的GDP约占全部的1/3，但其贷款总额仅占主要金融机构各项贷款的16%。长三角地区是我国民营经济最为发达、中小企业数量众多的地区之一，在这里，中小企业，尤其是处于初创型和高速扩张期的中小企业，资金需求强烈，融资难问题非常突出。以浙江省为例，全省中小企业约占全部企业数的99.9%，2004年，中小企业实现工业总产值23320亿元，利润总额1370亿元，同比均增长14%以上，继续名列全国第一，尽管总体情况如此向好，融资难问题却依然存在，据浙江省银监局的调查，有56.1%的中小企业贷款因无法落实抵押担保而被否决。
对于这一问题，各级主管单位和地方政府不可谓不重视，各种规范性、指引性的文件也出了很多，却始终收效不大。其原因究竟何在呢？
中国银监会的一份调研报告认为，主要原因是企业规模小、抗风险能力弱、财务报表及外审不能满足起码标准、信息不透明以及抵押担保难以落实等，另外，社会信用状况以及银行市场定位、经营理念和信贷管理体制也是部分原因。
一位银行业内人士告诉记者，对于他们来说，不愿意做中小企业融资的主要原因是交易成本太高，说白一点就是“吃力不讨好”。假定一个大型企业想贷款5000万，企业会送来成套资料，客户经理调查企业情况、审查资料，然后走一遍流程，做成这一笔业务，业务量就是5000万，而如果换成中小企业，假定一家贷500万，客户经理要做成10家才能达到相同的业务量，这就意味着客户经理要花至少10倍的时间和精力，而且中小企业往往财务数据不透明、经营管理制度不完善，审核起来会耗费更多的时间。而在考核机制上，假如一个客户经理做的是大企业，其中有一家产生了1000万的坏账，会因此被扣奖金，而如果是做的中小企业，假定有10家、每家各产生100万元的坏账，虽然坏账总额也是1000万，但对客户经理来说，却是产生了10笔坏账，奖金会扣得更多。
这样一比较，客户经理自然偏好大企业，工作量少，人轻松，奖金也不少，做中小企业倒有点像“学雷锋”了。这就难怪银行“嫌小爱大”，有些“势利”了。
建立多层次金融服务体系
浙商银行要能够后发制人，就必须抢得这个市场先机，在别人还顾着大企业的时候，先拓展中小企业市场份额，等到将来别人再来做中小企业的时候，他们已经有了一定的客户基础了
如果现实情况是这样，那么以浙商银行为代表的、先行先试中小企业融资的这一批银行真的是在“学雷锋”吗？
浙商银行杭州萧山支行副行长巫则骏告诉记者，“我们做小企业贷款，并不是单纯为了响应国家政策。我们针对100多家企业所做的调研显示，已经与银行建立信贷关系的占51.4%，而表示自己需要与银行建立信贷关系的占到93.2%，这中间40多个百分点正是我们可以拓展的市场空间。”
他表示，上述人士说的情况在业内确实存在，但他认为，这是将大企业贷款业务与中小企业贷款做比较时得出的，对于一些大银行来说，成立时间长，积累了丰富的客户资源，大企业的业务已经开展得很成熟，这种情况下，要它们分出更多的精力来做中小企业贷款确实有点像做好事。而浙商银行是一家新成立不久的银行，起步晚，规模也不大，与大银行去争大企业客户没有什么比较优势，因此定位于中小企业融资是他们审时度势、充分考查市场状况、立足差异化竞争而确定的基本战略。
浙商银行行长助理陈春祥表示，向中小企业提供金融服务是总行制定的一个长期战略。从西方国家银行业发展的轨迹来看，企业发展壮大后将更多地通过直接融资渠道，如发行债券、上市等，来获得资金。这会带来银行大企业客户份额的下降，到那时中小企业会成为银行争抢的对象。据估计，目前我国大企业直接融资比例只有15%，而在西方国家则占到50%。他认为，浙商银行要能够后发制人，就必须抢得这个市场先机，在别人还顾着大企业的时候，先拓展中小企业市场份额，等到将来别人再来做中小企业的时候，他们已经有了一定的客户基础了。
但是正如银临会的调研所指出的，中小企业由于规模小、抗风险能力弱及财务信息不透明等因素而导致坏账比例相对较高确实是客观存在的。浙商银行又将如何面临可能的风险呢？面对记者的疑问，巫则骏表示，他们不会为了做小企业贷款业务而不考虑风险，有些小企业财务制度不规范并不表示企业经营情况差，只是增加了银行工作人员了解其真实经营状况的难度。除了财务报表外，他们会通过其他途径考察企业情况，比如调查与之有业务往来的相关企业，去工商、税务等部门了解情况，查阅其电费清单、交易清单等，使贷款最终都能贷给那些确实经营状况好、有发展前景、还贷能力强、信用表现好的小企业，从而将坏账风险控制在源头。
的确，市场产生的问题必须交由市场去解决。当前，银行业改革正步步推进，越来越多的银行脱胎换骨，“官办”色彩越来越淡化，“逐利”成为商业银行的本质特征。这种情况下，当中小企业融资需求这一巨大的市场摆在银行业面前的时候，简单地希望各家银行响应国家号召是不现实、也是不可能解决现实问题的，只有着眼于大小银行错位竞争、各争所需，同时拓宽其他融资渠道，真正建立和完善一个立体化、多层次的金融服务体系，才可能彻底解决中小企业融资难问题。
《国际金融报》(2005年11月18日第十八版)
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