高收入“丁克”家庭如何理财

　　理财个案黄先生问：我和太太今年都是29岁，我俩月收入在8000元左右，我们是丁克家庭，想为今后的养老做些保障，请理财专家给点意见。

　　建议做一个保险组合

　　理财专家海尔纽约人寿客户经理喻熙：年轻，潇洒，中上水平的收入，喜欢自由舒适 的生活方式，“七十年代后”在成都这个商业化的城市里正逐渐成为主流。惬意的生活背后，这样的年轻人需要的是什么呢？是今后生活保障基础的建立，是有计划的理财，以及通过各种保障方式的组合实现对亲人的责任感。

　　案例中的黄先生基本情况与此相同，夫妻二人，29岁，有一份不错的职业；两人年收入在10万元左右，家庭生活条件优越，老一辈的生活费用基本不用负担，可以说衣食无忧，但有明确的养老需求。他们受过良好的高等教育，对金融知识有一定的了解，但要自己专业投资

理财在时间和专业领域上都有限制。

　　理财建议：建议黄先生以年收入的40%作为生活费用，（但若需养车养房，则此比例还应上升）；年收入的30%建议作稳健型的投资（投资性房产，中小型商业投资等）；年收入的20%作为应急储备，以备各种临时状况；年收入的10%可以投入商业保险（因其公司在社保及疾病方面有一定保障）。

　　理财专家认为，对相同类型的年轻人，推荐一种套餐方式：如果是夫妻二人，建议做一个保险组合，一方作三年一返的分红险，并带附加的重大疾病及意外、医疗险；另一方作定期返还的分红险，附加重大疾病、意外、医疗等险种。

　　这样的组合一年的费用在一万元左右，可以起到一种强制储蓄的作用，用较小的投入为几十年后的退休生活做好一定的规划，完全免了自己的后顾之忧，更能轻松享受人生；同时，保险还有其他储蓄投资所没有的保障作用，被保险人保险期间内身故可以得到很高的偿付。这样的产品组合既有投资功效又能达到保障的效果，不大的花费就能保障一生。

　　附加的意外和医疗则是考虑到潜在意外或疾病造成的风险，虽说现在的收入不低，父母条件也不错，但是一旦发生风险必定也会给其父母的生活带来影响。医疗费用保险可以防范日常的病痛所造成的经济损失，对年轻人而言也是一种经济上更能独立的保障。更为有用的是其中重大疾病的防范：这些疾病在不发生时人们常常不会有所准备；而一旦不幸遭遇到，高额的医疗费用可以把整个家庭都拖垮。

　　理财小常识

　　什么是如实告知义务?

　　所谓如实告知义务，指在保险合同订立时,投保人应将有关保险标的重要情况，如实向保险公司陈述、申报或声明的义务。违反告知义务，投保人将承担不利的法律后果。

　　我国《保险法》规定:（1）投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率，保险公司有权解除保险合同；（2）投保人故意不履行如实告知义务，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，并不退还保险费；

　　（3）投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。早报记者孟梅