收费时代，如何在银行和消费者之间寻求平衡？

　　中新社北京九月十三日电 题：收费时代，如何在银行和消费者之间寻求平衡？

　　中新社记者　俞岚

　　“银行中间业务到底该不该收费？该如何收费？”成为了此间举行的“商业银行中间业务发展论坛”上一个令人关注的焦点。在这个问题上，中外各家银行和代表消费者声音的 中国消协之间显然存在着一定的分歧。

　　作为舶来品，中间业务在中国起步较晚。在法律上正式得到确认是在一九九五年。由于操作和宣传等各种客观因素，长期以来，中间业务在消费者心目中形成了根深蒂固的“免费大餐”印象。但这种印象与商业银行“盈利”的本性和中间业务的业务特性相差甚远。

　　银行业者的苦衷

　　中国工商银行副行长杨凯生直言不讳：“不能以‘公共性’为理由，排除银行的‘商业性’”。他指出，

商业银行是以盈利为根本目的的。在存贷利差不断缩小，国内信用环境恶化导致银行收益下降等大背景下，中间业务收费也是“迫不得已”。

　　而这，显然也是在场其他三大国有银行、地方银行和渣打、汇丰、德意志等外资银行共同的心声。

　　中国银行行长助理诸鑫强也表示，“‘免费大餐’该结束了”，中间业务收费是大势所趋。

　　向来奉行“二八准则”，即百分之二十重要客户创造百分之八十利润的花旗银行在这个问题上更是坚定，“这是国际惯例”。

　　从上个世纪九十年代开始，一些发达国家银行非利息收入，即所谓的中间业务就呈现快速增长的势头，对银行总收入的贡献多达百分之三十以上，甚者更达七成以上。如花旗银行和英国巴克莱银行中间业务收入占比达七成左右。

　　中国农业银行副行长张云指出，中间业务定价本身是促进社会有效供给。“从长期看，收费是为了更好地为消费者服务。”但作为重要利润增长点的中间业务，在中国发展遭遇了“收费困境”。

　　消费者的困惑

　　今年早些时候，建行等率先实行对小额用户收费的行为，遭致了市场和消费者强烈的抵触。消费者无法理解，为什么在银行服务质量不见提高的情况下，还要实行收费呢？

　　在媒体工作的黄先生对此愤愤不平。他表示，当初银行为了拉客户，采用各种手段吸引消费者重复开户。当客户想对一些闲置帐户进行销户时，柜台业务员还特热心地让留一、两块钱，说不销户不会有任何损失，还可以享受银行更多服务。但现在，黄先生满是无奈。“开了这么多户，销也麻烦，不销更是白白交年费。不值啊！”

　　有怨言的还远远不止黄先生一人。公司职员李小姐指出，目前中资银行服务质量不能让人满意。而且，象跨行取钱要扣两元手续费此类的收费服务，银行根本没有履行充分的告知。“有一次取完钱查余额的时候，才发现少了两元钱。如果不查，可能到现在还被蒙在鼓里呢。”

　　出路在何方？

　　中国消费者协会副会长、国内民法学泰斗江平教授在论坛上指出，银行中间业务收费可以，但“必须履行明确的告知义务”。他认为，银行很多中间业务都是以格式合同的形式开展的，这时消费者处在相对弱势地位。此时，如果银行要在合同中限制或免除经营者义务，应当用明显的特征标明，例如用黑体、粗体加以标注。否则“在密密麻麻的文字说明中，谁也无法意识到”。

　　的确，中间业务在操作中必然涉及银行和消费者两方，有时还将涉及商家三方。如何在两方或三方间寻找到均衡点，实现各方利益最大化，无论是在理论上还是实践上都还是个有待破解的难题。

　　在经历了最初的对抗之后，人们发现，消费者和银行之间的紧张局势有所缓和。消费者在逐渐走向理性，对有偿服务的认知也在逐步深化。“有偿服务是市场经济的根本特征”，

证券公司张女士如是说。

　　而银行方面，也在战略上进行调整。诸鑫强表示，中国银行在改善服务质量上一直在努力。“一方面我们要对收费服务进行宣传，对扭曲的市场进行正常的引导；另一方面，我们会给弱势群体以足够的关怀。争取让收费变得‘合情’又‘合理’”。

　　其他参加论坛的银行代表也纷纷表示，会在中间业务创新、人才培养、同业合作、服务质量提升等方面作出最大的努力。这无疑给中间业务发展描绘了一个值得期待的未来。完