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文/本报记者陈韶旭
在日前举行的“华夏银行与小企业共发展”业务推介会上，华夏银行上海分行和上海市高新技术成果转化服务中心联合向社会推出支持小企业发展的六大举措，该行也是上海首家在中国银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》后正式推出支持小企业发展举措的商业银行。然而业内人士却认为，虽然银行对中小企业的融资态度积极，但是在具体操作上仍然难以摆脱“典当”思维，对中小企业的实际支持作用并不大。
业
务创新
所谓“典当”思维是指银行在对中小企业贷款的过程中，只提供质押贷款而不提供担保贷款。据了解，目前全市由担保机构担保的贷款仅占全部保证贷款的1.6%，对中小企业融资的支持作用十分有限。
像华夏银行上海分行这样的股份制银行为中小企业的融资花了不少心思，运用各种金融工具为小企业提供结算、汇兑、转账和账务管理等多种金融服务，并充分利用银行机构视角多、信息灵的优势，为小企业提供信息咨询服务。
而近日上海银监局特别强调，小企业贷款具有与传统对公信贷业务不同的规律和特点，各行应突破现有信贷经营管理模式的束缚，积极开展制度创新，根据《指导意见》的原则单独建立小企业贷款业务的组织体系、激励考核机制、定价方法、风险管理机制和业务操作流程。开展小企业贷款应打破“典当”思维，贷款发放必须以企业经营活动产生的现金流量为基础，充分重视第一还款来源的分析和判断，同时应增加担保方式和品种的多样性和灵活性。
担保不力
不过业内人士认为，银行的“典当”思维也是情有可原的。
以去年提供的数据为例，当时本市金融机构对中型企业贷款余额为4350亿元，增幅6.8%，对小企业贷款余额为2144亿元，增幅为8.3%。虽然这两个绝对数字都呈现增长，但是增幅却都有不同程度的下滑。出现下滑除了宏观调控的因素之外，商业银行不愿通过担保公司放贷也是原因。
目前，上海77家担保公司担保获得的贷款居然超过全国一半以上。据统计，从1999年5月起，本市运用市、区(县)财政出资设立的担保资金，为中小企业实施贷款信用担保的项目累计6381项，担保金额超过106亿元，银行发放的担保贷款额超过124亿元。而同时，全国近4000多家合计担保总金额也不到200亿元，公司注册资金上亿的还不足5%。
即便如此，上海银监局和人民银行上海分行在分析原因时，仍不约而同地将沪上担保业发展不力作为融资难的主要问题。中小企业在发展初期，需要贷款支持，由于中小企业无法提供银行贷款提出的抵押条件，更无法获得信用贷款，因此，亟待得到担保的支持。另一方面，本市担保行业发展存在缺管理、缺制度、缺行业规范、缺社会公信等问题，大部分商业担保公司资本小，运作不规范，难以获得银行签约合作，这在民营担保公司中尤其突出。而且担保手续较为繁杂，成本较高。
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