买了就退可能损失过半保费

　　投保细思量退保算清账

　　买了就退可能损失过半保费

　　据保险公司人士介绍，在一般情况下，管理费用逐年递减，而保单的现金价值逐年递增。如在第一个保单年度就退保，可能只能退回30％的保费；到第二个保单年度，大概能退 回45％的保费。

　　本报记者周茹报道只因做保险代理人的朋友说好，文女士就花20万元买了某保险公司的分红险。日前，文女士收到了分红单，一看之后就愣了：怎么才分了几百块？去跟朋友理论吧，怕伤了感情；去保险公司投诉吧，怕影响朋友的前途。情急之下，文女士打电话来本报咨询该怎么办。记者就此请教了保险人士。

　　头两年退保不划算

　　“投保后前几个年度退保很不划算。”深圳保险同业公会寿险中介部林主任表示，保险合同签定后，市民如想退保，保险公司要扣除相关管理费用及保障成本，只退回保单的现金价值。虽然各个险种的具体情况不同，但通常来说，投保头两年管理费所占的比重非常大，比如在第一年管理费中就包括了体检费、出具保单、核保、给代理人的佣金等费用。一位业内人士告诉记者，保险公司首年给代理人的佣金可能高达保费的30％到40％。

　　“如在第一个保单年度就退保，可能只能退回30％的保费，到第二个保单年度，大概能退回45％的保费。”中国人寿深圳分公司业务处理中心副经理徐兵称，在一般情况下，管理费用逐年递减，而保单的现金价值逐年递增，具体金额有多少，保单上都已经注明，已经投保的市民看一下自己的保单就一目了然了。

　　投保退保都应慎重

　　记者采访发现，少数低费率的险种如定期寿险没有现金价值，保险人士称，所有的保费全部用于保障和管理，那么，这样的险种如要退保是无法退回保费的。

　　保险人士提醒，大伙买保险的时候应该仔细问清楚、想清楚，退保也不要草率。因为日后想重买保险，还要重新评估风险和费率。更为重要的是，退保和重买之间会出现保障真空期，万一遇上什么风险会得不偿失。

　　采访中，记者发现，文小姐购买保险的经历非常典型：光听代理人吹得

天花乱坠，却没好好研究保险计划书，当记者问及所买保险叫什么名字都答不上来。而一发现情况和预想的不一样，她就想着要退保。事实上，文女士所选择的分红险虽有投资色彩，但能给她和女儿提供一份终身保障，从投资角度来说，分红类产品重在长期投资，光看今年分红不多就轻率退保也未必就是正确的选择。

　　部分产品可变更险种

　　买了衣服回家看着不喜欢，在一定期限内可以退换。很多人不知道，购买保险也有一个“犹豫期”，投保10天内，保险公司可以无条件全额退保，投保人不会有任何损失。部分险种还规定，如果过了“犹豫期”，保单已经生效，投保人如果发现有更好、更适合自己的险种，有权更换险种。保险公司将会根据新旧险种的保障额度、年限等因素，在原有保费的基础上，算出新的年费额度。

　　中国人寿深圳分公司的

精算师张立荣表示，目前保险公司对于险种转换都有一定的限制，防止出现“逆选择”的情况。她举了个例子，比如，王先生以前买的是意外险，后来身体状况每况愈下，于是向保险公司提出要将保险变更为寿险。“这种情况就属于逆选择，即已经出现某些征兆了再买保险，保险公司一般就会拒绝其变更险种的要求。”

　　作者:本报记者周茹 发表评论