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粤居民家财险投保率不足2%
新快报记者 叶志明上月21日，广州市江南西海珠城工地坍塌造成附近地陷，引起临近的楼房部分坍塌，造成人员伤亡和财产损失；今年6月，广东省14个地级市遭受不同程度的暴雨、洪涝灾害，其中广州的受灾人口达33.96万人，损坏房屋10908间，倒塌房屋495间，直接经济损失6.4亿元。不过，据记者从多家保险公司了解，财产险投保率较低，基本没有灾
民因购买保险获得赔偿的案例。广东保监局也证实，上月广州江南西坍塌楼房的业主，均没有在保险公司购买财产保险。美亚保险广州公司杨丹红介绍，因洪水、暴雨、火灾、台风等原因造成的家庭财产损失都是在大多数保险公司家庭财产保险赔偿范围之内。
三种因素造成极低投保率
据悉，现时市民对于家庭财产的风险意识较低，相对于其他种类的保险而言，家庭财产保险投保率很低。人保财产广东分公司黄忠良介绍，广东省家庭财产保险的投保率只有2%，即使是上海、深圳等经济相对比较发达的城市，投保率也不到10％；与国外成熟的保险市场70％-80%的家庭财产保险普及率对比差距巨大。对于目前家庭财产险投保率低的原因，某财险公司有关人士分析原因主要有三个：家庭财产险由于风险系数较低，致使市民风险意识淡薄、侥幸心理是首要原因；其次，个人家庭财产险的费用较高。现时企业财产险费率约为万分之三至五，而家财险按承保范围和责任不同，费率约为千分之一至二，以50万元保额按千分之二计算，市民的年保费支出约为1000元；三是由于家财险客户分散、营销成本相对较高，家财险大多以团险形式出现。
扩大保障范围降低费率
该人士认为，由于我国家庭财产险市场容量大，现时已有保险公司开始加大这个市场的开发力度，如大幅降低费率，使家财险的税率等于或低于企业财产险的水平。据了解，现时已有保险公司开始加大对家财险的投入和产品创新，不但降低了费率，而且保障范围也有所扩大。例如保障范围不但包括了自然灾害、意外事故、盗窃抢劫、管道破裂及水淹等，还特别增加了对第三者的经济赔偿责任。假如被保险人，或其配偶、子女及其他同住的人因火灾、爆炸、漏水和其他意外事故造成第三者人身伤亡和财产损失，保险公司也予以赔偿。据了解，大地保险今年5月推出的“大地无忧”组合保险和广州美亚去年推出的安稳家庭财产保险黄金计划，均具有上述特点。如“安稳黄金计划”每年保费208元，保额9.5万元；“大地无忧”每年保费218元，在提供10.6万保额的家庭财产保障的同时，提供6.3万元保额的家庭人身意外责任。专家指出，尽管家庭财产出现问题的概率较低，但一出事就是大事，其风险不容小视。随着市场需求不断增加及家财险产品的不断创新，在保费支出大幅降低的情况下，将会吸引大量已置业的中低收入人群购买。
案例分析
李女士今年38岁，是一家事业单位的职员，夫妻两人收入稳定，除了日常生活的开支外，尚有部分节余。由于银行利率预期上升，购买一般固定收益的产品存在较大的利率风险。因此，她希望能找到一种风险较小，收益有保证，同时收益率又能随银行利率调升而调升的投资工具。通过比较选择，李女士发现华安金龙收益联动型家庭财产保险产品除能满足她的上述要求外，还能享有一份保额较高的家庭财产保险保障。于是在2004年8月2日购买了10份华安金龙收益联动型家庭财产保险，交纳保障金50000元，获得保险金额为10万元的家庭财产保险保障，保险期间届满日为2007年8月2日。2004年10月1日，银行对3年期存款利率进行第一次调整，调至3.02%。2005年元月，李女士家中发生火灾，造成家庭财产损失9万元，经保险公司查实，属于保险责任，于是在保险责任范围内赔付李女士88000元（假设扣除残值2000元）。2006年10月1日，银行对3年期存款利率进行第二次调整，调至3.32%。3年保险期间届满后（2007年8月2日），李女士可领取的满期给付金M=10×[5383+5000×(3.02-2.52)%×730(天)/365+5000×(3.32-2.52)%×302(天)/365]=54660.9元。即李女士在3年保险期间内除获得保险公司88000元的保险赔付金外，保险期间届满后还能领取到54660.9元的满期给付金，平均收益率达到3.107％。(观宇/编制)
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