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直贷：
又称直客式贷款，指消费者不和开发商发生关系（先买房后贷款），通过担保公司或者使用实物抵押直接从银行贷款的贷款方式（先贷款后买房）。
理财账：“直贷式”到底能省多少钱？
以40万元房产为例：
1、不买保险节省2520元
2、多付出担保费（贷款额的0.08%）2240元
3、一次性付款按得到房价3%的优惠计算，可少付12000元
总计可节省12280元。
“直贷”渐入视野
国家7部委的房产新政掷地有声，随之河北的地方性政策也出台。许多人在持币观望，也有人惊呼购房成本还在上升，银行的住房贷款业务也增势趋缓。在这种局面下，“直贷式”贷款逐渐纳入人们的视野，而一直由购房者埋单的房贷险也出现了松动的迹象。
在常规的房贷模式中，购房者先与开发商签下按揭购房合同，然后由开发商担保，向开发商指定的银行进行申请贷款。在此过程中，实际上银行并没有直接面对购房客户。据介绍，如果采用“直贷式”，购房者在选定楼盘后，可直接到银行申请个人住房贷款。由于银行直接面对真实的购房者，可以大大增强对投机性购房和假按揭的审贷能力，有效抑制投机性购房。
多家银行有“直贷”
记者了解到，目前建行河北省分行已经得到了总行的政策支持，但“直贷”业务目前暂时还没办理。
中行河北省分行消费信贷科的负责人告诉记者，他们银行已经有此项业务。该业务在邯郸、衡水开展比较多。还有就是内部员工推荐、信用和经济能力比较好的客户。
民生银行河北分行个人业务部总经理宋立新告诉记者，该行也一直有“直贷式”房贷业务，即所谓的“不指定楼盘贷款”，使用现有的一套房子作为抵押，或者单位担保的团购客户使用这项业务比较多。工商银行石家庄桥东支行的李克美告诉记者，目前的二手房贷款使用的都是“直客式”，一般要求客户首付在30%以上，用其购买的房屋作担保。
据介绍，目前直贷式贷款除去使用房产作为贷款担保外，一般是由当地市房管局旗下的置业担保公司作担保，而购房者需向担保公司交纳贷款额最高0.8%的担保费。不过，申请到贷款的购房者，这时就可以按一次性付款的方式向开发商要求折扣了，议价能力得以增强。据悉，按照目前房地产市场的惯例，一次性付款可使房屋成交价降低2-3%。房管局有关人士认为，这种办法一是使购房者得到了实惠，同时也在一定程度上对平抑房价起到了积极的作用。
“直贷”优势明显
据业内人士分析，在现在房产政策进入调整期的时候，这样的政策有几个明显的优势。
首先开发商不必再为购房者的贷款向银行缴纳一定的保证金，承担阶段性担保责任，从而有效提高资金利用率，降低“烂尾楼”风险。而对于消费者，贷款不和开发商发生关系，“一次性付清”房款，可以享受到开发商1%-3%的优惠幅度，这和他们因此而需要承担的0.08%担保费相比，能够省下不少钱。
房贷险再现松动
另外，记者了解到，目前房贷市场“房贷险”政策不一。有的明确取消，有的自愿选择，也有一些银行还坚持必须缴。据了解，购房者交纳的房贷保险费占整个贷款额的0.9%左右，以一个40万元的房产为例，如果贷7成28万元，单保险费就要付出2520元。而且，虽然保险期限以年计，却必须把贷款期内所有的保险费一次性付清。实际上，办理房贷时购买的保险只是财产意外险，对银行来说，是一种风险的转嫁，业内对此一直颇有微词。随着国家房产政策的不断调整，银行的房贷业务也在不断调整，可以预期的是，消费者将有更多选择的机会。
本报记者：武岩生
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