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董宁
网络银行是以现代通信技术、Ｉｎｔｅｒｎｅｔ网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络开办银行业务，提供具有充分个性化金融服务的一种新型银行。它包括只有一个站点的银行，也包括拥有固定物理分支机构，但必须是在Ｉｎｔｅｒｎｅｔ上积极开办金融业务及服务的银行。
网络银行不仅是对传统银行的传承与发展，更是对传统银行的一大“创新”。它力求充分利用崭新的科技知识和经营理念，通过对银行业现有资源进行深度挖掘与探索，创造出丰富的金融产品和进行更加个性化的服务，从而开拓出信息时代新型的银行业务领域，并进一步转变经营理念，最终达到提升其社会价值的目的。
有学者认为：“全球化就是非中介化。信息技术和来自非银行和准银行机构的竞争，也就是银行业发生激烈变革的根本原因。”那么，网络银行对于处在“非中介化”中的银行业而言，又意味着什么呢？
产品的标准化
网络是一个“标准”的体系，而传统银行业务中，许多产品和服务都是非标准化的，简单地说就是因人而异、因事而异。在这两者之间，网络银行可以起到促进银行业务“标准化”的作用。这种向“标准化”迈进的过程可以帮助银行承担起更多的证券和票据业务，因为，这些金融工具基本上都是标准化的。而且，在现今这个时代，相对于存贷款业务而言，证券和票据业务的数额是非常巨大的，往往出现“大爆炸”式的增长。无论是在先行一步的美国，还是在老成持重的欧洲，企业主们正越来越多地通过发行债券、股票或商业票据筹集资金，而不再热衷于到银行借钱。所以，银行只有从过去大量的非标准业务中摆脱出来，大踏步地向以标准化为重要业务依据的金融市场进军，才可以在未来的市场中抢占更多的“阵地”，而不至于被“非中介化”，乃至边缘化。因此，网络银行业的发展正可以为银行业的这种角色转换提供一个良好的机遇。
服务的特色化
由于“标准化”的作用，金融产品之间的差别会逐步缩小。同时，由于网络带给人们大量的信息，并且，这些信息的获取成本也变得非常之低廉。所以，消费者更容易对产品进行比较，这也促使信息不对称的局面正在得到大幅度的减缓。这些情况必然使得业界的竞争变得越来越激烈。那么，如何在日益激烈的竞争中赢得主动呢？学者们和业界的人士越来越多地达成一个共识——服务的特色化。
对于现代企业，有特色的服务是确立品牌的关键。谁突出了服务的特色，也就强化了其产品的卖点，从而也就能在未来的竞争中掌握主动。这一点尤其适用于银行业这一类的服务型产业，因为，在“全球化”的浪潮中，在“放松管制”和“非中介化”的机遇与挑战之中，它们更需要客户的认同感，更需要品牌的效应，而网络银行的发展将大大强化银行业的服务意识。
在信息“泛滥”的今天，很多时候，信息的获取和信息的掌握不再是相同的概念。在人们从所获取的信息中探究其内在含义的时候，对于信息的辨别、组合和分析成为了一个关键。这时候，银行可以扮演起专家的角色，各种咨询类的服务对于未来的银行业将变得日益重要。因为，银行也掌握着大量的信息，确切地说，其中许多是“第一手数据”。更重要的是，银行掌握的许多信息是有“延续性”的，这是普通人很难具备的优势。加之银行的专业技能，它可以就此展开大量的、有特色的服务，并提供很细化的、“标准”的产品。
在利用规模经济的低成本优势、知识经济的灵活性和可复制性，以及范围经济的“市场细分”和“标准化”等特点的情况下，网络银行可以将银行业的传统资源优势和现代信息科技很好地结合在一起，并通过发达的网络给予那些普通的、缺少专业财务部门支持的中小投资者或企业，乃至个人与家庭，一种便捷、便宜的、专家式的财务支持。
可以说，这些工作蕴涵着整个银行业经营理念的大转变，即：从“以资金为中心，以金融产品的供给为导向”转变为“以人为中心，以客户的需求为导向”。
作者为北大经济学院金融学研修班学员）
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