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Ｎ本报记者 欧阳进权
民生银行下周一正式对外发行信用卡，将成为我省第10家发行信用卡的银行，在过去不到一年的时间里，各家银行纷纷全力以赴地介入信用卡市场，但是，信用卡不再是身份的象征，持有多张信用卡成了家常便饭。在信用卡快速增长的背后，则是银行员工的信用卡任务，及大量只办理不使用的信用卡，据悉，这些未激活的信用卡还会影响个人的信用记录。
面对不同的银行人员上门推销或朋友推荐，究竟老百姓该不该办信用卡？而银行又为何这么热衷推广信用卡呢？就此，记者进行了相关调查采访。
用户：“免首年年费，我就办了”
“我已经有了建行和招行的信用卡，但最近又有人向我推销兴业的。”当记者就办理信用卡问题采访在福州环球广场上班的王先生时，他当场从钱包里抽出两张不同的信用卡。
据王先生介绍，一张是在银行工作的朋友叫他办的，而另一张则是银行工作人员前往他所在单位推销的，“他们都说免首年年费，第一年只要刷几次卡就可以免第二年的年费，因此索性办了。”但他现在只用其中的一张。
而记者调查，不少人在收到卡之后根本没有用也没有激活，而是扔在抽屉里。
记者从各家银行获悉，一年前，银行还对信用卡征收100元左右的年费，但后来取消了首年年费，第一年刷卡次数超过3到6次，第二年的年费就免收。
但某股份制银行负责信用卡业务的有关人士指出，第一年免年费及第二年刷卡赚年费，对用户已经够有吸引力了，银行之所以不提第三年，是因为很多人都不知道信用卡的有效期是三年，而第三年是要交年费的，并且目前还没有明确的优惠政策。
银行：办理程序“简化”且不要担保
“既不要掏钱，也不要任何担保，只须提供工作证，就可以办我们行的信用卡。”不少银行向记者推销信用卡业务时如此承诺。
在福州白马路上班的杨先生则告诉记者，他所在的是事业单位，近日有人多次前往推销信用卡，只要能提供身份证复印件就可以办理。
此前，办理信用卡甚至需要有担保，而现在只要工作稳定，年收入在1.5万元以上，申请到信用卡都没什么问题。
有的银行甚至动用全行的力量做信用卡发行。某国有银行非信用卡部员工每个月必须发出两张卡，负责信用卡业务的员工的任务量多达十几张，除动用各种社会关系外，他们只能向外大力推销。
原因：信用卡业务利润高
中国银联福州分公司透露，截至2004年年底，我国信用卡发行量突破1000万张，而且年增长高达100%，福建省内的发卡量大概是30多万张。银行为什么要大力发展信用卡呢？
招行福州分行的有关人士告诉记者，与公司业务相比，零售业务的客户基础稳定，零售贷款由大量小额贷款组成，任何单一的贷款所增加的风险都很小，利润相当稳定。
信用卡是发展零售业务的重点，促使银行纷纷推信用卡的动力不仅在于刷卡手续费（按消费额的1%到4%向商户收取），而且在于收取还款滞纳金和利息。在发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和利润来源。花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的1/3，其透支的利率收益高达15%以上。
另有在闽银行业内人士指出，信用卡市场火拼的出发点在于信用卡是一项高利润业务，而火拼的体现就是通过降低门槛大规模发展信用卡客户。
部门：规范外部营销
针对银行普遍采用的外部营销，银监会日前下发了《商业银行外部营销业务指导意见》予以规范。在写字楼、机关单位的宿舍楼叫卖、推销信用卡已被银监会纳入监管范畴。银行业内人士告诉记者：“最常见的银行外部营销就是信用卡营销。”在银行的每一次入社区宣传活动中，信用卡推广和贷款政策诠释都是重点。
省银监局的一位官员称，银监会下发文件的目的是将商业银行外部营销的风险防范程序前移，使银行意识到业务迅速成长背后的风险。
据介绍，由于各家银行大肆争抢客户，信用卡风险有可能成为商业银行未来的一大风险隐患。据介绍，截至2004年年底，我国1000万张的透支余额接近300亿，年度增长超过500%，这些透支额隐含着巨大的风险，一旦经济发生变化，风险可能“爆炸式”地体现出来。亚洲金融危机时期，韩国就发生过信用卡危机。
提醒
未启用也添信用污点
据介绍，用信用卡最大的好处在于可以获得透支消费免息期，使用得当也是一种不错的理财方式，但持有多张信用卡的人一般只用一张，而将其他的闲置着，其实办理多张信用卡的必要性不大。
同时，记者调查后获知，已申请的信用卡如果未激活，有收年费的银行照收，并按申请表上填写的联系方式电话通知缴纳，如果不缴纳则会按万分之五计日息，同时会影响个人信用。但问题是，如果不准备使用，持卡人只会将信用卡扔到一边，不会再关注年费的问题。这样持卡人将因办了卡而惹上“信用污点”。
记者在调查中还发现，多数持卡人没有收到过银行的缴费通知。针对银行照收未激活信用卡的后两年的年费，几乎所有人在接受记者采访时都表示不知情。
怎么用好信用卡
虽然未激活的信用卡不能用于刷卡，没有被盗用的风险，但手头持有未激活又不准备激活的信用卡最好通过银行的客服电话或信用卡中心做销卡处理。
由于持卡人刷卡消费的时间有先后之分，信用卡的免息期从20天到56天不等，出账单次日刷卡最划算，免息期长达50天或56天（各家银行有所不同）。
但是，持信用卡消费要避免被银行吃“高利贷”，并注意以下几点：
提取现金没有免息期。选“最低还款方式”可减轻每月还款压力，但全部刷卡金额不享受免息待遇，从消费之日起按万分之五收取日息（折合年息18%），只是银行不会对未还款部分作滞纳处理，且不影响个人信用。选择“全额还款”的人则需要在最后还款日前还清当期透支额，否则要交滞纳金、利息，还会影响个人信用记录。
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