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Ｎ本报记者 欧阳进权
本报讯子女已成为家庭投资和保障的重点，今日是“六一”儿童节，在闽各家保险公司纷纷推出新品或新服务围攻少儿市场。面对名目繁多的少儿保险产品，究竟该怎么选择呢？为此，记者采访了中国人寿福州分公司的保险专家。
投资保障应并举
保险专家表示，不同的少儿险种可以解决不同的问题，购买保险要清楚投保动机。一般来说，父母为子女投保有以下几种需要：一、为子女的意外伤害提供保障；二、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；三、筹措教育基金；四、保证子女在父母发生意外后能正常生活。
据介绍，保障少儿发生意外伤害的险种一般不贵，一年仅需要几百元，家长可酌情购买，各公司都有推出。
重大疾病险岁数越小保费越便宜。过去，许多公司规定18岁以上，才能购买重大疾病险，当前不少保险公司将重疾险的投保年龄下调，甚至下调到0周岁。
教育储蓄保险一般以分红险的形式出现，所交保费在投保期限终了返还，但一般保费比较高，最好选择“可豁免保费”的保险产品，一旦父母发生意外，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。
专家认为，投保少儿险的首要任务应该是提供保障及积累教育金。对于普通工薪阶层，为孩子买保险不宜多、也不宜贵，最合算的是“学生平安保险”，一年只要几十元，就能得到几万元的意外伤害和医疗的保险保障。而教育金保险可采用年交的方式。此外，还可为孩子买专门的健康险。
保险费占收入
不宜超两成
记者从各保险公司了解到，为了保障未成年人的利益，儿童的最高投保金额限制在10万元，对孩子的体检也没有特别要求。
保险专家认为，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5到10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的10%～20%。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5万到10万元。
当前，各家保险公司一般针对不同年龄层次的人推出了个性化的产品组合。由保险专业人士提供的不同险种搭配方案会更加实惠，又能达到更好的保障效果。
太平人寿的保险专家补充分析说，险种越细分越好，现在市面上有不少险种涵盖了各个年龄段，因此包含了很多不适合少儿的功能，而专门为少儿设计的险种，保费相对会低。
不同年龄
侧重不同保障
当前寿险市场提供的少儿险产品包括意外伤害、重大疾病及分红型，但保险专家认为，不同年龄层次的小孩的投保侧重点应有所不同。
6岁以下：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险非常有必要。
7～12岁：教育基金、医疗保障不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。
12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。
按照寿险产品的费率规律，无论为孩子投保什么险种，越早投保，面对的缴费压力也就越小。
给孩子买份教育理财计划
本报讯上海社科院的调查表明，当前上海的大学一年平均学杂费为1.3万元。中科院研究员李培林也发现，近几年，在各种文娱消费中，教育费用占居民总消费的比重增长最快。如何筹措庞大的教育费用，成为大多数家长的难题。今日是“六一”节，许多家长又在为给孩子送什么有意义的礼物发愁，理财专家建议，正在建设银行各网点推出的华夏基金教育理财计划是一个上佳选择。
据介绍，此次华夏基金精心推出的“鱼跃龙门”教育理财套餐主要由低风险的华夏现金增利基金、股票型的华夏成长基金以及风险收益适中的华夏红利基金组成。华夏现金增利基金今年来在货币基金中业绩名列前茅；华夏成长成立以来已先后4次分红，为投资人创造了丰厚回报，而华夏红利基金是国内首只投资于沪深两市红利股的基金品种，目前正在建行热销。
资深理财顾问认为，目前仅靠“存款”实现教育目标远远不够，投资人应多关注一些专业机构推出的教育理财产品，期初投资额的大小并不重要，关键是要及早投资、长期投资。
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