|
A：老代举债触摸幸福生活
事实上，老代这个称呼在这里有双重意味———一是，老代，姓代名祺，姓氏为“代”；二是，老代有车有房的幸福生活，很大程度上，仰仗于他的高额房贷、车贷，因而，老代就成了“老贷”。
还是先看看老代的幸福账本———
一高档住宅小区136平米住房一套，价值49万，自有资金24万，其余25万元以银行20年按揭贷款方式支付，月供房贷1700元；普通桑塔纳车一辆，价值10万元，自有资金5万元，为车贷每月支付月供700元。
老代与妻子一个月的收入总计4600元。
车贷、房贷月供总计2400元，月供支出占到老代家收入的52%。
每月领到薪水，老代第一件事就是，开着按揭买到的车，到银行交月供。对于举债的生活，老代是幸福且痛着。
记者声音———60%购房户按揭置房
河北省几大商业银行的房地产信贷部曾对省会石家庄的房贷进行过长时期的跟踪与统计。统计结果表明，目前，省会石家庄的商品房购置者中，约60%采用按揭方式，基于此数字，一些社会学家已经发出了———“我们是否进入全民货款时代”的疑问。
另外，统计结果表明，省会石家庄近几年负债消费还呈现出明显的变化趋势———
在首付的选择上，70%以上的贷款者选择30%的首付比例；贷款消费多是用于买房和购车，在所有的贷款消费行为中，用于买房的占到80%以上，用于购车的则将近40%；另外，从贷款消费人群看，年龄结构趋于年轻，高收入、高学历、高预期成为这部分人群的主要特征。
B：老代的负债烦恼
老代原本以为，趁年轻过过紧日子，等到人到中年时就可以享受年轻时代换来的幸福生活了，可是，计划赶不上变化。2005年刚过春节，老代所在的厂办医院最终推向了市场，改制阵痛痛在了老代的收入上———平均每月比以前降了500元，收入少了，高负债下，老代的烦恼多了起来。
烦恼一：原本计划明年初生个小宝宝的计划恐怕要落空了，而老代的妻子已经34岁了；
烦恼二：新房7月交付使用，可是，装修费用等一些后期费用至少六万元，至今筹钱无门；
烦恼三：妻子的工作不稳定，原本计划今年给妻子选择几个险种投保，根据理财师的理财规划，每年的保险金额大概要4000元，可是一想到收入降低，月供负担沉重，买保险的计划就搁浅了。
记者声音———过度贷款危机重重
据我省金融界一位统计人员介绍，月供在贷款消费者的收入中所占比重不断上升，是近几年一个明显的变化趋势。他举例说，三年前，一个贷款买房者，月供大约在500———1200区间波动，可是现在，则涨到了1200———2000之间，有的更是接近3000元。去除工资收入的增加与对未来预期的提升，月供的增加及其在月收入中占比的不断提高，无疑会增加“负翁”们的经济与心理压力。
如果用一句话来形容过度贷款，那就是“有的人想得到更多，却不料将已有的都失去了”。贷款不当会给生活带来什么影响？对此，银行专业人士也作了详细讲解：
危机一：大额长期贷款让小家庭危机四伏———贷款消费相当于“零存整取”，当“零存”能力减弱或消失，而以清算抵押品才能偿债时，将有失去“家”的危险；
危机二：频繁进行小额贷款蚕食安全感；
危机三：还贷焦虑症损害身心。
C：老代的无奈之举
屋漏偏逢连阴雨。就在老代为了支付每月两项月供身心俱疲时，老代的母亲生了一场重病。当时的手术费要3万元，老代与同样要支付2000多元月供的姐姐东拼西凑地两天才凑够了手术费，老代的母亲总算有惊无险的躲过一劫。
痛定思痛。母亲出院后，老代把利用率很低的车以7万元转手给一位朋友，还了车贷，其余的2万元作为备用资金。这样一来，他一个月节省了700元的车供，又省下了每月400元的养车费用，这就等于多了1100元的收入。现在老代夫妻已经开始“敢”实施生个宝宝的计划了。
记者声音———负债警戒线为50%？
在忍痛卖车后，老代的月供在月收入中占比从50%多降到40%，老代心头的还贷压力也卸下了不少。
据银行业人士分析，2004年9月2日，中国银监会发布《商业银行房地产贷款风险管理指引》，要求商业银行将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。银行对50%和55%敏感，意味着它们是临界点，超过临界点，银行将面临风险，这就反过来警告我们，50%和55%也是个人信贷的临界点。
据介绍，这个50%是一个经验值，相对来讲，在这个比例之下，家庭的贷款就算得上是健康的，家庭的生活就不会受到太大影响。在这个比例上下浮动不太大的情况下，视各个家庭的承受能力不同也会有一定弹性，收入较低者还应适度降低比例。
D：反思——消费是否要一步到位
眼下，住房问题成了大家普遍关注的话题，特别是一些年轻人，由于房价上涨的速度远远超过了薪金的上涨幅度，更加重了人们购房的迫切性，一些人生怕今后更买不起房，采取了一步到位的消费模式，结果使自己背上了沉重的负担，购房后，生活质量也并没有改观。
事实上，合理的住房消费模式应是先租后买，先旧后新、先小后大，特别是在房价高涨的情况下，采用梯级消费法，更是值得提倡。
观察哨
京沪“负翁”赶超欧美
据香港《文汇报》报道，中国社科院刘建昌博士的调查说，2003年，上海的家庭负债比例达到155%，北京为122%，青岛、杭州和深圳等中等城市的居民家庭债务比例也平均达到了90%左右。而同期美国的家庭负债率为115%，英国为140%。
低收入群体承担高负债率
《中华文摘》发表文章说，越是低收入家庭，可支配收入越少，虽然他们消费支出的绝对值小，但是他们往往“入不敷出”；而那些富裕的家庭虽然支出多，但他们的财富总额大，收大于支。“银行里80%存款是属于20%有钱人的。”
专家提议建立个人破产制
德国《每日镜报》报道说，目前应首先健全中国个人信用的法律环境，为个人信用立法，加强风险管理，同时建立个人破产制度。
法律该给“负翁”一个规范
《法制日报》发表署名康劲的文章说，指望社会的个人信用体系完备之后再考虑个人破产立法的问题，是一个逻辑颠倒的错误理由。因此，在都市出现大批“负翁”的情况下，优先考虑个人破产是法律制度设计上的首选。
过度负债消费侵蚀国家求强能力
《中国青年报》发表署名邓聿文的文章说：居民过度负债消费的控制，实际上也就是对未来经济和社会危机的控制。从根本上说，纸醉金迷的消费主义侵蚀着国家求富求强的能力。因此，我们必须对流行于当今中国的消费主义保持应有的警惕。
本报记者：王真
| 
