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个人理财风险承担责任确定
银监会公布征求意见稿厘清相关法律关系
本报北京5月25日讯记者辛红商业银行在开展个人理财业务时能不能保证收益，若保证了收益到期兑现不了银行该负什么责任，银监会今天公布了《商业银行个人理财业务管理暂
行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》的征求意见稿，对此进行明确界定，在6月25日之前向社会各界征求意见。
此前，个人理财业务到底是一种委托代理关系还是借贷关系，所带来的法律后果应该如何承担，业界莫衷一是。银监会在制定管理暂行办法时首先对其进行了分类并厘清法律关系。
在暂行办法征求意见稿中，按照业务资金管理主体、管理方式不同，个人理财分为顾问服务和综合委托投资服务。前者是指商业银行按照客户的委托或指令管理和运用客户资金，由此产生的收益和风险由客户承担。后者是指经过客户的授权后，银行代表客户按照合同约定进行投资和资产管理，投资收益与风险将由客户或客户与银行按照约定方式承担。
而在综合理财中，按照服务对象的不同，分为私人银行服务和理财计划服务。在每一种个人理财业务中，暂行办法都详细解析了其中的委托权限和风险承担。
暂行办法还设定了商业银行个人理财的“高压线”：银行应建立相应的风险管理体系和内部控制制度，严格相关授权管理；商业银行不得向特定客户承诺可获得的投资收益；保证收益理财计划或相关理财产品中的保证收益，应是客户的有条件保证收益；在存款利率未实现市场化之前，商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。
此外，商业银行不得利用个人理财业务变相突破国家有关规定，不得进行变相高息揽储，或者恶意逃避国家财务、税收管理。
银监会还就风险提示和风险管理提出了明确规定，要求商业银行准确界定个人理财业务所包含的各种法律关系，明确可能会碰到的法律和政策问题，研究制定解决办法，确实防范法律风险。
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