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40岁的张女士和丈夫在某商场租下一间店铺，代理经营品牌服装。从近两年的经营状况来看，每年可有10万元左右的节余。目前，张女士把家中30万元的积蓄，按5：1的比例分别存成定期和活期放在银行。“女儿刚读大学一年级，学习成绩不错，出国深造是女儿的愿望，家里也很支持她。”张女士告诉记者，虽然现在的收入不算低，可她到各家留学中介一打听，即便是国外费用较低的学校，一年学费至少也得10多万元人民币，再加上留学保证金及生活费用，必须预留出50万元作为女儿的留学基金。所以，她现在对于25万元的定期存款根
本就是雷打不动。张女士想了解有没有更好的理财方式，可以兼顾其多方面的规划需求。理财建议稳健投资还要求“活”
从张女士的经营状况来看，目前正处于“赚钱时期”，资金积累能力较强，预计短期内经营状况不会有太大的起伏。因此，3年后（女儿出国留学前）增加至少30万元的家庭资产，加上现有存款中的20万元，供女儿留学的费用不成问题。
除此之外，理财的关键就在于对收益进行合理的分配，以保证在稳健的基础上实现收益最大化。理财专家建议，张女士现有的5万元活期存款可作为家庭应急准备金，但为了增加这笔资金的收益，张女士可考虑将其中的2万～3万元转购年收益率在2.5%～3%的货币市场基金，可随时赎回、买卖不需要手续费用。对于另外的25万元定期存款，虽然稳定性不错但收益偏低，建议将部分已到期存款转投3年期国债。个体经营“老有所养”不容忽视
从张女士夫妻的工作性质来看，属于自主经营、自负盈亏的个体经营，除店铺经营之外，张女士家并无其他投资，相对来讲风险就更大一些，一旦经营不善就存在失业的可能，而且这种个体经营者又无社会统筹的养老保险，晚年生活更应尽早规划。对此，理财专家建议张女士在资金积累过程中拿出一部分购买长期的人寿保险，其综合保障和累积存款的特性可为其带来一定的收益。另外，定期缴纳保费的要求也能让投保人产生投资的惯性约束。在此基础上，还可以选择一些疾病类保险作为附加险种。本报记者黄艳丽新闻编辑：杨光（来源：本报讯）
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