据《商业周刊》近日报道，随着亚洲经济的快速增长和当地居民的收入提高，借贷需求也迅速上升。加上亚洲国家开放金融市场，欧美的全球性银行都想从亚洲繁荣的次优贷款市场（subprime-loan busi－ness）分一杯羹。

    风险市场的诱惑

    一些著名的西方大银行，例如花旗集团、汇丰银行和渣打银行在亚洲从事经营已有一百多年。但他们的市场的范围较小，主要是为富裕阶层服务。部分原因是它们的主要业务———零售金融活动受到限制。现在，由于许多亚洲国家让它们的金融市场自由化，现在它们考虑开展低层的消费金融业务，即所谓“次优借款”（subprime lending）。花旗集团亚太地区分部消费金融业务CEO阿舒克·瓦斯瓦说：“花旗进入消费金融业是一种自然的进步。”

    当然，这种“次优消费金融业务”不是没有挑战的。除了明显的信用风险，管理规章障碍也较多。因为当局不想让被滥用的借款办法进入这个体系。然而，这种“次优消费金融业务”———对低收入借款人的扩展的无担保现金贷款，正在以两位数的比率增长。主要的原因是当地居民的收入稳定上升，当地出借人扩大了消费贷款，以满足市场的需求。现在，外国银行使用先进的计算机系统和广泛的数据库网络，进行信用调查，并说能够限制他们在次优贷款市场的风险。同时，他们通过提升自己的全球规模和进入低成本融资业务，向市场提供竞争性的价格。由于以12个百分点或更高的速度扩展，次优消费金融业务可能是一个利润中心。

    典型的借款者是亚洲新兴的中产阶级：香港地区的中级经理、印度的教师和泰国的白领工人。他们能够得到贷款的原因，是因为他们有良好的信用历史。他们用贷款改善生活，购买小汽车或家用器具。以18%到24%的借贷成本，他们最多的从“次优出借人”那里贷款10,000美元。悉尼的金融分析家亚历克斯·布尔曼说：“在亚洲，消费金融可能是金融服务业最大的未开发的部门。”

    扩展业务竞争

    地区性银行也在进入这个市场。去年，新加坡发展银行通过与泰国总理他信的家族控制的联合企业臣那越集团（ShinCorp.）结盟，进入竞争激烈的泰国消费金融市场。新加坡发展银行的消费金融业主管爱德曼·约翰说，他们正在考虑进入亚洲的另外几个市场。

    但是，在亚洲“野心”最大的“次优出借者”是花旗集团的消费金融部门———花旗金融服务公司。直到4年前，花旗集团在亚洲的这个领域还没有一个单位。在日本之外，消费金融业已经有一个成熟的市场。花旗集团在菲律宾和印度有小规模的经营。但在过去的3年中，它在香港、印尼、韩国和泰国开设了分支机构。到目前为止，花旗集团在亚洲已经有240个业务网点，它的目标是在5年内发展到1000个业务网点。花旗集团亚太地区负责人P.S.贾亚库马尔说：“我们在亚洲几乎每天开设一个新的业务点。”

    在花旗集团大肆扩展消费金融业务的情况下，渣打银行去年购买了有5个“次优贷款机构”的香港安信信贷银行（Prime Credit），并且寻求扩展到其他的市场。美国通用电气公司的分支机构———通用电气消费金融公司，正在印度、印尼和泰国开展“次优消费金融业务”，并在去年与韩国的现代资本服务公司签署了一个合作协议。同时，汇丰银行说，在今后几年，将在印度、印尼、马来西亚和泰国开展“次优消费金融业务”，并且扩大在香港的业务。金融分析家认为，在新的世纪，对于外国银行的“次优消费金融业务”来说，亚洲是最热火的增长地区。