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本报记者 张颖
“9·11”恐怖袭击、马德里连环爆炸、印度洋海啸，灾难接踵而至，煎熬人心的同时也考验了全球保险业。然而，在这一个接着一个的灾难背后，各地的商家无疑损失惨重。当断壁残垣横亘眼前，他们想到了保险商。
然而，保险信息协会首席经济学家罗伯特·哈特维格(RobertHartwig)此时却语出惊人，他毫不客气地指出，尽管商家们都购买了保险，但显然他们并不了解究竟应该买多少保险才足够。为此，哈特维格凭借其多年保险从业经验为商家出谋划策。
基础保险不可少
对于商家而言，有一些保险必不可少，在哈特维格看来，商家需要保障固定资产、存货的安全，也需要为雇佣的工人提供相应的保障，因此，商家通常选择的保险产品往往是财产保险、工伤赔偿保险。
此外，如果商家的店面是以租借形式获得，那么为了确保店面安全，商家常常会选择为店面安全购买保险，其中包括店面遭遇火灾、洪水以及其他巨灾风险的保险。当然，哈特维格表示，当租赁的店面遭受巨灾袭击后，更多的赔偿还是由店面业主购买的房屋保险进行理赔。
营业中断保险需关注
除了以上这些基础型保险，有一些特殊的保险产品，尤其是营业中断保险对于商家而言也十分必要。哈特维格指出，由于该保险推出不久，尚未被大多数商家接受，因此真正了解这类保险产品并购买的商家少之又少。
哈特维格举例分析道，店铺的屋顶、橱窗在遭遇暴风雪袭击后，商家或许会暗自庆幸，购买的财产保险终于有用武之地，商家可以利用保险公司的理赔金进行店铺维修。然而，他们却忽略了一点，店铺维修期间，商家无法正常营业，期间的损失财产保险公司不会“埋单”。
对于那些小本经营的商家而言，无法正常营业将很大程度上会减少其收入，打乱预算，最终导致经营失败。因此，哈特维格认为，营业中断保险在此时显得至关重要。
哈特维格透露，营业中断保险所承保的范围十分宽泛，包括中断营业期间商家所支付的店铺租金、货物运输资金等。当然，所有的承保项目都由商家和保险公司协商决定。作为商家，在购买此项保险产品时，应该事先对中断营业的时间进行预判。
各种保险作配套
当然，营业中断保险并非万能保险，在一般情况下，商家应该根据各自经营业务的特点等实际情况，投保不同保险产品。哈特维格解释道，那些拥有货运车的商家可以考虑给货车上一份商用货车保险。这类保险与传统汽车保险基本一致，但其所承保的范围更加广泛。
与此同时，一些商家也会选择为雇员购买人寿保险产品或者购买绑架保险。这完全取决于商家所经营的业务，比如那些经营旅游业的商家，就可以考虑为雇员购买绑架保险，因为雇员经常在不同国家游走，遇到绑架的风险相对比较高。“当然，这类保险不适合所有的商家”。
最后，哈特维格对各个商家的建议是，在购买保险产品时，尽量选择专一的代理商。他指出，专一的保险代理对商家的经营状况比较熟悉，知道商家目前最需要什么保险，从而避免商家购买并不实用的保险产品。
《国际金融报》 (2005年04月08日 第八版)
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