|
金融支持贫困地区小康建设的困难和问题
全面建设小康社会离不开金融业的支持，贫困地区（主要指西部地区）更需要大量的资金投入助推。但是，支持作用与投入效应能否充分发挥，一方面取决于金融运行的外部经济发展环境；另一方面则取决于金融支持体系本身是否完善。这两个方面互相作用，相互制约，直接影响着金融支持力度和支持效率。
（一）外部问题：贫困地区小康建设中，经济环境制约金融支持作用的充分发挥
西部贫困地区经济结构不合理的问题非常突出。主要是产业层次不高，地区经济结构趋同化和低水平重复建设问题严重，非国有经济发展滞后，国有经济困难较大。
一是市场经济主体的运行机制不完善，大多数企业尚未真正成为产权明晰、自主经营、行为规范的市场主体，还不能够主动地、敏感地接受市场机制的调节并根据价格信号灵活作出决策。机制不活、管理落后、效益低下的问题还相当严重；非公有制企业发展缓慢，未形成气候，从而使西部地区经济体制运行缺乏坚实的微观经济基础。同时，市场体系不完善。除消费品市场较发达外，劳动力市场、生产资料市场、资金市场、科技市场发育迟缓，难以形成有效的市场价格形成机制、竞争机制和激励约束机制，市场配置资源的基础性作用得不到发挥。
二是产业结构、产品结构、企业组织结构不合理、层次低。从当前东西部差距来看，西部地区能源、原材料的生产和初加工与东部地区原材料深加工和高附加值最终产品生产之间形成明显反差，这种状况使贫困地区蒙受了低价能源、原材料输出和外地消费品高价进入的双重损失，不但弱化了贫困地区进行自我资金积累的能力，而且使矿产资源开发地的植被毁坏、空气污染，农田、河流、水资源遭到破坏，生态环境不断恶化。从贫困地区内部来看，一方面表现为二元经济结构突出，一、二、三产业的相互渗透和相互融合互补性差，产业间的分工协作联系松散。另一方面则表现为产业内部产品加工链条短、加工层次低，低水平重复建设、重复生产的问题严重。形成高投入、低产出、低效益、低水平循环的局面。
三是教育、人才培养和基础设施建设滞后。据第四次全国人口普查资料统计，西部地区不识字或识字很少的人口数，占在业人口的比重高达39．5％，比全国平均水平高11个百分点；铁路、公路、航运密度低且运量小，邮电通讯不发达，严重制约着西部地区投资量的扩大和经济增长。上述这些问题，不仅影响金融业的发展，而且成为制约全面建设小康社会、顺利实现第三步战略目标的重要因素。
（二）内部问题：贫困地区金融支持小康社会建设体系不完善，服务功能不健全
1、缺乏完善有效的金融政策体系。倾斜的金融政策是弥补市场机制和金融机制不足，强化金融支持贫困地区小康建设力度的重要手段。中央银行长期以来给贫困地区的金融优惠仅限于部分专项资金的供给，而对支持“三农”和一些重要经济开发的全方位的优惠政策则不够。一是缺乏有区别且具针对性的区域性货币政策。当前，无论是从货币供给量还是准备金比例、贷款和再贷款等货币政策工具的运用上，均未体现对贫困地区或区域重点经济开发区金融支持的倾斜。二是在信贷管理体制中有关商业银行存贷比例、授信额度、贷款结构等方面采取全国一刀切方式，缺乏体现信贷政策对贫困地区、区域经济开发，小康社会建设支持的灵活性和差别性。三是缺乏引导贫困地区金融组织体系不断完善的鼓励性政策及措施，且对金融机构的市场准入和退出、业务经营范围限制过死。四是对企业直接进入融资市场准入条件等政策管制过严，缺乏灵活性和倾斜性。
2、缺乏健全的多元化金融支持组织体系。目前西部地区除原有的国有商业银行、政策性银行和国有非银行金融机构外，省会城市以下就没有全国或区域性的股份制银行。而现有的商业银行机构，为降低不良贷款比例、防范和化解金融风险，纷纷精简县一级机构，金融机构“进城”现象日益明显。而且商业银行对县级分支机构基本没有信贷授权，信贷规模与投放量逐年减少，部分县级商业银行存贷比例仅为30％，支持经济发展和小康建设力度明显减弱。1999—2002年西北五省区ＧＤＰ在全国的占比由4．96％上升至5．21％，而贷款增量占比则由5．93％下降至5．15％，还在继续下降。从2003年末全国贷款存量结构看，东部地区、中部地区和西部地区贷款余额占全部贷款的比例分别为63％、20％和17％。从2003年全国贷款的新增结构看，东部地区、中部地区和西部地区当年新增贷款占全部贷款增加额的比例分别为70％、15％和15％。由此可见，全国信贷资源的分布和新增贷款的投放明显向东部地区倾斜；在全国信贷普遍增长的情况下，西部地区信贷增长幅度明显低于东部地区；在国家控制信贷增长的形势下，首先受到紧缩的是西部地区。
3、贫困地区资金不足与农村资金外流问题严重。我国农村实际人口占全国人口近70％，而金融资产不到30％，社会购买力不到40％。而且，目前农民消费占城乡居民消费的比例还在下降。西部农村群山连绵，戈壁沙化，交通不便，信息闭塞。山里人仍沿袭“种在地，收在天”的原始农耕方式，种多收少，生活十分困难。2003年西北五省区农民人均纯收入低于全国平均水平31．1％。在这样的状况下，活跃在农村的邮政储蓄、合作金融机构和保险机构，为了获得无风险的高息收入，把大量吸收的农民储蓄存款存放在上级行或同级人民银行。使农村有限的资金大量离土离乡或“失血贫血”，农村资金非农化。
一是国有商业银行县支行以下经营机构，由过去提供贷款和金融服务变为以吸收存款为主，以存差为主，客观上造成本来已严重短缺的资金进一步外流，转移了地方和用途，降低了贫困地区小康建设可利用的信贷资金，形成城市金融与农村金融的巨大反差。
二是农村邮政储蓄只吸存，不放贷，没风险，竞争力强，成为农村资金流出的最大渠道。
三是保险机构吸保人员深入乡村，吸收的大量保费全部上存。
四是农村税赋较高，抽走了农民相当部分的可用资金。据测算，农民与城镇居民相比，农民收入仅占城镇居民的27．2％，但农民人均年交纳各种税赋是城镇居民的近四倍。
源自农村的金融资源被通过各种渠道转移出农村之外，对于脱贫致富奔小康有着旺盛资金需求的农村经济发展，无异于釜底抽薪，使一些农村地区出现脱贫反弹。
4、农村金融服务滞后与金融机构单一。目前，西部县域经济发展中金融服务体系单一，信贷资金供给不足，服务功能弱化。一是国有商业银行已经大规模撤离农村，贷款权纷纷上收，留在县域的分支机构主要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业和地区。二是农村信用社要发挥金融支农“主力军”的作用还面临很多困难和问题。三是农业发展银行业务范围太窄，机构设置不到位（大部分县由农行代理业务），没有起到应有的作用。四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。五是对防范和打击高利贷、地下钱庄比较重视，但对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视不够。六是农村金融机构撤并，使一些偏远贫困地区金融服务出现了“真空”，问题十分突出。
现有的农村金融体系已经不适应农村信贷的特点和农民的金融需求，不适应农业和农村经济发展的需要，必须对政策性金融、商业金融和农村信用社重新进行功能定位和调整，加快创新农村金融体制。
对金融支持贫困地区小康社会建设的政策建议
（一）建立和完善金融支持小康建设的政策体系
一是要根据全面建设小康社会的目标和“西部大开发战略要在十年内取得实质性进展”的要求，着力研究制定出金融支持非公有制经济发展、金融支持实施西部大开发战略、金融支持走新型工业化道路和发展农业产业化等方面的政策措施，构造有利于贫困地区经济发展的金融政策体系。
二是执行较宽松的货币信贷政策，引导资金适度向贫困地区流动。根据地区经济特点和发展要求，针对区域差异和不平衡性，制定有一定利益导向、便于执行的货币信贷政策，引导贫困地区经济结构调整和产业发展，促进综合经济实力增长。
三是要增加对贫困地区再贷款、再贴现限额，实施优惠的贷款和再贷款利率，适当降低准备金比例，提高中长期贷款比例和专项贷款额度，并针对贫困地区国有经济比重大、包袱重的问题，提高呆账准备金比例，加大呆坏账剥离核销，采取一系列适当倾斜的信贷投放政策，扩大对贫困地区的信贷资金供给。
四是推行利率市场化改革，实行区域差别利率政策，建立农村资金“回流”机制。
五是适度采取对贫困地区的金融自由政策，放松金融机构业务限制、降低金融机构市场准入的门槛，探索建立适合贫困地区经济发展的金融支持体系。在引导金融机构放宽信贷审批权、扩大信贷营销、优化信贷增量，盘化信贷存量的同时，国家应在呆坏账核销、税收调节等方面对贫困地区予以重点倾斜，努力减轻商业银行的经营负担。
（二）建立和完善金融支持小康建设的组织体系
在金融政策倾斜支持的同时，要着手建立和完善与贫困地区经济特点、发展要求相适应的多元化金融组织体系。一是减少盲目撤并机构行为，统一对现有机构根据实际需要进行整合，合理调整经营布局，创新金融服务。二是进一步放宽金融机构准入条件，积极引进外资金融机构和交通、招商、光大、民生、中信等全国或区域性股份制商业银行，扩大其在贫困地区设立分支机构。三是设立贫困地区能源开发股份制银行，发展城市商业银行等地方性金融机构，以广泛吸收社会闲散资金，为贫困地区全面建设小康社会筹集充足的资金支持。四是完善监管体系，制定有效防止和化解风险的措施，加强对信贷资金投向和风险度的有效监管，以保证金融倾斜、优惠政策的顺畅实施和资金运用效率。
（三）改革农村金融体制，强化农村金融工作
一是构造符合社会主义市场经济体制要求、能够支持农村经济发展的农村金融体系，建立城市金融反哺农村金融的新机制，形成商业金融、政策性金融和合作金融共同发挥作用的农村金融体系，农发行机构延深到县和重点乡镇，增加农村资本流入。二是加快农村信用社改革，重点是明确产权关系和管理责任，完善法人治理结构，强化内部管理和自我约束机制。坚持为“三农”服务方向，面向农村、面向农户和农村的中小企业，充分发挥其支持农业和农村经济发展的主力军作用。同时，国家要给农村信用社以必要的政策支持。三是改善农村金融服务政策。通过贴息、减税等形式，鼓励金融机构向农村贷款，增加对农村的资金供给。
（四）改善金融服务，促进经济发展
全面建设小康社会的动力是经济快速发展，带来的金融格局是全新的，商业金融、政策性金融和合作金融都要充分认识、相互补充，共同担负起支持与服务的责任，合理定位，充实、完善和发展各自功能，形成互相补充、互相竞争的良性金融服务体系。对贫困地区处于初创期、成长期、成熟期不同发展阶段的龙头企业，应充分满足其固定资产投资、技改资金需求，并及时做好信贷规模的调配和系统资金调度工作。在服务“三农”工作中，重点支持农业产业化发展，扩大信贷投资总量，利用信贷杠杆，培育、扶持、引导龙头企业走精细化、集约化、产业化的发展道路。发挥龙头企业的带动效应，推动特色农业和农产品基地建设。在充分利用当地产业优势资源，发展“块状经济”、构筑“洼地效应”的同时，努力做好对农户、农民日常生活及产业化生产经营的金融服务。
总之，金融在支持贫困地区小康建设中，要全方位从信贷政策、业务处理、运作程序、服务手段等方面，制定标准化服务规范，提高服务效率。
| 
