“民生银行追求稳健的高速发展”
民生银行行长董文标畅谈银行风险控制之道
TOP访谈 董文标
现年48岁，毕业于厦门大学财经系。硕士，高级经济师。曾任河南金融管理学院副院长、交通银行郑州分行行长、党组书记、交通银行董事、海通证券有限公司董事长兼总裁。1996年2月起担任民生银行副行长，现任中国民生银行董事兼行长、党委书记。在银行管理、金融证券方面积累了19年的工作经验。
在众多国字号大银行急赴境内外上市路的热闹中，民生银行欲实现“A TO H”上市的方式更加备受关注。这不仅仅因为民生银行是中国第一家纯粹的民营银行，更因为民生银行在创造亚洲银行界最高增长率的同时，更创下了亚洲银行界不良率最低纪录。
国内外银行界和投资者之所以关注民生银行，还因为他们在对它寄予厚望之余还心存疑虑。正在全力推进H股上市的民生银行是否仍能维持高速增长？倚重公司业务的民生银行如何调整业务结构？在IFC(国际金融公司)和淡马锡全资的亚洲金融跻身民生银行后，民生银行是否仍会寻求理想中的战略投资者？在国内大型银行大案要案频频随股改曝光的多事之秋，民生银行何以“独善其身”？
乘民生银行首届高级客户经理峰会在京举行之际，本报记者就银行界和投资者关注的种种问题专访了该行行长董文标。
追求稳健的高速增长
南方都市报(以下简称“南都”)：民生银行在以往的9年间年复合增长率达70％以上，增速之高位居亚洲银行界第一。成熟的跨国银行除非通过并购才能实现如此高速增长，若依靠自身发展一般将增幅控制在20％以内，因为商业银行更需要的是稳健。目前，国内银行同业和一些监管官员担忧民生银行如此高速增长会引发潜在风险。你如何打消外界的这种顾虑？
董文标：国内市场和国际市场不一样，不能简单类比。民生银行高速发展得益于中国经济高速发展和市场极为庞大。民生银行虽然高速发展，但没有发生系统性风险。我举两个例子：民生银行2003年票据业务量仅次于工商银行，位居全国同业第二，但票据业务没有发生一起恶性案例；民生银行2004年房屋按揭业务425亿，但不良率仅0.258％，这是亚洲银行界最低的不良率。这是因为民生银行的客户只选择月收入5000—7000元的白领阶层。
这些例子可以证明，民生银行追求稳健的高速发展。
从操作层面减少风险
南都：中资银行业的内控成为国内外关注的焦点。民生银行如何杜绝内控中的道德风险？
董文标：从操作上减少风险。民生银行两年前已实施“首席信贷执行官”制度，全国跨分行设置8大评审中心，直属于总行，不受分行管理。总行评审中心和8大区域性评审中心均独立、专业化运作。我作为总行行长，已连续两年没有贷款权，不参与任何贷款的评审。各分行行长亦没有贷款权。
民生银行还对所有交易进行“疯狂地集中”，以形成强势总行，如会计清算系统、内审、不良资产处置等，以令其实现职业化和专业化。与此同时，民生银行正大力推行数字化管理战略。下半年，民生银行数字化管理将成型，总行可以实时监督分支行每一笔业务。科技信息化是国际银行界认可的核心竞争力。
南都：目前中资银行普遍存在“官本位”现象，并出现一些不以贡献度论升迁的怪现象，民生银行如何改变这一现象？
董文标：银行不能只有“行政官”，民生银行为此打通两大升迁渠道，以期收入最有效和最透明。除“行政官”外，民生银行正在打造“5500金牌经理工程”，即用五年时间培养500名各类专业的金牌经理。这是高级客户经理制度。每年对高级客户经理都有一揽子指标。民生银行将对金牌经理给予很大支持，待遇可能高于行长。如金牌经理可以坐头等舱，但分行行长没有这个待遇。
拟聘请一个国际管理团队
南都：国际金融公司和淡马锡全资的亚洲金融均通过受让民生银行股东股权方式成为民生银行股东。这两家外资股东是否是民生银行一直寻求的外资战略投资者？如果不是，民生银行是否会利用在香港上市的机会引入战略投资者？
董文标：我们将把民生银行打造成民族资本主导、中国人主导管理的银行。我们不会选择一家和民生银行经营相冲撞的外资机构作为战略投资者，我们将选择一家中性的外资机构作为战略投资者。
国际金融公司和淡马锡都为民生银行提供了很多帮助。民生银行董事会和管理层一直在认真考虑引入外资战略投资者。
南都：民生银行是否似聘请国际专家出任行长级别的高管？
董文标：民生银行正考虑引入国际级人才以与国际接轨，将会给他们总行副行长级别待遇。风险控制、销售及产品方面的总监可能将聘请国际级人才，目前正在商谈，估计不久将会实现。事实上，民生银行亦曾考虑为信用卡业务引入战略投资者，但后来放弃了，因为我们突然发现聘请一个国际团队胜于引入一个战略投资者。民生银行信用卡估计在5月份正式发行。
H股上市前加大清理力度
南都：民生银行正在推进H股上市，请问是否已确定上市时间表？
董文标：民生银行正全力推进H股上市，且进展顺利。因为这是中国金融业首例A—TO—H，因此时间长于预期。目前，所有国有股减持已基本完成，具体上市时间需视基本面而定。
南都：民生银行H股上市后将面临更严格的国际化监管。请问，民生银行如何避免在H股上市后发生一些不良事件？
董文标：民生银行将加大清理力度和披露力度，令民生银行更健康更透明，因为外资投资者更专业。民生银行对细微的小事都很慎重。
“民生”潜在竞争力第一
南都：《金融家》最近对中资银行进行综合排名，民生银行的竞争力仅次于招商银行而位居第二名。与招商银行相比，民生银行的劣势在哪里？
董文标：根据《金融家》排名，民生银行的现实竞争力得分较招商银行少3分。但是，民生银行的潜在竞争力得分位居中资银行业第一名。
在现实竞争力排名中，民生银行的法人治理结构、人力资源和科技信息化都位列第一。人力资源和科技信息化是国际银行界认可的两大核心竞争力。但是刚9岁的民生银行在某些方面还略逊于已17岁的招行，如资本充足率和创新能力等方面。
印象
不要审贷权的职业银行家
今年48岁的董文标始终激情满怀，无论在记者招待会现场面对记者各式各样的问题，还是在早餐和午餐与记者同台进餐时接受记者发散式的提问，董文标两双炯炯，面部表情和手势一样富于变化。
与一些“外交官”的行长相比，董文标显然是一位很坦诚的行长。董文标自称是中国一位职业银行家，是受董事会聘请的职业银行家和民生银行的“行政长官”。
相对于某些因握有信贷审批权以自居的行长，董文标在两年前自我“剥夺”了信贷审批权。他认为，行长作为银行的行政长官，其职责是贯彻执行董事会的决策，并制定银行的游戏规则，而不应干涉银行微观层面和技术层面的事情，不应天天考虑一笔笔贷款是否该发放。银行技术层面的操作应独立化、专业化。
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靠公司业务解决生存问题后谋求转型
民生银行挺进零售业务
到明年1月12日，民生银行就满10周岁了。9年间，民生银行因其民营银行试验田的独特定位而备受关注。在这9年间，民生银行从一个小银行超常发展成为中国“现实竞争力”排名第二、“潜在竞争力”排名第一的全国性中等银行。
年复合增长率逾70％
但是，民生银行的超常成长不仅仅赢来了赞赏，亦饱受质疑。民生银行行长董文标感慨地对记者称，1996年—2004年的8年是民生银行解决生存问题的阶段。其间，“抓住机遇加速发展”是这一阶段的主导思想，公司业务是突破口。尽管民生银行年复合增长率达到70％以上，为亚洲银行界第一。
但是民生银行饱受两大质疑：民营银行能行吗？增长过快且业务结构单一，这样的银行稳健吗？董文标称，民生银行在这一阶段没有能力选择零售业务作为突破口，因为零售业务需要大量的网点和员工支持，更需要长期、大量的投入。但是民生银行的股东需要收益，民生银行的员工没有国有银行的高收入，民生银行急需解决“吃饭”问题。而公司业务周转快、投入少且效益高。民生银行业务结构单一是客观生存环境造成的。
大规模拓展零售业务
8年之后，生存问题已经解决。董文标声称，民生银行今年已步入发展中的第二阶段，即业务业务转型和提升。而零售业务正是此阶段的突破口。这是因为民生银行目前已拥有强大的财力支撑，可以大规模向零售业务进攻。
如何与四大国有银行竞争零售业务呢？董文标透露，民生银行借记卡和房屋按揭业务已实现突破，并在同业率先实现按揭评审中心集中化处理。这将形成民生银行零售业务的核心竞争力。但董文标强调，民生银行不会与大型银行正面竞争，而会研究对手的优劣势，并选择对手弱处作为切入点。
“三五年内，力争民生银行零售业务对总行利润贡献率达到30％。”为此，民生银行将打通五大零售业务营销渠道，包括招聘并强制培训直属于总行千人直销团队、签约代销机构和团队、成立网上销售中心、根据数据库提供的资源进行电话营销等。
在零售业务占比达到30％以上时，民生银行将步入第三个发展阶段——究竟如何定位。
撰文：本报记者 谢艳霞 责任编辑：张克然 姚虹（来源：南方都市报）
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