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人的一生，消费贯穿始终。然而，由于不同阶段收入不同，生活质量也不尽相同。为了使您的家庭生活如芝麻开花节节高，记者走访了一些理财人士，讨来几个“小窍门”。
积累期
28岁前，强制储蓄为主。新婚燕尔，许多小夫妻花钱没有计划，导致常常入不敷出，
那么，年轻人该制定怎样的理财计划呢？银行工作的孙先生提供了一记“妙招”———阶梯式组合储蓄法。您可根据自身情况每月分别拿出一定资金存入3个月定期存款，从第4个月开始，每个月便有一个存款是到期的。如不提取，银行可自动转存。之后在第4到第6个月，每月再存入一定资金作为6个月的定存。这样“阶梯式”操作，不仅保证每个月都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。
奋斗期
28岁至40岁，这一阶段每个家庭对子女抚养、教育的开支较大，因此最好进行教育理财。目前比较普及的是教育储蓄和教育基金保险。教育储蓄是一种零存整取的定期储蓄存款，只要家里有小学四年级至高中二年级的学生都可以开立。教育储蓄的利率享受两大优惠政策，除免征利息所得税外，还可以享受整存整取利率。另外，一般家庭还可尝试多种投资项目，如储蓄＋债券、股票、收藏、房地产等，利用现有的钱产生尽可能多的回报。同时，在投资中要保证有一笔资金既能保值（甚至增值），又具有灵活性（可以随时调度，以备急用）。
回报期
40岁到55岁，这一时期收入处于高峰状态，家庭支出逐步减少，财富增长较快。专家介绍，这时人们应有目的地为退休后的生活进行个人及家庭生活保障基金的积累，因而流通性好、变现快的投资项目，应是投资的首选目标，并且要特别注意使资金分散，做适当的投资组合，尽量降低投资风险。业内人士张女士介绍，人民币理财产品收益率相对固定，但认购门槛的高低与收益关系密切，如1万至10万元和10万元以上的年收益率基本上要相差0．1％左右。
养老期
55岁或退休之后，巧妙打理资产，实现养老不靠子女。现代社会老龄化加速，就业形势严峻，中年夫妇承担赡养两对老人、培养下一代的艰巨任务显得力不从心。因此，老年人应该精心打理手头资产。65岁的沈老先生每月拿1100多元的养老金，老伴退休工资500多元的。业内人士“开方”：金融资产组合比例为，10％保障类寿险、40％组合存款、50％国债或基金等理财产品。一个家庭的应急准备金不可低于可投资资产的10％。沈老先生可留1万元存款作为备用金，其余的钱可以存成不同期限的多张定期存单，既可提前支取，又确保其余部分继续获得较高利息。另外，可以购买货币基金，还可以为自己和老伴购买一些国债，以及特别针对老年人的险种，如意外伤害险和疾病保险。首席记者赫秋
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