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本报记者张立栋赵剑波
民生银行南京分行资产质量案例报告
日前，民生银行南京分行迎来5周年行庆。简单的庆祝仪式体现出这家新兴银行简约务实的风格，不过让记者更感兴趣的是其对资产质量的严谨管理特色。
毫无疑问，对于一家业务快速增长的银行来说风险控制是最关键的。在民生银行南京分行的发展过程中，这一点显得尤为突出。
民生银行南京分行2000年3月开业，在累计发放贷款超过500亿元的背景下，风险管理水平始终走在南京当地银行同业前列，连续4年在民生银行系统排名第一，2004年末贷款总规模突破130亿元，而不良贷款却仅有146万元，以过硬的资产质量走出了“高效益、低风险”的发展道路。
民生银行南京分行行长桂新民告诉记者，该行之所以有较高的资产质量，与灵活高效的授信管理体制密不可分。
首先是权责分明、高效有序的授权体系。桂新民告诉记者，总行对分行的授权管理相当细致，区别分行状况、业务品种、客户信用等级、业务风险度，给予不同审批权限。风险管理部重点负责授权管理的监督检查。通过定期组织相关部门共同参加的联合检查，及时发现存在的问题，尽管这些问题处于萌芽之中尚未造成实际损失，但该行仍然高度重视，限期落实整改。
此外就是分层次、多环节的审查体系。桂新民说，在授信业务审查审批流程中增加了一道预审环节，即首次受理业务的新客户，在正式准备报审材料之前，营业机构先将客户概况、业务品种、担保方式等业务要素报分行风险管理部，该部针对客户指出业务风险点，提示信贷员重点调查的内容，使得支行更有针对性地加强贷前调查。
还有，就是分层次审查，指建立健全分行授信审查委员会工作制度、完善工作程序，营造健康信贷文化。
桂新民还就此向记者介绍了一些具体案例。
2001年该行风险管理人员从有关渠道获得信息分析发现，一家国外超市破产，对该行一授信客户———江苏某电子类上市公司经营产生较大影响，于是他们及时中止的对该客户的2000万元续授信全身而退；另一客户是担保单位，2002年某上市公司发生较大问题，他们立即组织信审会讨论决定立即实施资产保全，立即动手提前收回1000万元贷款，化解了已经产生的风险。
2004年北方某地产上市公司在该行办理抵押贷款，到期由于公司资金被总公司调用，发生逾期，该行风险管理人员认真分析后，认为违约信息对上市信誉会产生较大影响，于是该行及时发出律师函给予告知，并与抵押房产的租用者某跨国物流企业取得联系，以在处置抵押物收回贷款时能尽快找到合适的买家。这些措施给这家北方地产上市公司造成了明显压力，促使其在2天内迅速筹资8000万元提前归还了贷款。
2004年该行发现贷款客户———南京某著名上市公司，涉及大额对外担保，可能影响资金运转和贷款归还。于是立即向贷款发放支行发出风险预警，并与客户经理共同到该公司调查，及时提交贷后检查意见，提示风险管理部到期暂停该客户续做授信，在该公司财务恶化前提前1个半月收回3000万元贷款，赢得了风险化解的主动权。该公司财务状况披露后资金状况十分困难，已有多家银行的数亿元贷款涉及其中。
桂新民说，作为成立时间最晚的一家股份制商业银行，业务发展是立行根本，在此基础上要严格控制资产质量，因此风险管理工作理念就是在业务的拓展推进和风险的防范控制之间不断地寻求一个稳定的平衡点。（22C9）
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