贷款买房的越来越多了。中国工商银行河北省分行营业部住房金融业务部一位工作人员告诉记者，目前他们行的个人住房贷款年限平均为15年左右，平均单笔贷款额在11-12万左右。贷款正在成为一种生活方式，但“负翁”们各有各的收入状况、负债状况和家庭状况，怎样打理自己的贷款才最符合自己的实际情况呢？怎样还款才能付给银行最少的利息呢？记者为此走访了相关人士。
民生银行石家庄分行个人业务部总经理宋立新告诉记者，目前个人住房贷款的还款方式主要有等本金和等本息两种方式。
两种基本还款方式
所谓等额本息还款顾名思义是本金加利息每月总还款金额相等，亦称等额本息，也被形象地称为直线还款法；等额本金还款法是指每月的本金相同，而利息是逐月递减的，亦称等额本金，形象称为递减还款法。
两种贷款各有各的特点。等额本息的还款方式每月还款相同，容易安排自己的财务计划，初期还款较等额本金的还款方式压力小。但前期月还款额中的利息较本金多，总体下来的利息也要比等额本金高一些。以10万10年的贷款为例，等额本金的利息合计26771.4元，而等额本息的利息合计为29104.7元。可以看出，使用等额本息还款方法，10年下来要多付给银行两千多元的利息。
等额本金每月还本金相同，月还款金额日益减少。还以10万10年的贷款为例，大约每个月减少4元。但这种还款法前期还款金额较大，对于已经筹资支付了首付款的购房者来说，压力可能有些大。两者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者之所以叫“递减还款法”，是因为首期还款压力大，但以后的还款金额逐月递减，利息总负担较少。仍以10万10年的贷款为例，民生银行石家庄分行个人业务部的张小华计算了一下，大约到第56个月的时候两种还款方法的月还款额基本相等，之后，等本金的还款额就越来越少了。
其他还款方式
张小华告诉记者，目前该行还有一种分阶段还款法，即考虑到购房者可能会面临婚姻、教育、工作家庭变故等，可以设定月还款额度不同的阶段还款计划，最多可以分为5个阶段，可以是递增的也可以是递减的，还可以根据实际情况分阶段多还或少还。
这种还款方式更具人性化，充分考虑到了贷款者的实际情况，但是就总付利息来说，不一定是最低的。
何时提前还贷好
专家建议，提前还款建议在贷款年限的三分之一前。因为在后期提前还款与否已不重要，因大部分的利息已经被你支付了，所剩的主要是你的本金了。以10万10年的贷款为例，月还款额为1075.87元，首月还款中本金为633.37元，利息为442.5元。而到了第60个月的时候，本金为800多元，利息仅为200多元了。
本报记者：武岩生
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