本报记者 吴杰 编者按：信任是产生交易的前提，然而从贷款的高违约率到层出不穷的毒食品，从假名牌到企业虚假信息披露都说明，现实社会中信用缺失严重。信用理论的建设问题跟不上、中国居民个人信息资料社会化不充分、居民信用服务需求不强等成为制约信用体系发展的瓶颈。而要在更深和更广的层面上健全和完善社会诚信体系，法律滞后也是主要障碍。
信用缺失影响经济发展
据统计，我国银行系统由于失信行为而造成的损失每年达5855亿元。2003年作为一项善举的国家助学贷款开始进入首批还贷高峰，全国借贷学生平均违约率超过20％，远远超出银行所能承受的程度，致使一些银行不得不停止这项业务。违约的后果是不仅违约者严重破坏了自己的信用记录，还把″苦果″留给了真正贫困的学弟学妹。
现实生活中信用缺失现象严重。债务人逃废债务，履约率低；假冒伪劣商品充斥市场，毒米、毒酒、毒奶粉事件不断；无照经营、合同违约、商业欺诈、企业三角债，公司上市圈钱行为屡见不鲜；虚假广告、虚假财务报告，企业虚假披露满天飞；大量的银行不良贷款和知识产权盗窃现象严重；信用卡诈骗、偷逃漏税、走私骗汇、个人侵吞公共财产等问题更是层出不穷。有业内人士惊呼，我国的信用缺失已经到了触目惊心的地步。另一方面，如今缺少抵押物品的中小企业，几乎不可能凭借其“信用”从银行获得贷款。
我国金融征信制度体系很不发达，商业银行对中小企业和个人的信用状况几乎无法了解，造成中小企业贷款难和消费信贷的高风险性。中国人民银行行长周小川曾表示，中国国有商业银行不良贷款率居高的主要原因是客户信用度不高，或者说整个社会信用体系没建立起来。中国证监会北京证监局局长张新文表示，“市场交易行为、市场中介行为不诚信的情况比较严重，这严重影响市场正常秩序的建立，打击了投资者的信心。”
法律滞后浮出水面
要在更深和更广的层面上健全和完善社会诚信体系，法律滞后成了主要的障碍。由于我国目前尚未出台个人信息征集的法律法规，在征信数据的开放与使用等方面尚无明确的法律界定，使得我国的征信工作开展难度很大。一方面是数据开放程度低，许多信息相对封闭和分散于各个部门和机构中，信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消费者个人信息的采集和共享方面也没有相关的法律约束。
另外对个人隐私如何定义，以及对个人隐私如何保护和披露都是法律不得不要解决的一个问题。目前，全国有关征信的法律法规仅有一部2000年年初出台的地方性法规———《上海市个人信用联合征信试点办法》，但它已无法对现实业务形成指导。比如，个人信用状况的隐私权和商业机密的保护程度如何界定，是否可以向公安部门披露。作为一个方兴未艾的产业，征信行业正等待着法律给出市场准入的框架，征信业务的技术标准、服务标准等也亟待明确。专家认为，在市场经济体制背景下，信用信息因为涉及企业商业秘密和个人隐私而具有敏感的特性，因此金融征信体系的建立尚需要法律的保障和支持。
中国人民大学财政金融学院吴晶妹教授认为，“法律的缺失直接影响到信用建设和整个社会信用的发展，甚至影响到个人信用行为的自我约束、社会信用环境的形成和信用意识、行为的自我培养”。
据了解，有关部门正加快征信法规建设，加快全国企业和个人信用信息基础数据库的建设，积极发展专业化的征信机构，逐步开放征信服务市场，加强征信市场监督管理，抓紧制定信用服务行业标准，推动信息共享。
个人征信体系今年投入运行
我国的银行目前已经建立了全国联网的企业征信体系，并一直在建设地方的个人征信体系。2004年12月15日中国人民银行透露，由中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库定于2004年12月中旬开始试运行，在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市对各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通联网查询。
按照中国人民银行有关工作规划，2005年内将实现个人信用信息基础数据库在全国联网运行。届时，所有获得资格的商业银行和部分农村信用社将可以联网查询个人的信用信息。
从信贷征信起步的我国企业和个人信用信息系统工作目前已在7个城市试点，其中上海5年来已基本建立起较为完善的个人和企业联合征信体系。1999年6月28日，上海个人信用联合征信数据库系统正式开通。2001年6月，上海市在国内首次推出了个人查询信用报告业务。这一举措不仅建立了个人的信用监督和管理制度，进一步增强了上海市民信用意识，更为担保公司、租赁公司、人才市场、猎头公司等非银行单位查阅和使用信用报告提供了契机，扩大了信用报告和项目的服务范围。
截至去年12月底，上海个人信用联合征信系统入库人数已达533万人，按上海目前600万－700万信用消费者计，个人征信覆盖率已超过80％；企业联合征信系统已采集全市60万户大中型企业的信用信息，法人的经营活动基本实现“全覆盖”。同时，联合征信系统已出具了263万份个人信用报告，每天的查询量从2000年的50份猛增到现在的5500份；企业信用调查报告的出具量也从最早的每月3500份上升到目前的每月6000份。
上海资信有限公司新闻发言人表示，上海市个人信用联合征信项目意义可概括为以下几点：一是消除了存在于金融机构间的“信用盲点”，降低了商业银行的信贷风险，促进了个人消费信贷业务的发展。据初步统计，系统开通至今已累计为商业银行规避“或有信贷风险”达亿元。二是创造了良好的社会信用氛围、提高了市民的信用意识、规范了个人的经济行为。三是规范了社会经济秩序，降低了社会交易总成本，维护了企业的合理权益，形成了消费者、金融机构、社会、商家四方多赢的局面。
健全完善还需时日
日前，在北京举办的金诚信用沙龙上，专家们就信用体系建设发表了各自的观点。中国社科院财贸经济研究所所长裴长洪认为，中国信用体系建设从十六大提出来以后，应当说有进展，但进展并不显著。原因主要有：
信用理论的建设问题跟不上。我们目前理论研究还比较滞后，信用信息再生产过程、市场构建和市场维护、监管的大体模式还没有描绘出来。
中国居民个人信息资料的社会化很不充分。我们的社会可以说政府基本上垄断了组织资源。个人信息资料的社会化很不充分，和我们目前的社会组织结构有很大关系，这样的市场不可能是充分自由竞争的市场，也不是任何一个公司都可以征信、采信。因此“特许经营”是有道理的。
中国居民信用服务需求不强。从潜在的意义说，每个居民都有信用需求。个人要涉及到商业活动，如买房卖车，机构更是这样。但眼下，真正能够形成信用关系的，目前还确实只有即期的需求。目前最明显的就是和银行建立的消费信贷领域里面，但是消费需求面相当窄。采取什么办法让中国居民对信用服务有需求？这是很重要的问题。
另外，有关专家指出，我国信用体系的建设落后的局面和社会失信所付出的成本太小，有很大关系。对于市场经济中大量存在的企业、个人的失信行为，金诚国际信用管理有限公司副总裁孙毅认为，“应该将失信就要付出成本的意识灌输到每个公民当中。汪平教授在讲话中谈得非常好，信用只有‘用’才能成为信用，信用只有得到公示才能体现财富和价值，这种教育是非常重要的。”
业内人士认为，信用体系建设的滞后已经严重制约国民经济的发展。那么如何完善我国信用体系呢？对此，北京大学中国经济研究中心林毅夫教授认为，信用体系建设是一项复杂的社会工程，必须以道德为支撑、产权为基础、法律为保障，需要处理好企业的商业秘密和个人的隐私权问题。因此，现代信用体系必须有法律作基础，才能保证信用信息的有效披露和权威性。
《市场报》 (2005年01月25日 第九版)
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