刚刚过去的2004年对银行似乎是个分水岭，这一年，银行结束了单纯为他人做嫁衣的历史———银行个人理财中心、金融超市的货架上，除了代销的国债、基金、保险，终于摆上了自己的产品，这就是持续热销到2005年的各种外汇、人民币理财产品。银行终究是银行，有强大的银行信誉做保障（倒不在银行承诺什么，更多的是大众普遍的心理认同），双枪一出招就显出其无可比拟的威力。
银行理财产品销售火爆
对于稳健型的投资者，无论你是拥有外汇还是人民币，目前都有提高收益的好去处，各银行推出的外汇及人民币理财产品，其预期收益都远高于同期存款利息。为了迎合大部分人的习惯，现在多数产品都被设计成类似存款的固定收益型，投资期限和预期收益都在理财协议中明确体现，让客户像存定期储蓄一样感到踏实。少部分外汇理财产品则设计成预期收益较高但不确定的，以满足部分风险承受能力强的客户的需求。但客户无论是认购哪个类型的产品，都不用担心赔本。正是保本前提下的高收益，迎合了投资者的口味，使得不甘心吃低息的储户纷纷转向购买各种银行理财产品。
银行去年在发售外汇理财产品时，都明确打出了“保本”、“本金无风险”的口号，今年这一宣传口号有所收敛，特别是在人民币理财产品热销一段时间后，银监会及时干预，要求银行出售理财产品时不得承诺保本和高收益率。细心的投资者可以发现，近期银行的宣传口径悄悄发生了变化，以往的“保本”等字眼都代之以“风险小”、“银行信誉”、“经银监会批准”等字样。但这些并没挡住投资者购买的热情，最近记者在与一些银行的相关人士聊起这些话题时，他们并不掩饰这些理财产品销售的火爆，“已卖了上亿元”、“这一批刚卖完就有客户预约下一批的”。
有望在四大行买到人民币理财产品
目前有资格销售外汇理财产品的银行包括四大国有银行以及大部分中小股份制银行，但获得人民币理财产品销售资格的银行就少多了，只有光大、民生、中信、华夏、兴业等股份制银行“有幸”夺得了头筹，外汇、人民币双枪挥舞，揽起储来果真更加得心应手。而这对于拥有庞大客源和储蓄存款份额的四大银行来说无疑是一种煎熬，眼睁睁地看着客户流失却缺乏相应的人民币理财产品来留客。
据了解，造成这种局面是因为股份制银行和国有银行的监管部门不同，审批渠道不一样。近日新华社发消息称，农行的人民币理财产品已获银监会批准，有望于本月面世，工行、中行的相关产品也在设计之中。联系到人民币理财产品在争夺储蓄中的杀伤力，就不难理解四大行备战人民币理财的急切，四大行一旦加入人民币理财产品的战团，必将推动这一市场进入迅猛成长期。而这对于四大行的储户可谓是个福音，他们不用再辛苦提取大笔存款奔波于不同银行之间了。
选购不单看收益率
自去年9月份以来，银行推出的人民币理财产品的收益率在节节攀升，有的一年期预期收益率已冲破3%。那么买家是否就一味唯收益率是从呢？当然不是了。根据常识，买任何理财产品都不能单看收益率，而要兼顾收益率、流动性、风险等各种因素，但银行品牌、服务乃至购买的便利性等何尝不都是选购的参考指标？
一般来说，在投资期限相同的前提下看收益率，收益率越高越好，但是还得对银行宣称的收益率问个究竟，比如问清是否在协议中明确约定、是否已扣除手续费。另一个非常重要的指标是产品的流动性，初期的外汇及人民币理财产品都规定了客户无权提前终止理财协议，因此你必须确定你的投资资金在多长时间内不用，然后根据这个去寻找相应投资期限的理财产品。最近随着竞争的激烈，有些理财产品加入了客户可赎回的条款，但是相应的，客户有了可终止权，一旦提前终止协议，所得到的收益显然要低于原本的投资收益。诸如这些，不知您在选购时有没有考虑过？随着人们理财心态的成熟，相信越来越多的人会认识到：银行理财产品不是存款，购买它就是在进行一项投资，而投资有风险，所有的问题都得自己扛着。本报记者 刘莉
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