进入新的一年，理财产品会越来越丰富，理财平台会越来越大，可供选择的机会也越来越多；当然，其中也充满陷阱和风险。新的一年如何理财？为此，记者走访了中国工商银行、中信实业银行和中国银行的理财专家。
专家意见：
中信实业银行俊明理财工作室首席理财规划师吴俊明：真正意义上的理财并不只是投资行为，而是包括现金管理、投资规划、保险保障、税务安排、养老计划和遗产安排在内的一个系统的工程，因此单纯看中收益的理财观念是不成熟的。
基金：货币市场基金成新宠
吴俊明告诉记者，基金经历了前两年的高速发展之后，2004年似乎遇冷。但是由于目前进入了一个新的加息周期，而这个时候货币市场基金基于其自身的特点，不但不必担心加息带来收益降低，反而会享受到加息带来的好处。货币基金的投资渠道主要是短期国债、部分央行票据以及债券回购等。这些证券本身的利率是固定的，期限又短，价格变动的幅度比较小。因此收益有较高保障。同时，因为货币市场基金收益率一般高于定期储蓄，而且变现容易，所以吴俊明建议可以将重点放于此。同时，也可适当关注股票及配置型基金，连续几年的熊市已经将证券市场的泡沫挤得差不多了，实际上风险已经很低了，因此可以加大证券市场的投资。
2004年下半年几家商业银行竞相推出了人民币理财产品，其收益和货币市场基金差不多，但是不能提前支取，因此建议有大额支出计划的人，在人民币理财产品和货币市场基金之间还是选择后者。
黄金：个人纸黄金直通国际
中国银行的个人纸黄金业务———“黄金宝”已经在近日全省开卖。理财专家指出，“个人纸黄金”业务，是我国目前惟一一个人民币直接和国际外汇市场发生关系的通道。工商银行长安支行的个人理财师郝丽红分析认为，此前的外汇理财业务都是几种外币可以实现自由转换，但是外币和人民币不能直接转换，而“个人纸黄金”所参照的黄金指数就是国际金市的，再以美元/盎司换算为人民币/克后交易。业内人士指出，2004年最后一个季度国际金价开始攀升，受金价继续上扬的心理预期的影响，“个人炒金”可能会吸引人的目光。但是需要注意的是，开通这种业务，钱虽然是存进了银行账户，但实际上是一种商品交易行为，并不是作为货币存储，所以是没有利息的。
除此之外，中国银行河北省分行的吴杰告诉记者，实物黄金业务也有可能在2005年面市。不过也有专家提醒，目前国际金价已创16年新高，投资者应慎重选择。
外汇：波动就是机会
2004年美元汇率一路下跌，2004年的汇市也一度异常火暴。专家认为，按目前的趋势，美国政府继续默认美元走软，而欧盟也没有对汇率进行干预的迹象，因此，今年美元可能还会继续创新低。但是也有美国的双赤字问题和地缘政治风险等不确定因素的影响，无论如何，波动就是机会，2005年，除去美元之外，欧元的投资价值在新的一年里仍然突出。
国债：选择短期更合适
2004年的央行加息让许多刚买了国债的人如坐针毡，进退维谷。在普遍认为可能会再次加息的背景下，市场人士预计，2005年国债的发行将更多的发行短期品种，甚至是浮动利率品种，长期品种将大大减少，发行规模可能较前两年减少。理财规划师吴俊明建议大家购买国债的时候尽量选择1年2年期的。
保险：以保障为主
2004年年底，我国金融领域全面开放，竞争给我们带来了好处。2005年，保险公司纷纷对自己的分红险产品进行了更新换代，但是也有专家认为最好不要选择分红险产品，因为分红险产品实质上是保险公司在用客户的钱赚钱。如果需要保障的话，不如购买单纯的保险；如果看中收益，那分红险显然收益不高。
中信实业银行俊明理财工作室首席理财规划师吴俊明提醒，理财最大的忌讳就是涉足自己不熟悉的领域。新的一年里，理财还是如此，切不可一时头脑过热随意投资。
本报记者：武岩生
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