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但利润为近年最高
出人意料的是，2004年我国保险业增长速度陡然降到2000年以来最低。
1月7日召开的全国保险工作会议上，保监会公布了去年保险业发展状况的统计数据。2004年，全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。增速尚不及2003年27.1%的一半，也低
于前几年的44.7%（2002年）、32.2%（2001年）和14.5%（2000年）。
根据权威部门的预测，2004年我国经济增长率将达到或略高于9%。这也就意味着我国保险业的增速近年来首次由远远高于经济增长速度转变为略高于经济增长速度。
为何增速下降得如此突然呢？
从数字来看，去年财产险业务较快增长，成绩不错。保费收入突破1000亿元，达1089.9亿元，同比增长25.4%。汽车消费和固定资产投资的增长，拉动了财产险业务的快速发展。人身险的成绩单就不理想了。全年人身险保费收入3228.2亿元，同比增长只有7.2%。
保监会主席吴定富从保险公司自身和金融环境变化两方面解释了增速下降的原因。他说：“因保险公司主动调整业务结构和受升息等因素的影响，人身险业务增速有所放缓。”
过去，保险公司单纯追求保费规模，在去年，境外上市带给保险公司的利润导向观念逐渐在保险业生根。
吴定富说，保险公司的经营观念发生深刻变化，从单纯追求规模到注重速度与质量、结构、效益的统一，注重自身素质的提高、内含价值的提升和企业的长远发展。他认为，国有保险公司改制上市一年来，强化了以利润为导向的业绩考核，经营观念发生了明显转变。此外，人保财险、中国人寿和平安保险境外上市后，效益观念日益深入人心。
观念的转变带来的是业务结构的调整。保险公司业务结构调整成为2004年保险业的重大课题。在这一年里，保险公司加快清理赔钱的业务，提升业务品质。
近几年大量趸缴分红寿险产品的销售对寿险需求造成了一定程度的过度开发，严重地影响了保险业的可持续发展。2004年，各公司更加重视期缴业务，个险业务基本上以期缴为主，中国人寿、平安人寿、太平洋人寿和泰康人寿这4家公司的新单期缴保费增幅比规模保费高出22个百分点，标准保费规模比规模保费高出了46.7个百分点。
银行保险也在转型。平安人寿出手控制高手续费的银行保险产品，银行保险同比下降了43.8%。
业务调整必然导致保费增长下降，而升息则是增速下降的另一重原因。
从1996年到1999年，我国连续7次动用降息这一宏观调控手段。当时我国寿险公司经营的主要是传统固定利率产品，连续降息使得保险公司难以承受传统固定利率产品带来的巨额利差损。当时的出路就是调整产品结构，推出投资连结、分红、万能等新型产品。新产品也确实适应了市场需求，推动了之后几年人身保险乃至整个保险业的高速增长。
2004年，保险业再次与宏观调控相遇。央行加息之后，持有投资型保单的投保人往往会退保，由于保险业预定利率并未提高，持币的消费者往往转投其他金融投资品。
虽然保险业增速降至四年来最低，但吴定富透露说，去年全行业利润是近年来最好的一年。他的此番表示依据的是保险业统计快报，具体的利润数字还要等决算以后方能获悉。
在赞扬结构调整成绩的同时，吴定富也表示，保险公司应该把业务调整的力度与可承受的程度结合起来，防止业务出现大起大落。
吴定富还批评了结构调整中的一些不恰当做法。他说，有的公司对业务调整没有统筹规划，在压缩不良业务的同时没有相应的替代产品跟上，使业务发展出现较大波动。有的公司为了提高经营效益，对一些高风险业务简单地采取了拒保的做法，在社会上造成了负面影响。他表示，对赔付率高的业务，不能简单拒保，而应该学会运用价格杠杆，采取差异化的产品费率来解决问题。
作者：赵江山
（来源：经济参考报）
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