千万不要相信分红险

　　保险界权威郝演苏指破购险迷津

　　千万不要相信分红险

　　首选保障型产品先给家庭顶梁柱购买

　　头条提示

　　中上收入家庭，可以选择包括健康险和人寿保险在内的相关保险产品。

　　如果是低收入家庭，可以考虑买一些意外险或者健康险，投资不是很大，发生特别事件时可以得到保障。

　　每个家庭，最好买一个长期的人寿保险单。发生事故可以得到赔偿，不发生事故则能够升值。

　　有些短期保险只是临时性的或者是补充性的产品，而对于一个家庭，最稳妥的还是长期保障。

　　大多数分红储蓄型保险提供的保险保障非常低。像这种保障功能几乎为零的保险，在国外不能计入保费收入，只能叫做托管资金。

　　【本报综合消息】“2003年，中国寿险业竟然有40％的泡沫。”最近，国内保险界的权威学者、中央财经大学保险系主任郝演苏教授抛出了惊人观点，并就此起草了一份长达五十页的学术报告，打算在年底上呈国务院发展研究中心，希望通过它来提醒决策者，及时挤出这些“泡沫”，让保险产业健康发展。郝演苏教授的观点意味着：老百姓每花一百块钱购买寿险，可能就浪费了四十元。

　　中国保险业还相当“年轻”，在发展过程中难免存在一些问题。在这种环境下，老百姓应该怎样进行保险规划，郝演苏教授在多个场合给出了建议。

　　分红险保障功能几乎为零

　　不久前，一对夫妻不幸同时遭遇车祸身亡，留下一未成年的女儿。亲戚帮忙向保险公司申请赔付金时，却失望地发现，该夫妻生前买的是分红储蓄保险，交过3万元，身故赔付金只有3.1万元。

　　在国内，成千上万的人钟情于这样的储蓄型保险，分红保险几乎支起人寿保险业务的半壁江山。很多对保险还很懵懂的消费者，在业务员“既储蓄又有分红还能保险”的推销下购买了大量这样的保险，其实，大多数分红储蓄型保险提供的保险保障非常低。

　　郝教授指出，像这种保障功能几乎为零的保险其实在国外根本不能计入保费收入，而是叫做托管资金。中国人寿等海外上市的保险公司向海外提交的保费收入数字是与国内完全不同的。正是分红保险热销带来的令人咋舌的业绩，让很多保险公司亢奋不已，更加卖力地开发同类产品，甚至忽视了真正起到保险保障功能的寿险、健康险等传统产品。

　　他给出忠告：在中国没有实行混业经营的前提下，不能买投资理财保险产品。

　　首选保障型产品

　　郝演苏认为，应该理性、科学地选择保险，保险功能应在面临生老病死时发生很大作用。如果想获得资金增值，应该选择其他渠道和其他机构。作为普通老百姓，首先应该购买保障型产品，如传统的人寿保险、意外险等。

　　如果是低收入家庭，可以考虑买一些意外险或者健康险，投资不是很大，发生特别事件时可以得到保障。对于中上收入家庭，可以选择包括健康险和人寿保险在内的相关保险产品。

　　“先给孩子买保险”欠考虑

　　他还提到，一个三口之家，先给孩子买保险，这种做法好像欠考虑，应该首先给家庭中最重要的人买保险，然后再给孩子买教育、医疗等方面的保险。

　　他建议，最好是买一个长期的人寿保险单。购买一个人寿保险单，发生事故可以得到赔偿，不发生事故可以升值。有些短期保险只是临时性的或者是补充性的产品，而对于一个家庭，最稳妥的还是长期的保障。

　　要考虑通胀及未来风险

　　郝演苏教授还认为，做保险规划时要把未来的需求选择恰当一些。

　　对未来的需求要考虑多方面的因素。通常保险公司员工推荐产品时只根据购买人眼下的年收入，不考虑通货膨胀。目前，市场上存在大量的每月领三百、五百保险金的养老产品。再过几十年，每月这点钱可能不够打车的，这样就会形成大批垃圾保单，起不到什么作用。所以买保险，是买保障，还要对未来不可预测的财务开支事先准备。（古时月）

　　图：中央财经大学郝演苏教授强调，买保险主要是为未来买保障。PHOTOCOME供图

　　作者:古时月