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张颖
美国保险市场一直被誉为全球最发达的保险市场。但是，再完善、再坚强的保险业也经不起6周内4次飓风的袭击。
从8月17日至9月26日，不足50天的时间，美国佛罗里达州遭受了“查理”、“弗朗西
斯”、“伊万”和“珍妮”的接连考验，经济损失250亿美元，保险损失更是远远超过1992年时“安德鲁”飓风的150亿美元。
面对飓风过后的巨额保险赔偿，保险公司是否能够安然度过这段艰难岁月？谁来拯救身陷水深火热的美国保险业？
有人说，政府援助将成为美国保险业的“救命稻草”。这次的天灾发生在美国总统大选年，这是幸运的。为了表政绩、拉选票，布什政府倾囊相助，不惜用政府的钱补贴受灾居民的损失。
9月14日，布什总统签署了31亿美元的救助款，发放到佛罗里达和其他几个受飓风波及的州。他还频频到灾区访问，“伊万”飓风横扫美国南部后，他在9月19日又一次亲临现场，视察当地的灾情和重建工作。
与此同时，佛罗里达州长杰布·布什和盖勒弗尔决定，“给每个受灾者500美元作为补贴。”此外，在佛罗里达橙县和奥兰多县，当地政府已经用州政府专门用于房屋重建的资金给居民们发放了救济金，使他们可以支付飓风保险的免赔额。目前，橙县有200万美元飓风免赔款救济，每户最多能得到2000美元的支票；奥兰多有250万美元，每户能分得2500美元。
这一笔笔救助款的确从某种程度减轻了保险公司的赔偿压力，但有人认为，真正解救美国保险业的可能是保险公司自己。在得到佛罗里达政府的认可下，保险公司运用多重免赔款和提高保险费的做法，将保险理赔中很多修理和重建费用转嫁到受灾人身上。
佛罗里达州规定，价值在10万美元以上的房子免赔额为2％，价值超过25万美元的房子免赔额是5％。而小于10万美元的房子则固定为500美元。在事故免赔额大幅上涨情况下，一般居民要为维修房屋先付上几千美元之后，保险公司才会伸出援助之手。也就是说，如果受灾居民的房子值20万，他要先付4000美元免赔额，之后的损失余额才由保险公司承担。
对老百姓来说，这样的规定在经受了一次又一次的飓风袭击后变得越来越昂贵。而现在，连续4次飓风掠过佛罗里达，当地居民可能面临着支付4倍免赔额的困境。对于20万的房子而言，现在要付的免赔额为1.6万美元。
保险公司声称，“如果不走这一招，我们肯定破产。”如果没有免赔额，保险费会更高。所以对于保险公司而言，现在只有两条路走，要么不在佛罗里达做生意，要么就尽可能提高保单价格。但无论选择哪条路，都不是保户愿意看到的。
如果说政治家们看重的是灾民们的选票，那么保险公司无非是想赚更多的钱。然而，两者显然都不能从根本上将美国保险业从困境中拯救出来。专家建言，如何建立完善的巨灾理赔体系已然成为摆在美国保险业面前的首要课题。
《国际金融报》 (2004年09月29日 第九版)
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