车贷“黑洞”能否变“蛋糕”（车市聚焦）(图)

　　樊荣 秦宵喊　　日前，央行和银监会联合发布了新修改的《汽车贷款管理办法》。业内人士认为新办法能够促进汽车贷款业务，为低迷的车市烧上一把火。那么，新办法能否将车贷拉出“黑洞”，成为人人争抢的“蛋糕”，正成为人们关注的焦点

　　资料表明，从1998年央行发布《汽车消费贷款管理办法》以来，汽车贷款发展较快。截至今年初，汽车消费贷款余额达1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2％。让银行始料未及的是，竟有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收，不良贷款率超过50％。

　　车贷黑洞让银行伤透脑筋

　　在此前的几个月内，大部分银行因受国家宏观调控政策的影响，在国内个人汽车消费信贷系统的缺失的情况下，要么不再敢承接新业务，要么大幅提高车贷门槛，汽车厂家的销售因此大受影响。前两年汽车消费信贷额占汽车销售收入的20％，而近期大部分品牌轿车消费信贷占汽车销售收入的比例已经滑落至10％左右。

　　新法为控制风险开药方

　　央行和银监会在“宏观调控的关键时期”共同发布新《汽车贷款管理办法》，其用意颇有战略高度，要“活跃汽车消费，促进汽车消费市场持续健康发展，并以此带动和促进扩大居民消费发挥积极作用”。业内人士分析，显然，决策部门对近几个月车市低迷看不下去了。新法传出的信号是：车贷绝不能因噎废食。

　　而如何破解车贷“黑洞”？央行和银监会在新法中给出了答案。《办法》专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分类监控及建立车贷信息交流制度，如果借款人出现任何晚还或不还贷款的“蛛丝马迹”，其信息将很快在“黑名单”中出现。《办法》对不同借款人的资质条件规定十分详细，对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款支付能力外，针对目前我国个人征信体系不完善的情况，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，贷款人还可以要求借款人投保车贷险，进一步保证车贷安全。

　　车贷蛋糕应该很诱人

　　目前我国人均GDP已经超过1000美元，居民消费结构升级加快，汽车消费发展前景广阔。在经济发达国家，居民购买汽车60％至70％的资金都来自贷款，美国高达70％，德国也有60％，消费贷款在全部贷款中的比例为30％至50％，而目前国内车贷占消费贷款比例却不足10％，显然大有潜力可挖。

　　就在国内银行对车贷“头痛”之时，包括通用、福特、大众在内的汽车金融公司却都纷纷表示了对这一市场的浓厚兴趣，他们有在世界各地不同市场的运作经验，他们更熟悉其中的运作规律，有一套成熟的办法来应对个人信用缺失的消费环境。这些国际性大公司，非常清楚这块“蛋糕”的份量，因为在国外，汽车销售利润的70％都来自于车贷利息收入。而国内银行如果因一时受挫，拱手将车贷市场让给别人，后悔的日子在后面。

　　而决策层在这一点上的认识则是明智的，老办法规定的贷款人只有商业银行，新办法扩展为各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

　　国外怎么做车贷

　　在国外，客户分析被作为一家银行的重要工作来做。从客户跟银行第一次接触，就进入他们的视线范围。银行会仔细分析客户留在银行的详细资料，确定某一客户适于买哪个档次的车。如果银行发现一个只适宜买10万元车的人忽然买了一辆25万元的车，就会对其着重调查是什么原因促使你不顾自己的经济实力买了这辆车。这样，可以最大程度地降低坏账几率。

　　除此以外，国外银行的很多做法很值得借鉴。有些国外银行会动用社会资源，与一些加油站、车辆维修点等组成网络，一旦发现问题车马上跟银行联系；也有银行会按照客户的贷款成数来决定车价，在发现这个客户只适合贷五成而他又要求贷更多，银行会告诉他你的车价会相应提高一点。一些银行还开展车辆回购，在发现有客户出现还贷困难时，可以给你换低档一点的车。

　　《市场报》 (2004年08月24日 第十三版)