买二手车最高可贷五成

　　本报记者王庆慧

　　央行与银监会昨天公布经过修订后的新《汽车贷款管理办法》，汽车贷款新政将从今年10月1日起施行。记者发现，除了此前修订版中已亮相的扩大贷款人范围，私车贷款最高为净车价八成以及建立风险预警体系外，二手车贷款首次有了明确的规定，此外，外国人也可以在国内申请汽车贷款。

　　有关专家认为，颁布实施《汽车贷款管理办法》，对于规范和加强汽车贷款业务管理，活跃汽车消费，防范汽车贷款风险，促进汽车消费市场持续健康发展，并以此带动和促进扩大居民消费将发挥积极作用。

　　内容解读

　　城乡信用社成贷款人

　　央行有关人士昨天就新《办法》的变化做了进一步的解释。央行指出，新办法扩大了贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

　　专家指出，这意味着银行垄断性经营汽车贷款的地位从此打破，新近获准开业与筹建的上汽通用汽车金融公司、大众以及丰田、福特等汽车金融公司的合法地位再次得到明确。

　　外国人可申请车贷

　　记者发现，新办法首次明确了汽车贷款的借款人除了中国公民外，在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人可以申请汽车贷款。

　　央行发言人指出，这是首次明确外国人可以在国内的汽车金融机构获得购车金融支持。此外，办法将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。

　　私车贷款最高八成

　　办法还针对不同类型的汽车贷款，规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风险防范措施。比如，规定汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过五年，其中，二手车贷款期限(含展期)不得超过三年，经销商汽车贷款期限不得超过一年；规定贷款人发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80%、70%和50%等。

　　有关专家认为，设定汽车贷款首付款比例，是控制汽车贷款风险的重要手段和有效方式，而且，汽车贷款首付款比例，关系到货币信贷总量的扩张，是信贷政策调控的重要内容。

　　二手车贷款最高5成

　　值得注意的是，在今年年初的征求意见稿中只字未提的二手车贷款的相关规定出现在新办法中。办法对二手车的概念和价格做了明确的界定：二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车；二手车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费）与贷款人评估价格的较低者。二手车贷款的金额不得超过车价的50%，贷款时间不得超过3年。因此，二手车借款人获得的5成贷款将是该车的“裸车价”，离报废年限不满一年的旧车将不具有获得贷款的资格。

　　此外，从风险管理角度，新办法还着重提出，办理贷款的汽车金融机构应建立二手车信息数据库和二手车残值估算体系。有关人士评价认为，对二手车的贷款将更适合新成立的汽车金融公司，其专业性以及信息的全面性将超过银行车贷，这也是新办法适应新的市场形势而有针对性地制定的条款。但汽车与社会发展研究咨询中心主任周立群分析认为，二手车市场仍然作为特殊行业在管理，残值估价也不适合二手车销售时的真正市场价格，还应当有更为市场化的评估体系有待建立，她认为，二手车贷款的发展将随着二手车市场的完善而形成大市场。

　　给贷款人设立新门槛

　　办法要求贷款人应建立汽车贷款预警检测分析系统，制定预警标准，超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等措施。

　　周立群认为，这是新办法中对汽车贷款风险控制条款中最关键的条款。“这实质就是汽车贷款机构是否具有专业经营技术的能力的一个重要标准。”她甚至认为，汽车贷款机构如无这套体系，就不能进入汽车金融业务。

　　影响

　　给汽车消费市场一剂兴奋剂

　　新公布的《汽车贷款管理办法》是对新《汽车产业政策》相关条例的细化办法，通用中国、永达汽车以及上海大众的公关部负责人在接受采访时都表示，该“办法”对汽车消费市场无疑是一剂强力兴奋剂。

　　新办法，扩大了贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。同时在借款人方面，新办法细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。其中，对个人借款人首次明确除中国公民以外，还包括在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人。

　　北京现代相关负责人在接受记者采访时表示，厂家认为中国汽车消费市场将在9月全面复苏。“新办法”发布后，明确阐述了贷款人身份多源化、借款人类别增容，因此10月汽车消费市场有了政策撑腰，飘红势在必然。

　　在被问及“新办法”的影响程度究竟会到什么地步时，相关人士表示：首先，汽车集团挂牌的金融公司开业对其相关品牌的产品市场存在直接的促进作用；其次，港、澳、台居民以及外国人可以享受汽车消费贷款，将直接促进中高档汽车市场；最后，城乡信用社的贷款业务也只是对其特定人群和特定市场有刺激作用。

　　因为，银行汽车贷款政策很大部分受到国家整体经济政策的影响，同时信用体系的建立也非一朝一日，因此10月汽车市场形势将出现局部热点带动整体，部分车型依旧难销的局面。

　　（记者骆晓昀）

　　出台背景

　　我国的汽车消费贷款始自1998年中国人民银行发布的《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务。此后，又允许所有中资商业银行全面开展消费贷款业务。

　　据银监会数据统计，汽车消费贷款业务快速发展。截至2004年6月末，金融机构全部消费贷款余额为17952亿元，占金融机构各项贷款余额的10.6%。其中，汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%。

　　专家指出，汽车消费信贷业务快速发展，对于推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用。但与此同时，受我国征信体系不完善、贷款市场竞争不规范、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响，汽车贷款的风险逐渐暴露，《汽车消费贷款管理办法》中的许多条款明显不能适应新的市场变化，难以有效发挥促进汽车贷款业务健康发展、防范汽车贷款风险的作用。

　　央行发言人昨天还指出，《汽车贷款管理办法》的推出是形势所趋。随着我国改革开放的不断深入和人民收入水平的不断提高，居民消费结构升级加快，我国汽车消费发展前景广阔。

　　汽车贷款作为金融机构的一项重要业务，不论是银行还是非银行金融机构，是中资机构还是外资机构，都应当在一个完整统一的贷款管理办法指导下开展汽车贷款业务，实现平等竞争。

　　上海通用有望获二手车全国经营权

　　本报讯（记者笪莉萍）在众多汽车厂家准备跟进二手车业务之际，国内首个二手车品牌的缔造者———上海通用显然已坐不住。昨日，记者获悉，上海通用汽车旗下二手车品牌将全面升级，由原来的“别克诚新二手车”升级为“上海通用汽车诚新二手车”，同时，上海通用也有望不久获得全国范围内的二手车经营权。

　　目前，国内即将经营的二手车品牌中，包括大众的“特选“、东风日产的“日产认证”等均为单一品牌的置换及销售，而上海通用此次将“别克诚新二手车”升级为“上海通用汽车诚新二手车”后，则将凯迪拉克、别克品牌均纳入到二手车领域，这是国内首个涉足多品牌之间的二手车的置换及认证，也是上海通用多品牌战略的延伸。上海通用方面表示，由于别克及凯迪拉克之间价位及消费群体的区别，上海通用正就此事进行内部的评估。不过该人士表示，这将为以后上海通用引入更多品牌产品后的二手车置换及销售业务打下基础。

　　记者昨日还获悉，上海通用将有望成为国家工商总局确定的二手车销售首批试点企业。

　　据上海通用汽车二手车业务高级经理王晶介绍，诚新二手车其业务将包括两个部分：诚新二手车置换和诚新二手车的认证及销售。而之前，为了规范二手车交易的秩序、保证交易安全，所有二手车交易规定必须进二手车市场内完成。

　　因此，上海通用的二手车业务虽然已开展了两年，但多局限在置换及认证范围内，在二手车销售上，销售商展厅中的二手车只是起到展示作用，交易手续仍然要到市场里完成，这就直接造成交易环节增多，成本上升。

　　而要获得二手车销售经营权必须经国家工商总局的批准。在新《汽车产业政策》中已明确提出鼓励二手车流通，而在新的《二手车市场管理办法》出台后，国家工商总局将选择部分企业作为二手车销售试点企业，其中包括上海通用、一汽大众和广州本田。届时，二手车只在专门的旧车交易中心销售的单一模式将被扭转，二手车市场与专卖店并存的模式将出现。

　　据悉，在国外成熟的汽车市场，一般二手车交易量约占到整个汽车交易量的70%左右。在新车利润不断下降的情况下，二手车置换等业务不仅能有效推动新车的销售，而且二手车销售也可给厂家带来一个新的利润来源。自2002年9月上海通用汽车二手车品牌正式启动两年来，诚新二手车目前已发展了六十余家经销商，覆盖全国大部分城市。