银行卡EMV迁移“冷”思索

　　国际金融报记者 沈娟 发自上海

　　“发卡业务迁移暂缓，外卡收单迁移先行”的观点似乎成为了目前银行关于EMV迁移具体施行中的可行性方案

　　《中国金融集成电路（IC）卡规范》修订初稿已经出来，但还没有到各个银行讨论

　　面对一段时间“EMV迁移（由磁条卡向智能卡转移）时不我待”的呼声，近一段时间以来，对于EMV迁移如何在中国走稳走好这个问题似乎有了新的观点。

　　“时不我待”的观点认为，与世界水平相比，中国的EMV迁移过于缓慢，中国应该加大力度进行EMV迁移。物极必反，另一个极端的观点也在银行业内开始出现———中国国内银行卡欺诈率并不高，某些国际组织和发达国家凭什么要求中国进行迁移？据银行业内人士向记者透露，在人民银行的会议上，很多高层相关人士流露出来这样的观点。

　　不久前，中国人民银行科技司司长陈静在某论坛上谈到EMV迁移时表示：“中国是借记卡大国，风险相对比较低；关于现在是不是马上就全部做EMV迁移，美国的态度也有所转变；但是如果现在不改的话，到卡量很大的时候再改会不会有麻烦，这也不确定。”所以陈静也认为，这是一个很大的话题，现在还没有定论。

　　目前，中国银联已就IC卡战略研究制定了初步建议，建议首先从外卡收单的领域开始迁移，然后试点发卡，并积极争取与行业卡联合发展，建设、完善IC卡受理环境，坚持密码验证，另外还要尽早布放EMV终端，选择局部迁移，阶段性推进，以实现整个产业迁移成本最小化。

　　业内人士提出的“发卡业务迁移暂缓，外卡收单迁移先行”的观点似乎成为了目前银行关于EMV迁移具体施行中的可行性方案。

　　有关人士告诉记者，从EMV迁移各银行执行层面上来看，从去年年底明确提出EMV迁移以来，建行、工行都在购买设备的时候把EMV迁移的因素考虑进去了。

　　2007年大规模启动

　　到2007年大规模启动EMV迁移已经成为了业界的共识。

　　根据目前中国对于EMV迁移的规划，银联提出的迁移时间表可以看到：2004年年底前完成中国IC卡战略规划和基础标准修订工作；到2005年开始启动收单行迁移，重点是外卡EMV终端布放；到2007年年底前在北京、上海基本建立IC卡受理环境。

　　正如VISA组织所言：EMV不是做不做的问题，而是怎么做的问题。

　　发卡暂缓迁移

　　针对目前EMV迁移的进程，中国农业银行银行卡部黄建军对记者表示，中国的EMV迁移完全可以更加旗帜鲜明一些：发卡业务按兵不动，外卡收单马上实施。

　　黄建军认为，发卡业务暂缓迁移主要是从成本、动力和政策因素三方面考虑。

　　众所周知，EMV迁移最大的障碍在于巨额的迁移成本上。根据万事达卡组织的估算，EMV迁移成本80％在后台升级改造和用户培训上，卡片和POS终端的改造占20％。中国现有银行卡约6.4亿张，按每张IC卡最低成本10元估算，卡片更换成本约64亿元。目前POS总量约为50万台，按每台最低3000元估算需要15亿元，卡片和终端迁移成本约为79亿元。

　　因此，保守估算，中国银行卡EMV迁移总成本约为395亿元人民币，考虑到目前IC卡产品成本每年以20％-30％速度递减，推迟一年迁移可能意味着几十亿成本的节约。

　　而正如陈静所言，目前中国还是一个借记卡大国，风险相对是比较低的。从境内市场来看，目前中国发行的6.4亿张银行卡中，绝大多数为需要进行连线密码验证的借记卡，同时许多准贷记卡消费时也要求输入密码；从境外使用需求来看，占中国发行卡片的3.8％的信用卡中，能够走出国门的国际卡不到一半，而在国际卡持卡人的出境消费笔数也有限。

　　而就国际组织的风险转移政策，对于发卡业务的迁移利好因素不强。黄建军向记者解释到：“在境外许多地区已经实现收单业务EMV迁移的情况下，无论中国银行是否实现EMV迁移，都难以摆脱欺诈风险主要由中国发卡行承担的局面。”

　　外卡收单迁移先行

　　为了更好地防范日益猖獗的外卡欺诈风险，也为了抢占2008年奥运会和2010年世博会巨大商机，外卡收单业务迁移时机已经成熟，黄建军这样分析。

　　2003年，中国仅VISA卡收单欺诈交易总额高达524亿美元。从趋势上看，国外的外卡收单欺诈交易额逐年上升。按照目前规则，损失主要由境外发卡行承担，但如果中国不尽早实行外卡收单EMV迁移，2006年后将面临巨大损失。

　　VISA组织一条有关风险责任转移的政策规定：亚太区内从2006年1月开始，将目前欺诈风险主要有发卡行承担的惯例，改为发卡行和收单行中未采取EMV迁移的一方承担。

　　另一方面推进外卡收单迁移先行的动力还来自于北京奥运会和上海世博会。据预测，到2008年中国旅游外汇收入额将高达600亿美元。随着众多国家银行卡EMV迁移，入境消费必须要求EMV的收单环境。

　　标准修订年底完成

　　据了解，对于中国银行卡的EMV迁移，金融标准委员会已正式立项修订PBOC标准（即为《中国金融集成电路（IC）卡规范》），中国人民银行已于去年11月份正式成立标准修订工作组。2004年1月11日至13日，中国人民银行科技司组织召开了《中国金融集成电路（IC）卡规范》修订工作组第二次会议。

　　因为原来的规范并没有把EMV迁移的内容考虑进去，新的交换系统规范已经考虑了对IC卡交易的支持。EMV的认证体系和检测实验室也正在建设中，预计年内基本完成。

　　新的标准到底什么时候能够出台，业内都在拭目以待。银行人士向记者透露，虽然有消息说现在初稿已经出来，但目前为止初稿还没有到各个银行讨论的阶段。该人士表示，今年应该能够出台。

　　《国际金融报》 (2004年06月15日 第七版)