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如果你是中产阶层,希望自己的财务状况不会随着事业的起落而大起大落,又不愿意自己花费心机打理财务,投资型险种会让你中意
社会上所称的投资型保险,其形式大多为连结险、两全保险和万能保险等,因其具有分红功能,颇受到一部分人的欢迎。
实际上,投资型保险只是一种说法而已,投资型保险和其他保险差不多,注重的仍是保障功能,只是比传统上的保障型保险和储蓄型保险更有投资性。投资型保险因其有分红功能,保险费通常比其他险种要贵一些,但日后可以从保险公司领取到一些不确定的红利。投资连结险是保险公司推出的一个险种,按规定,投资范围包括证券投资基金、债券、大额协议存款等品种。正因为存在种种风险,投资连结险的投资风险由投保人自行承担,保险公司不提供保底收益。打个比方,倘若购买的投资连结险在前5年累计获得30%的收益,第6年因证券市场不景气或保险公司操作不当而导致当年净值损失40%,等于高兴了5年的投保人第6年底迎来的是亏损22%的结局。
投连险适合哪些保户
不同险种的设计是针对市场的需求、客户的风险偏好和承受能力所定的。传统险种是为保守型客户设定的；投资连接产品主要针对愿意承担一定风险以获取较大收益的目标人群；分红产品的目标客户介于两者之间,既有一定的收益需求又不愿意承担过大的风险。投资连结保险产品仍然属于保险产品家族,其基本功能是保险保障,投资理财只是建立在保险保障基础上的附加值或增值服务功能。
投资型险种比较适合中产阶层,如果你希望自己的财务状况不会随着事业的起落而大起大落,又不愿意自己花费心机打理财务,就适合购买此类保险。购买之前,投保人应该明白万能险、投连险和分红险等投资型险种的运作和保险公司提取的各种费用。
由于种种原因,前几年各保险公司推出的第一代投连险效果不能令人满意,遭到一些保户的非议,有的保户甚至愤而选择了退保。对第一代投连险所暴露出来的问题,有专家认为,投连险是在中国保险市场还没有充分培育成熟的情况下的一个早产儿,缺乏充分成长的环境,很容易在热潮里膨胀,又很容易在市场的冷冻中蜷缩。
第二代产品竞相亮相
保险市场经过一段时间的培育后已开始走向成熟,保险监管的逐步完善与保险资金的运用渠道也在日渐拓宽。从消费者方面来看,他们对投保投资型保险产品的观念也由盲目追逐而变得冷静和理性。
投连险产品本身没有任何问题。投资连结产品是在欧美经济发达国家的传统型保险保障产品已经饱和的基础上,为了满足客户对于保障和理财的双重需要所开发的产品。中国经济的高速发展,导致出现了不同的收入阶层,他们对于保险产品与服务的需求存在很大差异。
在第一轮投连险热潮中一直在旁观望的友邦保险去年在广州宣布其推出一款万能型终身寿险--友邦智尊宝,这个集投资和保障于一身的寿险品种,结合了早期投连险的特点进行了改造和完善,广州友邦有关人士称,进入投连险的市场已经充分成熟了。友邦的产品在设计上结合了早期市场投连险产品的优势,弥补了不足之处。友邦保险今年又推出了该系列B款,受到市场的欢迎。
瑞泰人寿面市的首个产品也是投资连结保险,并以在中国处于领先地位的投连险业务经营者为其长期目标。
信诚人寿也在广州推出运筹慧选投资连结保险,这是新精算规定出台后的第一个新型投连产品。
太平人寿则推出了太平智选团体养老金投资连结保险,太平人寿所瞄准的是中国每年规模高达千亿元人民币的年金市场……
以此观来,投连险似乎大有卷土重来之势,但绝非旧瓶装旧酒。
应当加强风险方面宣传
专家认为,保险公司应将潜在客户进行细分,对风险回避型的客户提供一些传统险种,而将收益与风险共存的投资连结保险等险种推介给风险爱好型、风险中立型客户,使不同的客户进入各自合适的领域。这样,才能够满足市场需求、扩大消费者的产品选择权。投资渠道的拓宽,扩大了保险资金的盈利空间,但保险公司必须本着安全性、流通性、盈利性兼顾的原则进行投资组合。
因为投连险是高风险、高收益的险种,保险公司应当加强风险方面的宣传。从业务员方面讲,要加强培训,使业务员的整体水平和素质再上一个新台阶。必须始终坚持以客户为本,以诚信为本。上海证券报鲍林忠
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